Lån – Vad är ett lån?

Googlar du på lån idag så får du upp hundratals olika banker och kreditinstitut. Bankerna vill sälja på dig sina lån och tjänster. Ingen av de olika aktörerna är särskilt intresserade av att beskriva för dig som besökare hur allt fungerar. De vill bara att du skall låna pengar eller jämföra olika bankers räntor i deras tjänst.

Vi tänkte därför gå igenom hur saker och ting fungerar här. Vi skall beskriva hur det fungerar när du tar ett lån och vilka krav som ställs på dig.

Ett lån har alltid:
Kreditgivare/långivare – Den som lånar ut pengar
Låntagare – Den som lånar pengar

Hur ett lån fungerar – ränta, amortering och villkor

Ett lån innebär att en bank eller ett kreditinstitut lånar ut pengar till dig. För att du skall få låna pengar så tar banken ut en ränta. Ränta är alltså namnet på den kostnad som du betalar för att låna pengar. Räntan tas ut som en procentsats på lånets storlek.

Exempel:
Du lånar 100.000 kr av banken. Bankens ränta/kostnad är 4 % per år. Det innebär att banken tar ut en kostnad på 4 000 kr varje år för att du får låna pengarna.

Amortering

Banken kräver vanligtvis att du betalar tillbaka en liten del av lånet varje månad. Detta kallas för att amortera på lånet. Det vanligaste är att du betalar din ränta + amortering via en inbetalnings avi eller via autogiro varje månad.

Exempel:
Du har lånat 100.000 kr. Banken tar 4.000 kr per år i kostnad/ränta. Det blir 333 kr per månad. Banken kräver även att du amorterar 500 kr per månad på ditt lån. Du betalar då totalt 833 kr per månad i ränta + amortering.

Krav från banken för att du skall få låna pengar

Det ställs vissa krav på dig för att du skall få låna pengar.
Banken gör en undersökning av din ekonomi. Den kollar främst upp att du har en stabil inkomst och inte en massa betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning innebär att du tidigare har missat betalningar. Det kan handla om att du köpt någon pryl på internet men missat att betala räkningen/fakturan.

För att kolla upp din ekonomi gör banken en så kallad kreditupplysning, även kallat UC. De beställer då uppgifter om din inkomst samt dina eventuella betalningsanmärkningar. Detta gör banken via speciella system som lagrar den informationen om alla medborgare i Sverige.

Om du har en stabil inkomst och inte har några betalningsanmärkningar så brukar banken nästan alltid godkänna dig som låntagare. Om du däremot har betalningsanmärkningar eller en inkomst som inte är så stabil, tex timanställning så finns det vissa banker som kan låna ut pengar till dig ändå. Ett exempel är Svea.com.

För dig som inte har betalningsanmärkningar finns bättre tips längre ner i artikeln.

Återbetalningstid

När du lånar pengar så gör du det på en bestämd tid. Tiden bestäms när du tar ditt lån. Om du lånar pengar på 10 år så kräver banken att lånet skall vara återbetalt i sin helhet efter 10 år. När banken har fått tillbaka alla sina pengar så är lånet borta. Banken har då fått sina pengar tillbaka plus räntan och har därmed tjänat sina pengar.

Hur det fungerar för banken

De flesta tror att banken har en massa pengar som de sedan lånar ut till personer som dig och mig. Riktigt så fungerar det inte. När du tar ett lån hos en bank så skapar banken en kredit ur tomma luften. Det kallas att de skapar kredit. När lånet sedan är återbetalt så är den krediten borta. För att de skall få skapa kredit så krävs det det att banken har ett tillstånd och har en säkerhet hos riksbanken.

Lån med eller utan säkerhet

Ett lån kan vara antingen med eller utan säkerhet. Ett lån med säkerhet innebär att banken har ditt hus, bil, sommarstuga eller andra prylar som säkerhet för ditt lån. Om du inte kan betala dina skulder så säljer banken säkerheten och tar pengarna som trillar in vid försäljningen. Ett lån med säkerhet har mycket lägre ränta än ett lån utan säkerhet. Ett lån utan säkerhet är precis som det låter. Banken har inget annat än din inkomst och goda vilja som säkerhet.

Hitta den lägsta räntan och de bästa villkoren

Ett måste när man ska låna pengar är att jämföra flera olika banker. De kan skilja sig kraftigt åt. Vissa banker kan erbjuda lägre ränta än andra och därför bör du jämföra banker för att hitta det bästa och billigaste lånet. Du vill ju inte betala mer ränta än nödvändigt.