Nackdelar med SMS-lån – avgifter och räntor

Nackdelar med sms lån

Sms-lån* är i stort sett alltid den sämsta låneformen att välja. Orsaken att många ändå tecknar dem grundar sig i missuppfattningar om andra lånealternativ. Vi går igenom de vanligaste orsakerna till att sms-lån väljs – och vilka alternativ som är bättre.

”Jag har betalningsanmärkning och kan bara få sms-lån”

Det finns både privatlån och bolån som kan tecknas trots betalningsanmärkning. Visserligen får man räkna med hårdare villkor och högre ränta men en anmärkning behöver inte betyda att sms-lån behöver tecknas. Privatlån är alltid ett bättre alternativ.

Om exempelvis en låneansökan sker hos Lendo kommer BigBank, Credway, Euroloan, Good Cash, Nystart Finans, Svea Ekonomi och Balanzia vara med och ge låneerbjudande. Utöver dessa finns en rad andra långivare som erbjuder privatlån trots anmärkning. Vissa även utan att UC används.

Jämför banker och låna pengar via privatlån trots betalningsanmärkningar på Lendos nya tjänst Anmärkning.se.

”Jag behöver ju bara 4000 kr i två månader”

Det är sant att ytterst få privatlån kan tecknas på under 5 000 kr. Men gör då undantag från regeln, ”låna aldrig mer än du behöver”, och teckna lånet på 5 000 kr eller 10 000 kr för att få bättre villkor. Betala sedan direkt tillbaka de pengar du inte behöver och betala ränta på resten.

Räkneexempel hos Slantar.se (Privatlån)

Slantar är en av de långivare som inte tar UC och tillåter betalningsanmärkningar. Dess ränta är 25 % (ingen annan avgift) och lägst att låna är 10 000 kr i 1 år.

Låna 10 000 kr, betala tillbaka 6000 kr direkt och betala enbart ränta på 4000 kr under de månade du vill låna pengarna. Kan du återbetala på 2 månader innebär det att 4166 kr ska återbetalas.

Vad händer om du inte kan betala? – Lånet är upplagt på 12 månader. Vill du inte betala på 2 månader så betalar du istället månadskostnaden på ca 450 kr per månad resterande del av året.

Räkneexempel hos Meddelandelån (Högkostnadskredit)

Meddelandelån har högkostnadskredit, tar inte UC och tillåter betalningsanmärkningar. Dess ränta är 39 % och därutöver har de uppläggningsavgift och aviavgift.

Lån på 4000 kr kan tecknas på som mest 2 månader. Kan du återbetala på 2 månader innebär det att 4670 kr ska återbetalas. Med andra ord ca 500 kr dyrare bara på två månader.

Vad händer om du inte kan betala? – Lånet löper på 2 månader och måste betalas tillbaka under denna tid. I annat fall riskeras avgifter för påminnelseavgift, dröjsmålsränta och inkasso.

Högkostnadskrediten är i detta fall både dyrare och osäkrare.

”Det finns ju räntefria sms-lån”

Ja, det finns sms-lån som erbjuder räntefri period. Förutsatt att hela beloppet betalas tillbaka inom exempelvis en månad (enbart för nya kunder) uppstår ingen ränta.

Är du 100 % säker på att kunna betala tillbaka inom en månad? Oavsett vad som händer med din livssituation och ekonomi. I så fall kan dessa lån tecknas även om man enbart spar någon hundralapp.

Det företagen däremot vet är att väldigt många väljer att betala ”lägsta belopp att betala” och delar därmed upp amorteringen på flera månader. Detta med en ränta på 35 – 40 %. Tecknas ett privatlån kan återbetalning ske på i minst ett år. Vill man betala tillbaka hela skulden i förväg finns alltid den möjligheten. Privatlånen ger helt enkelt en större säkerhet att inte sitta med obetalda skulder med hög ränta som tickar på.

”Det spelar ingen roll om räntan är hög när jag lånar småsummor”

Det är visserligen sant. Men problemet är att nästan samtliga sms-lån även tar ut en rad olika avgifter. De uppkom efter att högkostnadskreditslagen infördes i september 2018 och lånebolagen ändrade sitt sätt att ta betalt. Från att ha haft höga räntor och låga (eller inga avgifter) är det idag max 39 % i ränta men höga avgifter. Det är något som exempelvis Svd uppmärksammat.

Fällan: Avgift på 3000 kr för lån på 5000 krAvgifterna för snabblån har stigit dramatiskt. Lagändringen som skulle skydda konsumenter resulterade istället i ännu otydligare villkor, enligt kritiker” / Svd 2018-09-13

Titta på vad du får betala – inte räntenivån som helt klart kan vara missvisande.

”Lagen säger att effektiv ränta inte får vara över 30 %”

Nej. Högkostnadskreditslagen säger att alla lån med effektiv ränta på 30 % + referensräntan maximalt får ha en ränta på 40 % + referensräntan.  Räntan är alltså begränsad – men inte avgifterna. Det innebär att väldigt många sms-lån fortfarande har effektiv ränta på 100 – 200 %.

Däremot säger även lagen att total kostnad aldrig får uppgå till mer än 100 % av lånat belopp. Lånar du 4000 kr kan du aldrig bli krävd på mer än 8 000 kr.

Här är en bild från kredit365 som visar hur stor skillnad det kan vara mellan ränta och effektiv ränta på sms-lån.

Så hur ska jag göra?

  1. Teckna privatlån

Vi rekommenderar alltid att privatlån (årslån) tecknas. Då är det lättare att få lägre ränta och bättre månadskostnad. Dessutom tryggheten att inte tvingas betala inom någon månad.

  • Teckna högre belopp men återbetala direkt

Finns det inte privatlån på det belopp du behöver låna så teckna ett lite större belopp och återbetala direkt den summa du inte behöver.

  • Jämför via låneförmedlare

Jämför alltid lån via låneförmedlare. Det är det absolut enklaste sättet att ansöka hos flera olika lånebolag samtidigt som bara en kreditupplysning tas. Lendo.se jämför 35 st olika banker/långivare åt dig med en enda ansökan. Du får erbjudanden från bankerna på en lista och väljer sedan själv om du vill låna eller inte.

Har du betalningsanmärkningar så kan du använda Lendos nya tjänst Anmärkning.se. Där jämförs banker som accepterar betalningsanmärkningar.

*Det finns ingen exakt definition vad ett sms-lån är idag. Vi har valt att dra gränsen vid högkostnadskrediter. Med andra ord de lån där den effektiva räntan överstiger 30 %.

Före detta fastighetsmäklare med mångårig erfarenhet av yrket och branschen. Besitter även djupgående kunskaper inom börs, aktier och investeringar.

Ställ en fråga

Please enter your comment!
Please enter your name here