Min pension – Hur du förvaltar dina pensionspengar på bästa sätt

10

Pensionen är ett ämne som de flesta gärna lägger åt sidan. Det kan kännas avlägset och tråkigt men den dagen du väl går i pension så kommer du inte kunna förlåta dig själv om du slarvat med ditt pensionsspar och dina val rörande dina pensionspengar.
Några beslut och några klick per år kan avgöra om du blir en rik pensionär som kan göra roliga saker om dagarna eller om du blir en fattig pensionär som i princip får leva på existensminimum. Tro inte att allt detta löser sig av självt, det gör det inte!
Det räcker att du lägger några minuter av ditt liv varje år på att göra några aktiva val för att skaffa dig en mycket högre pension. I denna artikel skall vi ge tips och råd som du normalt inte får ute på marknaden.

En stor del av den info som du får kring pensionssparandet är information som kommer från de stora bolagen som tjänar pengar i form av avgifter på ditt pensionssparande. Vi vill istället hjälpa dig att tjäna stora pengar på smarta val och beslut rörande dina pensionspengar. Vi vill hjälpa dig att bli en rik pensionär. Det är nämligen inte så komplicerat som man tror att bli rik via sparande.

3 olika typer av pension

– Allmän pension + Premiepension

– Tjänstepension

– Privat pension

Nedan finner du en enkel beskrivning av de tre olika typerna.

1. Allmän pension

Den allmänna pensionen är den statliga pensionen som du inte kan styra över helt själv.
Den beräknas på alla dina inkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp. Denna pension får du därför även om du är sjukskriven eller får bidrag som arbetslös.
Den allmänna pensionen är tvådelad och består av inkomstpension och premiepension. Varje år går 18,5 % av din lön och andra eventuella ersättningar till din allmänna pension. Av dessa är 16 % inkomstpension och 2,5 % premiepension.
För premiepensionen kan du välja att göra egna fondval.
Egna fondval gör du på Pensionsmyndigheten.se. Du loggar enkelt in med till exempel mobilt Bank-ID. Scrolla sedan ner till fliken som heter ”byt fonder”.

2. Tjänstepension

Tjänstepensionen betalas in av din arbetsgivare OM du har en avtalad tjänstepension i ditt avtal med din arbetsgivare. Kolla upp det med din arbetsgivare om du är osäker.

Summa som normalt sätts av till tjänstepension:

InkomstInbetalning till tjänstepension
25.000 kr/mån1125 kr
35.000 kr/mån1575 kr
45.000 kr/mån3700 kr

3. Privat pension

Detta är ett eget sparande. Här kan du välja att spara hur mycket eller hur lite du vill.
Ett privat pensionsspar kan göra en enorm skillnad på storleken på din framtida pension. Du startar helt enkelt en depå hos till exempel Avanza.se och börjar spara. Att öppna och inneha en konto hos Avanza är kostnadsfritt och hos Avanza kan du just nu handla fonder och aktier helt utan courtage.
Avanza

 

 

Skaffa dig en överblick över dina pensionspengar

Först och främst behöver du veta vilka olika typer av pensionsspar du redan har.

Pensionera är en tjänst online som helt kostnadsfritt hjälper dig att samla in information om dina olika pensionspar. Kika in hemsidan Pensionera.se Där kan du helt kostnadsfritt och utan att förbinda dig till något få hjälp med en genomgång av ditt pensionsspar. En analys görs av ditt pensionsspar, dina eventuella pensionsförsäkringar osv och du får sedan en god överblick över ditt totala pensionsspar. Nämnde vi att det var helt gratis?

 

Förvalta dina egna pensionspengar

Om du vill bli en pensionär med god ekonomi så kommer du att behöva anstränga dig lite. Det kommer behövas en strategi. Strategin behöver vara enkel och tydlig samt inte innehålla för stora risker. De normala tipsen som man får av experter för är att man skall justera sina val av pensionsfonder efter hur gammal man är. Ju äldre man är desto högre andel räntefonder skall man ha i förhållande till aktie- och indexfonder.  Räntefonder rör sig inte så mycket så de är ett tryggare val. Ju äldre man blir desto mer vill man undvika risken för stora svängningar i pensionsportföljen.

Räntefonder delas i sin tur upp i två olika typer, kort- och långräntefond.
Det handlar om hur lång bindningstid som fonden har på de räntebärande papper som fonden köper in till sin portfölj. Korträntefonder rör sig mindre än långräntefonder och är därför det tryggaste/stabilaste valet men det ger också normalt sett en lägre avkastning.

Exempel:
Erik som är 31 år gammal bör ha 80-100 % i aktie- eller indexfonder och 0-20% i räntefonder.
Bert som är 50 år gammal bör ha 60-70 % i aktie- eller indexfonder och 30-40% i räntefonder
Jojje som är 65 år gammal bör ha i princip 100 % i räntefonder.

Vår åsikt är att dessa riktlinjer är lite väl försiktiga. Vi tycker att om ändra fram tills dess att man har 10-15 år kvar till pension bör man ligga 100% i aktie- eller indexfonder.
Detta gäller under förutsättning att man sprider sina pengar på olika länder och världsdelar. Det är onödigt hög risk att ha alla ägg i samma korg.

Vilka fonder man skall välja till sin pensionsportfölj

  • Aktiefonder är fonder som investerar i aktier.
  • Indexfonder är fonder som följer ett aktieindex.
  • Räntefonder är fonder som investerar i räntebärande papper.

Väljer du aktiefonder bör du se till att välja breda aktiefonder. Det innebär att du vill välja fonder som investerar i många olika branscher och olika typer av bolag.
Indexfonder är enklare då de följer ett index som i sin tur följer en hel drös med aktier.Sök efter fonder med ingen eller mycket låg avgift. Avgifter äter upp stora delar av din avkastning över tid. Avanza Zero är en ypperlig fond att använda sig av när man vill investera på den svenska börsen. Det är en indexfond som följer det svenska aktieindexet OMXS30. Fonden är helt utan avgifter. Det innebär att den förvaltar dina pengar helt gratis. Om man skulle vara tvungen att välja en enda fond så är Avanza Zero absolut en kandidat.

Skaffa dig en hög avkastning på pensionspengarna

Om du är beredd att anstränga dig lite så kan du få en riktigt bra avkastning på dina pensionspengar. Siktar du på att bli en riktigt rik pensionär så behöver du börja direkt.
Ju tidigare i livet du börjar desto mer pengar kommer du att få varje månad.
En viktig sak att tänka på när du hanterar dina pensionspengar är risk.
Du vill inte riskera att förlora alla dina pengar. Utan risk kommer du dock inte att kunna få en god avkastning. Var försiktig!
Här kommer lite tips på hur du blir en rik pensionär som kan leva livet:

1. Starta ett privat pensionsspar – ISK-konto

Grafen ovan visar utvecklingen för den som sparar 1000 kr i månaden i 45 år med 8 % i snittavkastning per år. Gör gärna egna beräkningar med vår egna ränta-på-ränta-kalkylator.Starta ett autogiro till din nyöppnade ISK-depå så att det dras 3-5% av din nettolön varje månad. En tusenlapp varje månad i 45 år kommer att ge dig över 4,5 miljoner kr på ditt konto om du har en normal avkastning på börsen (8%).

Ett tips är att sprida månadssparandet på de olika investmentbolagen som finns i Sverige. Se till att pengarna går rakt in i Investor, Kinnevik, Lundbergföretagen, Latour, Industrivärden, Melker schörling, Öresund osv.
Investmentbolag är som fonder, dom äger i sin tur en massa andra bolag vilket gör att du sprider riskerna väl. Investmentbolag är bättre placerare än fonderna och tar inte ut avgifter på samma sätt. Just därför är investmentbolag att föredra i detta fall.
Investmentbolagen har givit sina aktieägare en mycket bättre avkastning över tid än vad fonderna har gjort. Vänta inte. Öppna ett ISK-konto hos Avanza.se och börja spara.

2. Börja ta hand om dina fonder som du äger via din premiepension

Logga in på Pensionsmyndigheten.se och justera dina fonder efter önskad fördelning.
Om du inte ändrar något kommer alla dina pengar att ligga i den så kallade soffliggarfonden Ap7 Såfa. Denna fond är kanonbra att äga när börsen går upp. Men den är katastrofal när börsen går ner. Den använder sig nämligen av belåning vilket gör att den rör sig mer än normalt.

Pensionspar
Grafen ovan är framräknad i Ekonomifokus egna ränta-på-ränta kalkylator. Den visar utvecklingen för den som sparar 1000 kr per månad i 45 år och har en snittavkastning på 8 % per år.

Strategi med extra risk men med möjlighet till en väldigt hög avkastning på pensionspengarna

En enkel och bra strategi är att köpa billigt och sälja dyrt.
Det låter svårare än vad det egentligen behöver vara. Om man köper aktie- och indexfonder i länder där börsen har rasat mycket kraftigt och sedan säljer när den gått upp igen till toppnivån så har man fått 100% i avkastning på den investeringen. Låt tiden arbeta för dig. Det gör inget om det tar många år för börsen att återhämta sig. Ha tålamod och sprid riskerna! Köp breda aktiefonder och/eller indexfonder i ett land när landets börs har fallit 50% och sälj sedan dessa när de gått upp igen till samma nivå som innan börsen i det landet började rasa.
Köp billigt och sälj dyrt. Varje gång du ”säljer” lägger du dessa pengar i en korträntefond istället där de får vila tills nästa goda köpläge dyker upp.

Exempel:
Rysslands börs faller med 50 % från toppen.
Du köper då Handelsbankens Rysslandsfond, SEB Rysslandsfond och Carnegies Rysslandsfond.
När sedan Ryssland är tillbaka på toppnivåerna så växlar du över från dessa fonder till 3 st olika korträntefonder. Det kan ta många år för Ryssland att återhämta fallet men det gör inget. Ha tålamod.

Exempel:
Sveriges börs faller med 50 % från toppen.
Du köper då till exempel Avanza Zero, AP7 aktiefond och någon mer.
När Sveriges börs sedan återhämtat hela fallet på 50% så växlar du över till en korträntefond igen.Håll dig till stora och välkända börser och världsdelar såsom USA, Sverige, Norge, Tyskland, Asien, Europa osv. Undvik små och osäkra länder.
Om du följer detta år ut och år in så kommer dina pengar att växa i en rasande takt.
Det är inte komplicerat och det kräver väldigt lite tid och engagemang av dig för att genomföra detta.

Sprid dina risker genom att bestämma att du aldrig får ha mer än 25-30% investerat i samma land samtidigt. Sist men inte minst. Om en strategi skall fungera måste du följa den slaviskt och inte göra avsteg.

Börja med att skaffa dig en överblick över vad du äger

Skaffa dig alltid en god överblick över dina nuvarande pensionspengar, fonder, försäkringar osv. Som vi nämner ovan är Pensionera.se en utmärkt och gratis tjänst som hjälper dig att skaffa dig en överblick. Du förbinder dig inte till något när du fyller i dina uppgifter.

 

10 KOMMENTARER

  1. Tack för en bra artikel om pension och hur man skall tänka.
    Jag var inne på minpension och kikade. Lyckades lägga om så att jag slipper ha massa räntefonder. Bytte till aktiefonder och indexfonder istället i lite olika länder och branscher. Jag är bara 25 år så jag har förstått att jag inte behöver massa räntebärande papper.

    Kan man köpa aktier med sina pensionspengar?

    • Hej Chris.
      Du gjorde helt rätt. Det är bättre att ligga investerad mot börsen när du har så många år kvar till pension.
      Du kan äga aktier i ditt privata pensionspar. Inte i premiepensionen eller tjänstepensionen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  2. Hej.
    Jag håller på att justera min pension. Dvs jag flyttar lite hit och dit samt ökar mitt sparande.
    Jag har nu även startat ett eget privat pensionsspar hos Avanza och ett konto hos Nordnet.
    Ni skriver att man skall köpa investmentbolag istället för fonder. Tycker ni jag skall göra det?

    • Hej.
      Jag vi gillar strukturen i investmentbolag bättre än fonder.
      I investmentbolagen känner vi att det finns en bättre kontroll och översikt i bolagen än i en fond.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  3. Hej. Min pension ser ut att bli riktigt dålig. Jag är 59 år gammal. Är det för sent för mig att göra något?

    Jag har inget privatspar och har inte heller haft någon tjänstepension.
    Jag var inne och kikade på hemsidan minpension och där hade jag Soffliggarfonden såfa.

    • Hej Britt.
      Tyvärr är du lite sent ute.
      Det jag kan rekommendera med hänsyn till din ålder är att du växlar bort alla pengar du har i SÅFA till räntefonder eller andra fonder med låg risk.
      Du vill inte riskera att ligga med aktiefonder ifall marknaden rasar när du är såpass nära pensionen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  4. Hej Ekonomifokus.
    Jag skall försöka ta tag i mitt pensionssparande men det är trögt.
    Det känns som att det är så långt fram och det är svårt att motivera sig till att börja spara till pensionen redan nu.

    Har ni några tips på hur man kan öka sin motivation? En fråga till. Om man tjänar 25.000kr innan skatt per månad, hur mycket bör man spara då i privat pensionsspar?

    Tack på förhand!

    • Hej Leighton.
      Det där med motivationen kan bara du själv påverka.
      Jag tycker 500 kr/mån är rimligt baserat på den lönen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  5. Hej Ekonomifokus.
    Jag sitter och har äntligen tagit tag i min pension. Eller man kan säga mitt pensionssparande 😊.
    Tack för en bra artikel. Jag vill bli rik när jag blir äldre!

Ställ en fråga

Använd dig av formuläret eller testa våran tjänst Fråga mäklaren.

Please enter your comment!
Please enter your name here