Privatlån istället för företagslån

0
privatlån eller företagslån

Om du skall låna upp till några hundra tusen kronor i ditt företag kan det vara bra att kika på om det inte blir billigare och bättre att ta ett privatlån istället och låna ut pengarna till ditt företag.

Varför?
När du tar ett företagslån kräver banken oftast att du personligen skall gå i borgen för lånet. Det innebär att banken har säkerhet i företaget först och om inte företaget kan betala så blir du privat betalningsansvarig. Trots det är räntan oftast högre på företagslånet än på privatlånet. Detta är underligt eftersom banken då har bättre säkerhet i företagslånet än i ett privatlån.

Exempel från när vi själva skulle låna pengar till företaget.
Under 2019 skulle vi ta ett lån på 300.000 kr i företaget och vår bank krävde då personlig borgen från oss som äger företaget. Räntan vi blev erbjudna för ett företagslån var 5,1% medan räntan som vi skulle kunna få om vi istället valde ett vanligt privatlån var 3,2%.

När vi frågade banken varför det är så, kunde de inte svara på den frågan. Räntan borde ju vara lägre på företagslånet eftersom banken har mer säkerhet i företagslånet än i privatlånet. Men, så var tydligen inte fallet.

Ta ett privatlån och låna ut pengarna till företaget

Steg 1. Använd en jämförelsetjänst, till exempel Lendo.se för att få den bästa räntan på privatlånet. (Lendo.se jämför även företagslån)

Steg 2. Låna pengarna privat och få in dom på ditt privata konto

Steg 3. Skriv ett skuldebrev mellan dig och ditt företag (där info om lånebeloppet, ränta och eventuell amorteringsplan framgår).

Steg 4. Låna ut pengarna till ditt företag, dvs för över pengarna till företagets konto.

Steg 5. Bokför lånet som skuld till närstående på Kredit 2393 (lån från närstående personer, långfristig del)

Steg 6. Betala amortering + marknadsmässig ränta till dig själv varje månad från ditt företag. Marknadsmässig ränta är den ränta som företaget hade fått betala om det hade lånat direkt av banken, dvs för ett företagslån. I vårt fall är den marknadsmässiga räntan ca 1,9% högre än den ränta vi betalar för privatlånet.

Beräkning av kostnader och skatt

I exemplet nedan skall vi kika på hur skillnaden blir i kostnad om vi tar ett privatlån istället för ett företagslån. Vi skall räkna på att vi tar ett lån på 100.000 kr och vi räknar inte med amorteringar eftersom amortering inte är en kostnad.
Vi räknar med de räntor som vi blev erbjudna av vår bank Swedbank när vi ansökte under 2019.

Företagslån 100.000 kr
Ränta 5,1%
Kostnad per år: 5100 kr
Kostnad per månad: 425 kr

Privatlån 100.000 kr
Ränta 3,2%
Kostnad per år: 3200 kr/år
Kostnad per månad: 267 kr/månad

Sammanfattning

Detta innebär att du betalar 267 kr per månad till banken för ditt privatlån. Denna kostnad betalar du med skattade privata pengar ur egen ficka.

Ditt företag betalar dig en ränta på 425 kr per månad. Du får då ett räntenetto (ränteinkomster – räntekostnader) på 158 kr per månad, eller 1896 kr per år.

På dessa 1896 kronorna per år (som är ditt räntenetto) måste du skatta 30% på. Detta gör att du får 1896 * 0,7 = 1327 kr per år i handen efter det att räntekostnaderna för lånet är betalt.

Bra sätt att få ut pengar ur bolaget till låg skatt
Att låna på detta sätt är ett bra sätt att få ut pengar ur bolaget till relativt låg skatt. Du skattar 30% på räntenettot men det är betydligt lägre än den skatt du får betala om du hade tagit ut pengarna som lön.

Givetvis skall du inte låna pengar om det inte behövs men om du måste låna pengar i företaget så är detta ett mycket bra alternativ.

Fördelar

  • Oftast lägre ränta
  • Du får ut pengar ur bolaget till 30% skatt
  • Banken tjänar mindre på ditt lån (vilket inte är mer än rätt när de tar oskäligt höga räntor för företagslånet i förhållande till privatlånet trots personlig borgen)

Jämför alltid innan du lånar

Som vi nämner ovan kan du jämföra räntor både på privatlån och företagslån hos Lendo.se. Där skickar du in en ansökan och får erbjudanden från upp till 35 st olika banker. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.

Ställ en fråga

Please enter your comment!
Please enter your name here