Ränteskillnadsersättning vid lösen av bundet bolån

Om du har bolån och har valt att binda räntan blir du tvungen att betala en ersättning till banken om du vill lösa bolånet innan bindningstiden löpt ut. Denna ersättning kallas för ränteskillnadsersättning. Lite förenklat kan man säga att man normalt sett slipper betala ränteskillnadsersättning om räntan gått upp mycket sedan man band räntan på sitt lån.

Artikelns innehåll:
1. Vad är ränteskillnadsersättning?
2. Hur beräknas ränteskillnadsersättning?
3. Så undviker man ränteskillnadsersättning
4. Vad gäller för rörliga bolån?
5. Är den avdragsgill?
6. Vad säger Konsumentkreditlagen?

Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik

Vad är ränteskillnadsersättning?

Pengarna du lånat till bunden ränta har banken i sin tur lånat till ungefär samma villkor. Även om du löser lånet i förtid tvingas banken ändå att fortsätta betala ränta på sitt lån. Det är denna räntekostnad som som ränteskillnadsersättningen skall täcka. Det är alltså ingen extra avgift du betalar utan det handlar om att täcka bankens räntekostnader som uppstått på grund av att du bundit ditt bolån.

Du har alltid rätt lösa lånet när du vill enligt konsumentkreditlagen men banken har som sagt rätt att kräva denna ersättning för bundna lån.

I klippet förklarar Handelsbanken hur ränteskillnadsersättning fungerar

Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Lånekoll.se – jämför räntor på lånelöften, bolån & privatlån hos ett stort antal banker med en enda ansökan.

Tjänsterna ovan är helt gratis att använda och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.

Hur beräknas ränteskillnadsersättning

Beräkningen för ränteskillnaden styrs av finansinspektionen och konsumentkreditlagen. Tyvärr är det svårt att beräkna denna ersättning. Den styrs av ditt lånade belopp vid tillfället du skall lösa lånet, den återstående bindningstiden, räntan på ditt lån samt en jämförelseränta (räntan på statsskuldsväxlar och statsobligationer). På konsumenternas.se finns ett verktyg för att beräkna ränteskillnadsersättning.

Exempel – förenklat

Detta exempel är förenklat men förklarar principen med ränteskillnadsersättning.

Lånets nuvarande storlek: 2 miljoner kr
Bindningstid kvar: 1 år
Ränta som lånet är bundet till: 6,2 %
Jämförelseränta: 5,2 %
Ränteskillnad: 1 %
Kostnad om lånet löses idag: ca 21 880 kr i ränteskillnadsersättning.

Denna kostnad är beräknad i Konsumenternas verktyg.

Om du tagit lån före 1 juli 2014

Jämförelseräntan är räntan på statsobligationer och statsskuldväxlar med samma återstående löptid som lånets med ett tillägg på en procentenhet.

Om du tagit lån 1 juli 2014 eller senare

Som jämförelseränta används den ränta som i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar den tid som återstår av räntebindningstiden, ökad med en procentenhet.

Undvik ränteskillnadsersättning

Vanligtvis slipper man betala ränteskillnadsersättning om räntorna gått upp sedan man band sitt bolån. Det är dock en sanning med lite modifikation. Ibland kan man tvingas betala ränteskillnadsersättning även om räntan gått upp lite sedan man band bolånet.

Slipp ränteskillnadsersättningen genom flytta bolån till annan bostad

Du kan slippa ränteskillnadsersättningen om du gör ett så kallat säkerhetsbyte, dvs flyttar över bundna lån till en annan bostad som du äger. Det krävs då att du köpt eller äger en annan bostad som du kan flytta dina bundna bolån till. Det krävs även att banken godkänner den andra bostaden som säkerhet för lånet.

• Läs mer om detta i vår artikel: Säkerhetsbyte bolån.

Vad gäller för rörliga bolån?

Då behöver man inte betala någon ränteskillnadsersättning.

Avdragsgill

Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill i deklarationen som en räntekostnad. Kostnaden läggs då som en kapitalkostnad i den del av deklarationen där du deklarerar dina inkomster och kostnader av kapital.

Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Lånekoll.se – jämför räntor på lånelöften, bolån & privatlån hos ett stort antal banker med en enda ansökan.

Tjänsterna ovan är helt gratis att använda och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.

Vad säger Konsumentkreditlagen?

Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god

kreditgivningssed.Ränteskillnadsersättningen får:

1. för en bostadskredit högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid, ökad med en procentenhet, och

2. för en annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.

Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna. Lag (2016:1031).

Vanliga frågor och svar

Läs även våra artiklar

• Pruta på bolån