Uppdaterad: 2 juli 2025
Ränteskillnadsersättning vid lösen av bundet bolån
Om du har bolån och har valt att binda räntan blir du tvungen att betala en ersättning till banken om du vill lösa bolånet innan bindningstiden löpt ut. Denna ersättning kallas för ränteskillnadsersättning.
Man slipper normalt betala ränteskillnadsersättning om räntan gått upp mycket sedan man band räntan på sitt lån.
Artikelns innehåll:
1. Vad är ränteskillnadsersättning?
2. Hur beräknas ränteskillnadsersättning?
3. Så undviker man ränteskillnadsersättning
4. Vad gäller för rörliga bolån?
5. Är den avdragsgill?
6. Vad säger Konsumentkreditlagen?
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Vad är ränteskillnadsersättning?
När du binder räntan, räknar banken med att få in ränteintäkter under hela den avtalade perioden. Om du då betalar tillbaka lånet tidigare, går banken miste om dessa intäkter. Ränteskillnadsersättningen fungerar som en kompensation för denna förlust.
Du har alltid rätt lösa lånet när du vill enligt konsumentkreditlagen men banken har som sagt då rätt att kräva ränteskillnadsersättning.
I klippet förklarar Handelsbanken hur ränteskillnadsersättning fungerar
Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Ordnabolån.se – Jämför räntor & villkor på bolån & lånelöften hos Ordna bolån. Med en enda ansökan jämför du erbjudanden från flera olika banker & väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte.
Tjänsterna ovan är helt gratis att använda & du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.
Hur beräknas ränteskillnadsersättning
Beräkningen för ränteskillnaden styrs av finansinspektionen och konsumentkreditlagen. Den 1:a juli 2025 införs nya regler för beräkningen. Lån som binds efter detta datum omfattas alltså av den nya reglerna medan bolån bundna före den 1:a juli 2025 beräknas baserat på den gamla modellen.
Den gamla modellen speglar bankernas förlorade ränteintäkter. Den nya modellen kommer i stället att spegla bankernas kostnader för att förtidslösa bolånet.
Den nya beräkningsmodellen baseras på bankens faktiska kostnader för att förtidslösa lånet.
Den nya ny schablonmodellen utgår fortsatt från skillnaden mellan två jämförelseräntor: en från när du band ditt lån och en från när du löser det i förtid. Det nya är att räntan på själva lånet inte längre ska påverka beräkningen.
Istället ska jämförelseräntan baseras på den genomsnittliga marknadsräntan för ränteswappar (så kallad swapränta). Man tittar på den genomsnittliga swapräntan under de 20 bankdagar som föregick både räntebindningen och förtidsinlösen. För att säkerställa en korrekt jämförelse matchas swapräntor med samma löptid som din ursprungliga bindningstid mot swapräntor som motsvarar den återstående bindningstiden när du betalar tillbaka lånet.
Den gamla beräkningen styrs av ditt lånade belopp vid tillfället du skall lösa lånet, den återstående bindningstiden, räntan på ditt lån samt en jämförelseränta (räntan på statsskuldsväxlar och statsobligationer). På konsumenternas.se finns ett verktyg för att beräkna ränteskillnadsersättning.
Om du tagit lån före 1 juli 2014
Jämförelseräntan är räntan på statsobligationer och statsskuldväxlar med samma återstående löptid som lånets med ett tillägg på en procentenhet.
Om du tagit lån 1 juli 2014 eller senare
Som jämförelseränta används den ränta som i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar den tid som återstår av räntebindningstiden, ökad med en procentenhet.
Undvik ränteskillnadsersättning
Vanligtvis slipper man betala ränteskillnadsersättning om räntorna gått upp sedan man band sitt bolån. Det är dock en sanning med lite modifikation. Ibland kan man tvingas betala ränteskillnadsersättning även om räntan gått upp lite sedan man band bolånet.
Slipp ränteskillnadsersättningen genom flytta bolån till annan bostad
Du kan slippa ränteskillnadsersättningen om du gör ett så kallat säkerhetsbyte, dvs flyttar över bundna lån till en annan bostad som du äger. Det krävs då att du köpt eller äger en annan bostad som du kan flytta dina bundna bolån till. Det krävs även att banken godkänner den andra bostaden som säkerhet för lånet.
Läs mer om säkerhetsbyte bolån🔗
Vad gäller för rörliga bolån?
Då behöver man inte betala någon ränteskillnadsersättning.
Avdragsgill
Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill i deklarationen som en räntekostnad. Kostnaden läggs då som en kapitalkostnad i den del av deklarationen där du deklarerar dina inkomster och kostnader av kapital.
Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Ordnabolån.se – Jämför räntor & villkor på bolån & lånelöften hos Ordna bolån. Med en enda ansökan jämför du erbjudanden från flera olika banker & väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte.
Tjänsterna ovan är helt gratis att använda & du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.
Vad säger Konsumentkreditlagen?
Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god
kreditgivningssed.Ränteskillnadsersättningen får:
1. för en bostadskredit högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid, ökad med en procentenhet, och
2. för en annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.
Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna. Lag (2016:1031).
Vanliga frågor och svar
Kan jag göra avdrag i min deklaration för ränteskillnadsersättning?
Ja, din ränteskillnadsersättning är en räntekostnad som är avdragsgill. Man brukar dock få skriva in detta själv i deklarationen då bankerna sällan skickar dessa uppgifter till Skatteverket.
Finns det möjlighet att slippa ränteskillnadsersättning?
Ja, du kan slippa betala ränteskillnadsersättning ifall du flyttar med dig dina bolån till en ny bostad. Kolla med din bank ifall de kan acceptera att du gör ett säkerhetsbyte.
Hur mycket kostar det i ränteskillnadsersättning att lösa lån i förtid?
Se våra exempel i artikeln.
Läs även våra artiklar
Skribent - Joakim Ryttersson
Joakim har arbetat som fastighetsmäklare i många år och vill nu via Ekonomifokus.se förmedla kunskap och hjälpa besökarna att fatta bättre beslut vid köp och försäljning av bostad samt vid bolånerelaterade frågor. Utöver kunskaper inom bostadssegmentet har Joakim även ett stort intresse för ekonomi och finans. Tillsammans med Andreas Hogmalm startade Joakim företaget Hojjo Sverige AB som grundade bostads- och ekonomisajten Ekonomifokus.se. Företaget äger och driver även andra hemsidor, Boupplysningen.se, Aktiekunskap.nu och Aktiewiki.se exempelvis.
Kan Ni hjälpa mig räkna ut Ränteskillnadsersättning för mig?
Kvar av lån 560. 480kr
Bunden ränta 1,89
Nästa Ränteändringsdag 27 febr 2025
Tack på förhand!
Hej Inger.
Nej det kan vi inte tyvärr.
Din bank kan hjälpa dig med det.
Mvh admin på Ekonomifokus
Om man förstår NPV (nuvärdesmetoden) så är det inte SÅ svårt: det är A) summan av nuvärdena av ränta och amorteringar som uteblir samt B) nuvärdet av resterande del av lånet då bindningstiden löper ut, subtraherat C) nuvarande lån.
Det är diskonteringsräntan som de inte garanterar i framtiden utan bygger på prognoser.
Man bör också observera är att de räknar på dagar (istället för tex månader).
Hej F.
Tack, jag tror dock inte att de flesta kan NPV.
Mvh admin på Ekonomifokus.