Låna till kontantinsats

När du köper en bostad säger svensk lag att du får finansiera max 85% av bostadens pris med ett bolån, resterande 15% måste du stoppa in i kontantinsats. Hur du finansierar kontantinsatsen säger lagen däremot ingenting om.

Tanken med denna lag, som infördes 2010, var att kontantinsatsen skulle finansieras med sparade pengar och därmed skydda låntagare mot att överbelåna sin bostad. Låntagarna insåg dock snabbt att man kan låna till kontantinsatsen på annat håll om man inte har tillräckligt med sparade pengar.

Artikelns innehåll:
1. 2 olika typer av kontantinsatslån
2. Baka in kontantinsatslånet i bolånet
3. Videoklipp som förklarar hur du kan låna till kontantinsatsen
4. Ränta på kontantinsatslån
5. Räkna ut kostnaden för bolån + kontantinsatslån (kalkylator)
6. När betalar man kontantinsatsen?
7. Kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad?
8. Hur man kan köpa en bostad utan kontantinsats
9. Bolånetaket
10. Skillnaden mellan kontaninsatslån & handpenningslån

Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik

2 olika typer av kontantinsatslån

Svensk lag kräver som sagt att bostadsköpare stoppar in minst 15 % av bostadens värde i egen kontantinsats. Resterande 85 % kan du låna av banken som ett bolån.

Exempel:
– Bostaden kostar 1 000 000 kr.
– 150 000 kr måste du själv stoppa in i egen kontantinsats (kontantinsats 15%).
– 850 000 kr får du låna av banken som ett bolån (bolån 85%).

Har du inte sparat ihop tillräckligt med pengar för att betala kontantinsatsen kan du i vissa fall låna till hela eller delar av den.

1. Låna av närstående

Det bästa är att låna till kontantinsatsen av någon familjemedlem, släkting eller vän. Ni kan skriva ett skuldebrev som gör att lånet blir juridiskt tryggt och korrekt för den som lånar ut. Du och familjemedlemmen/släktingen/vännen lägger upp en gemensam plan i skuldebrevet för hur lånet skall betalas tillbaka och om du skall betala någon ränta på lånet.

Om du lånar av en närstående kan inte banken se det någonstans i sina register vilket ökar chansen att du blir godkänd för ett bolån. Du får dessutom bättre ränta och villkor på ditt bolån om banken inte kan se att du har andra lån.

2. Tag ett kontantinsatslån

Ibland kan banken gå med på att låna ut pengar till hela eller delar av kontantinsatsen via ett kontantinsatslån. Du tar då två separata lån, ett bolån och ett kontantinsatslån. Bolånet har bostaden som säkerhet medan kontantinsatslånet är ett lån utan säkerhet. Det gör att det är högre ränta och kortare avbetalningstid på kontantinsatslån.

Exempel:
Johanna har 50 000 kr i sparade pengar. Hon vill köpa en bostad som kostar 1 miljon kronor. För att köpa den bostaden krävs det en kontantinsats på minst 150 000 kr. Johanna tar ett kontantinsatslån på 100 000 kr och lägger ihop med sina sparpengar. Nu har hon tillräckligt med pengar för att finansiera kontantinsatsen och får därmed låna resterande 850 000 kr av banken som ett bolån.

För att banken skall godkänna att du tar ett lån till kontantinsatsen krävs det att du har rätt ekonomiska förutsättningar. Banken måste se att du har råd att betala för både ett kontantinsatslån och ett bolån, även om räntan på lånen stiger. Detta beräknas individuellt och det beräknas på din ekonomiska situation och inkomst när du gör en ansökan. Du måste alltså göra en ansökan om att få ett lånelöfte hos banken för att se om du blir godkänd för denna lösning.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Du kan ta bolånet och kontantinsatslånet hos olika banker men tänk på att banken du skall ta bolånet hos måste godkänna denna lösning först. Banken kan via en kreditupplysning se om du tagit ett kontantinsatslån hos någon annan bank så det går inte att undvika att banken upptäcker ditt kontantinsatslån.

Medlåntagare

Om du har möjligheten så kan familjemedlemmar, släktingar eller vänner gå in som medlåntagare/medsökande (även kallat att gå i borgen) för dig. Den personen blir då också betalningsansvarig för lånet. Om du inte kan betala lånet kan banken istället kräva pengarna av medlåntagaren.

En medlåntagare gör att banken ser er tillsammans som en tryggare låntagare. Om banken ser er som en trygg låntagare kan de godkänna att du tar ett bolån + kontantinsatslån för att finansiera köpet av bostaden.

Baka in kontantinsatslånet i bolånet

Om din bostad stiger i värde kan du värdera upp bostaden med hjälp av en mäklare och baka in kontantinsatslånet i bolånet. Genom att göra det sänker du dina räntekostnader.

Videoklipp som förklarar hur du kan låna till kontantinsatsen

I videoklippet förklarar vi hur man gör om man inte har sparat ihop tillräckligt med pengar för kontantinsatsen.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Räntor på kontantinsatslån

Ett bolån är ett lån med säkerhet, det innebär att banken har säkerhet/pant i bostaden. Om du inte kan betala ditt bolån kan banken gå via kronofogden och tvinga fram en tvångsförsäljning av din bostad.

Ett kontantinsatslån är däremot ett lån utan säkerhet. Eftersom banken inte har någon säkerhet i ett kontantinsatslån så betalar du en betydligt högre ränta för kontantinsatslånet än för bolånet.

När betalar man kontantinsatsen?

Om du har kontantinsatsen redo på ditt konto kan du ta av den för att först betala handpenningen (som är på 10% av bostaden pris) och resterande pengar låter du bara sitta kvar på ditt konto. Banken hjälper dig sedan med resten. Banken lägger ihop det som finns kvar av din kontantinsats och ditt bolån för att kunna slutbetala de sista 90 procenten av bostadens pris på tillträdesdagen.

• Läs vår artikel om: skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad?

Om du har din kontantinsats i din gamla bostad som du skall sälja eller har sålt så kan du få ett tillfälligt lån av banken som hjälper dig att betala för den nya bostaden innan du fått pengarna för din gamla. Detta lån kallas för brygglån.

Kan man köpa en bostad utan kontantinsats?

Nej, inte ens om man köper en bostad för ett pris som understiger marknadsvärdet kan man köpa utan att behöva gå in med den egna kontantinsatsen. Banken utgår ifrån det pris som står i köpekontraktet/överlåtelseavtalet så det spelar ingen roll om marknadsvärdet egentligen är högre.

Det finns en lösning för den som skall köpa en bostad av närstående.
Om bostaden ges bort som en gåva, med hjälp av ett gåvobrev, så finns det inget pris som banken kan basera sin värdering på. Då kan en ny värdering göras precis efteråt och sedan kan bostaden belånas upp till 85 % av bostadens värde varpå betalningen av bostaden kan genomföras. Det är dock viktigt att veta att denna gåva mot betalning kan räknas helt eller delvis som ett köp av Skatteverket och därmed skall affären deklareras på rätt sätt.

🔗 Läs mer om att ge bort en bostad i gåva mot betalning och hur det skall deklareras

Bolånetaket

Bolånetaket, dvs lagen att man endast får belåna 85 % av bostadens pris som ett bolån, infördes år 2010 av Finansinspektionen för att reglera skuldsättningen i Sverige. Man ville även dämpa den kraftiga ökningen i svenska bostadspriser.

Topplån – Togs bort år 2010

Innan år 2010 kunde man låna ända upp till 100 % av bostadens värde hos banken. Lånet delades då upp i två delar, topplån och bottenlån.

Både bottenlånet och topplånet hade säkerhet i bostaden men man betalade en högre ränta på topplånet som dessutom hade en snabbare avbetalningsplan. Bottenlånet och topplånet hade inga fasta bestämda nivåer men det vanligaste var att ca 75% av bostadens värde var ett bottenlån och resterande ca 25% var ett topplån.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Skillnaden mellan kontantinsatslån & handpenningslån

Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som tas för att kunna betala hela eller delar av handpenningen (10% av bostadens pris). Lånet skall betalas tillbaka inom 6 månader alternativt när den nya bostaden tillträds. Ett kontantinsatslån är något helt annat, som vi skriver i denna artikel.

Pengarna från kontantinsatslånet kan användas för att betala handpenningen men man kan inte ta ett handpenningslån för att finansiera kontantinsatsen.

Frågor och svar