Låna till kontantinsats – Topplån

52

Att låna till ett bostadsköp utan att ha en egen kontantinsats skall egentligen inte vara möjligt. År 2010 skärptes kraven för de som skall låna pengar till ett bostadsköp.
Lagen säger nu att man som låntagare skall kunna stoppa in 15 % av bostadens värde i egen kontantinsats. Resterande 85 % kan man låna av banken som ett bolån. Tidigare kallades detta för bottenlån.

Exempel
Bostaden kostar 1.000.000 kr.
150.000 kr måste du själv spara ihop och stoppa in i bostaden.
850.000 kr får du låna av banken som ett bolån.

Ansök om låneflöte hos Mittbolån.se 

Tidigare kunde man låna 100 % av bostadens värde hos banken som ett bolån.
Lånet delades då upp i topplån och bottenlån.
Topplånet är ett lån utan säkerhet, ett så kallat blancolån eller privatlån.
Eftersom banken inte har någon underliggande säkerhet i ett topplån så betalar man en betydligt högre ränta på detta lån än på bottenlånet. För ett bottenlån har banken säkerhet i bostaden vilket gör att detta är ett säkrare lån för banken.

Topplån – Det finns möjligheter

Det finns möjligheter att kringgå reglerna om 15 % i kontantinsats.
Den enklaste vägen att gå är att låta någon närstående ta ett lån och hjälpa dig med kontantinsatsen men det är inte alla som har den möjligheten.
Vissa banker och kreditinstitut kan erbjuda dig att låna till kontantinsatsen via ett blancolån. För att du skall lyckas med det krävs det att du har rätt ekonomiska förutsättningar. Banken måste se att du har råd att betala för både ett blancolån och ett bolån, även om räntorna stiger. Detta beräknas individuellt och det beräknas på din ekonomiska situation när du gör en ansökan.

Låna till kontantinsats – Hur gör man?

Det enklaste är att ta hjälp direkt. Hemsidan Mittbolån.se hjälper dig helt kostnadsfritt att räkna på dina möjligheter och du förbinder dig inte till något när du fyller i dina uppgifter och gör en ansökan om ett lånelöfte.

Mittbolån hjälper dig att räkna ut om dina ekonomiska förutsättningar räcker till för att ta ett bolån utan kontantinsats när du gör en ansökan om lånelöfte.
Det går snabbt, smidigt, det tar dig endast ca 3-5 minuter att göra en gratis ansökan hos Mittbolån.se och det är helt gratis.

Vill du istället låna till själva kontantinsatsen så rekommenderar vi Lendo.se för det lånet.
Lendo jämför bankerna och deras ränta åt dig helt gratis och presenterar sedan alla alternativ för dig att välja mellan. Även här förbinder du dig inte till att låna några pengar  när du gör en ansökan. Du väljer själv om du vill låna av någon av de banker som lämnat offert eller inte.

Hej,

Gå du i tankarna på att sälja din bostad nu eller inom en en rimlig framtid?

Använd Hittamäklare.se för att kostnadsfritt samla in offerter från mäklarna som är aktiva i ditt område. Offerterna kan du sedan nyttja för att undvika att betala onödigt mycket för mäklartjänsten. Tjänsten som Hittamäklare.se erbjuder är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.

Stäng

52 KOMMENTARER

  1. Hej hej.

    Tack för denna artikel.
    Jag fick faktiskt ett lån av ICA-banken trots att Swedbank, Nordea, Handelsbanken och SEB nekade mig. Dessutom fick jag en jäkligt låg ränta på lånet.

    Slutet gott, allting gott 😊

    • Hej Rolf.

      Ja vi upplever att ICA-banken är bra på att kika lite djupare in i kundens ekonomi och därmed se möjligheterna och kan bedöma riskerna på ett bra sätt.

      Mvh admin på EKonomifokus

  2. Hej.
    Är det samma sak med topplån som privatlån och Blancolån?
    Hur kan det vara så att man kan låna till kontantinsatsen när det är lag på 15% i egen kontantinsats?
    Då faller ju hela principen. Borde inte banken vara tvungen att man har 15% i egen insats att stoppa in?

    Kommer det komma ett skuldkvotstak 2017 eller 2018 tror ni eller kommer det att komma andra regler och krav för att få ta ett bolån/låna till bostaden?

    • Hej.
      Det stämmer att de tre namnen på lån är samma sak. De är olika namn på lån utan säkerhet i någon tillgång.
      Det betyder att banken inte har någon säkerhet pantsatt för lånet och lånet är därför klassat som högre risk för banken.
      Det innebär att det är högre ränta på ett topplån, blanco osv gentemot ett lån på en bostad.

      Jag håller med dig om att det är lite konstigt att man kan låna till kontantinsatsen. Det motverkar lite den lag som infördes där man kräver 15% i egen kontantinsats.
      Dock var den nya lagen utformad som så att du endast kan låna upp till 85% av bostadens värde. Det betyder att de sista 15% kan du skaffa fram hur du vill. Det är sedan upp till banken att avgöra om din inkomst osv räcker till för att få ett bolån.

      Skuldkvotstak ligger nog i framtiden tror vi på Ekonomifokus. Skuldkvotstaket borde införts redan för 4-5 år sedan. Ett skuldkvotstak innebär att man inte kan låna mer än X gånger sin bruttoinkomst.
      Detta är det bästa sättet att motverka skenande bostadspriser utan att det påverkar konsumtionen för mycket. Vi tror att det kommer ett förslag under 2017 eller 2018 och det kan säkert bli verklighet till 2019 eller 2020 om inget annat sker under tiden som gör att bostadspriserna slutar att stiga.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  3. Hej.
    Hur mycket brukar det skilja sig i ränta på ett topplån i jämförelse med ett bolån?
    Blancolån brukar ju skilja sig ganska mycket väl gentemot lån utan säkerhet?

    • Hej Borre.
      Det kan skilja ganska mycket. Nu under 2017 så kan man få ett bolån/bottenlån för runt 1,5% i ränta normalt sett.
      Topplånet (lån utan säkerhet) brukar du kunna få en ränta på runt 4%.
      Dessa räntesatser skiljer sig dock beroende på vilken ekonomisk situation du har.
      Banken kikar alltid på varje ansökan ur ett individuellt perspektiv och jämför sedan mot de krav som man har på bolånetagare och de som ansöker om ett lån.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  4. Tack för en bra artikel om topplån och kontantinsats. Jag hade ingen aning om att man kunde låna till kontantinsatsen.
    Denna artikel gav mig svar på mina frågor.

    • Hej Carl-Petter.
      Roligt att vi kan hjälpa till med information. Just eftersom det finns flera ord på samma typ av lån såsom topplån, privatlån, konsumtionslån, blancolån och lån utan säkerhet gör att det kan bli lite rörigt.
      Vi försöker att svara på de frågor som ni läsare kan tänkas ha på ett så enkelt och tydligt sätt som möjligt.

      Mvh admin på EKonomifokus

  5. Intressant läsning som vanligt, gillar att ni alltid kommer med tips och idéer. Det är inte bara att ni presenterar fakta utan att ni kommer med exempel och förklarar samtidigt! Snyggt

    • Hej Simon.
      Tack för ett gott betyg.
      Hoppas att vi hjälpt dig att få svar på dina frågor och funderingar kring finansiering av bostaden.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  6. Jag har fått möjlighet att köpa mina föräldrars lägenhet med en rabatt på ca 15-20 % under marknadsvärdet som mäklaren har värderat det till. I detta fall borde jag väl kunna köpa lägenheten utan att lägga in en kontantinsats? Banken får ju sin säkerhet ändå i form av värdet i bostaden. Eller hur annars ska jag kunna finansiera köpet av bostaden då jag inte har råd till kontantinsatsen. Vore tacksam för svar.

    • Hej Elin
      Jag uppfattar din fråga på det viset att du får exempelvis köpa en lägenhet för ca 1 700 000 kr när värdet på bostaden egentligen är värd minimum 2 000 000 kr. På det viset kan man tycka att det inte ska behövas någon kontantinsats, men tyvärr måste en kontantinsats på 15 % ändå läggas in. Banken ser köpesumman som det aktuella värdet och tar ingen hänsyn till reducerat pris. Dock kan man i efterhand omvärdera bostaden och få eventuella topplån/blancolån omfördelade och inlagda i bottenlånet. I detta får du låna pengar till kontantinsatsen i form av privatlån eller fråga dina föräldrar ifall dem kan hjälpa dig med den biten också. Lycka till med ditt bostadsköp.

      Mvh: Admin på Ekonomifokus

  7. Halloj.
    Det där ordet topplån är inte det ett gammalt ord? Används det fortfarande?

    Som jag har förstått det så heter det inte längre topplån utan lån utan säkerhet. Har jag rätt?

    Tycker även det är konstigt att man kan låna utan kontantinsats när staten lagstiftat för att undvika det. Känns som att lagen blir uddlös då. Men det är klart det är ju inte vem som helst som får ta ett bolån om man har ett blancolån till kontantinsatsen. Det måste ju krävas att man har en sjuhelsikes inkomst.

    Tack för mig och tack för en bra artikel.

    • Hej Karl-Oskar.

      Du har helt rätt. Topp är ett gammalt ord men det används fortfarande väldigt mycket i folkmun.
      Topplån idag är de lån som tas till ett bostadsköp men som inte bakas in i bolånet.
      Det blir då ett vanligt blancolån, dvs ett lån där banken inte har någon säkerhet för lånet.

      Mvh admin på Ekonomifokus

      • Hej Andreas,
        Jag har en liknande fråga och skulle bli otroligt tacksam för svar!
        Jag har ca 260000 kr ihopsparat till handpenning men det fattas ca 200000 kr i kontantinsats för att ha råd med den bostad jag vill köpa. När jag fyllde i uppgifterna för att ansöka om lånelöfte uppgav jag att jag inte hade några andra lån eller krediter. Det lånelöfte jag fått från banken (på 2,1 milj) baseras alltså på att jag inte har några andra lån, men för att ha råd men bostaden skulle jag alltså behöva låna 200000 kr till kontantinsatsen. Är läget hopplöst för min del eller går det att låna sig till dessa 200000 kr på något sätt utan att mitt lånelöfte ”sumpas”? För nej, jag har tyvärr ingen släkting som kan ta ett blancolån åt mej… (Och självklart har jag räknat på att jag med god marginal har råd med både blancolån och bolån även om räntorna skulle gå upp!)

        • Hej Anna.
          Det hänger på din inkomst. Banken tittar på helhetsbilden i varje enskilt fall.
          Tyvärr kan jag inte svara på vad banken säger i enskilda fall. Du får helt enkelt kontakta banken via telefonen och se vad de säger om just din situation.
          Tänk på att bankerna har olika krav så även om du får nej hos en bank så kan en annan bank säga ja.

          Mvh admin på Ekonomifokus

    • Hej Jonas.
      Vi tror absolut att förutsättningarna kommer att vara lika över kommande år.
      Det kan eventuellt komma nya krav på amortering eller en justering av ränteavdraget men de lär inte ändra på ovanstående regler.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  8. Hej.
    Jag har 150.000kr i kontantinsats.
    Hur mycket får jag låna av banken då?

    Jag vill köpa en lägenhet för ca 1,5 miljon.

    • Hej Jorma.
      Eftersom lagen säger att det krävs 15% i egen kontantinsats så kan du låna 850.000 kr som ett bolån.
      Det innebär att du kan köpa en bostad för 1 miljon kr.

      Om du har en riktigt bra och stabil inkomst så kan du eventuellt låna även till kontantinsatsen, dvs ta ett topplån.
      Använd sidan MittBolån.se så hjälper de dig att räkna på finansieringen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  9. Hej Fokus på Ekonomi.

    Tror ni att reglerna och kraven kring topplån kommer att återgå till hur det var förr?

    Dvs när man kunde lån till 100% av bostadens värde? Man behövde inte ha någon som helt kontantinsats utan man fick ju låna ett bolån om man hade ett stabilt jobb/anställning och fast lön.

    • Hej William.

      Förmodligen inte. Däremot finns det absolut möjlighet att de kommer att sänka kravet på egen kontantinsats ifall det blir bistrare tider i sverige om några år.
      Men just att man får låna till hela bostadens värde, dvs 100% belåning tror jag inte kommmer att återkomma inom de närmsta 100 åren iallafall.
      Definitivt inte nu under 2017, 2018, 2019 eller 2020.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  10. Hej! Min dotter funderar på att köpa nyproduktion och har ett lånelöfte gällande både bolån och ett privatlån.
    Om värdet på lägenheten ökar så vill hon ju värdera om den och baka in privatlån i bolån. Vad gäller där? Läste om 5 års regeln. Måste hon vänta 5 år för att få omvärdera?

    • Hej Lena.
      Ja tyvärr.
      Det datum som hon skriver under ett upplåtelseavtal räknas som den dagen hon köper bostaden.
      Hon måste sedan vänta i 5 år innan hon kan värdera om bostaden ifall ingen jättestor förändring sker med bostaden såsom utbyggnad eller liknande.

      Det finns däremot möjlighet att slippa amorteringskravet när man köper nyproduktion. Det är upp till banken att avgöra om de vill erbjuda din dotter ett amorteringsfritt lån.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  11. Hej.
    Är det extra hög risk nu att ta bolån utan att ha kontantinsatsen själv? Dvs man lånar pengar till själva kontantinsatsen? Jag går i valet och kvalet kring om jag skall köpa en ny lägenhet men det kommer då att krävas ett topplån för mig, Känns sådär dock nu när priserna verkar gå ner.

    • Hej Johanna S.

      Det stämmer att marknaden är svår att läsa av just nu.
      Jag vågar inte sia om vart bostadspriserna är på väg tyvärr.

      Mvh admin på EKonomifokus

  12. Hej och tack för en bra artikel.
    Gäller samma förutsättningar för hus, villor, bostadsrätter, lägenheter och fastigheter?

    Jag ställde samma fråga i en annan artikel. Ursäkta om jag är frågvis men har lite bråttom att få svar.

    Jag skall köpa en lägenhet och behöver ta ett litet topplån. Tidigare har jag bara köpt och sålt hus så jag har dålig koll på bostadsrättslägenheter.

  13. Hej och tack dina för intressanta tips. Kan jag ta ett privatlån till hela kontantinsatsen t.ex. hos SBAB och ta själva bolånet hos t.ex. Danske Bank eftersom jag får en lägre ränta där via mitt medlemskap i mitt fackförbund?

    Mvh/David

    • Hej David.

      Ja det kan du absolut göra. Kolla bara så att din bank godkänner att du har ett privatlån på kontantinsatsen och att dom ändå ger dig lånelöfte för ett bolån.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  14. this will be in English…sorry about that. Thanks for the post, and was interesting read. One question though, if i get a bank loan, say 350,000 from ica bank for example, and went on to ask another bank for mortgage using the ica loan, would the mortgage bank OK with me having the 350K? Assuming that i am with a permeant job with an income of 40K permanent, and a spouse with 30K salary.

    • Hello Jason.

      First, you need to speak to the bank that you want to take the housing mortgage loan at first.
      You need to make shure that they are OK with that arrangement.
      All the banks evaluate their mortgage applicants individually.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  15. Hej.
    Upplever ni att bankerna blir strängare och strängare med sin utlåning?
    Både för bolån, kontantinsatslån och privatlån/blancolån?

    Mvh bostadsintresserad

    • Hej Bostadsintresserad.

      ja bankerna blir strängare i sina krav, det märker vi tydligt ute på marknaden.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  16. Hej!

    Vi har blivit erbjudna rörligt bolån uppdelat som följer; topplån med en ränta på 2,04% (5 av de 85 procenten) och 1,44% på resterande 80. Detta hos Danske bank. Swedbank erbjuder oss 1,50% i ränta på hela bolånet (utan topplån). Att Danske bank ff använder uttrycket är för mig konstigt. Men till frågan, vad blir billigast för oss? För mig ser det ganska likadant ut…

    • Hej Maria.

      Det är enkelt att räkna ut.

      Danske bank:
      Summan som hamnar som topplån multipliceras med 0,0204
      Summan som hamnar som bottenlån multipliceras med 0,0144
      Dessa två summor adderas sedan ihop till en total kostnad för lånet.

      Swedbank:
      Hel lånesumman multipliceras med 0,015.

      Sedan är det ju bara att titta vilken som är billigast.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  17. Hej!
    Jag har hittat en bostad jag vill köpa, det är nyprodution som inte har blivit såld än. Saken är den att jag inte har en kontantinsats till bostaden. Kan jag låna för hela kontantinstatsen? Och sånafall hur går man tillväga? Kontaktar man banken först eller tar man ett privatlån och hoppas på att dom godkänner bostadslånet? Med vänlig hälsning, M

    • Hej M.

      Du bör prata med banken först så att du inte hamnar i någon dum sits.
      Gör en ansökan om lånelöfte och berätta att du inte har kontantinsatsen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  18. Hej!
    Jag och min kille har hittat en lägenhet för 2,8 i utgångspris. Vi vill dela lika på kontantinsatsen och jag saknar 100 000 ungefär beroende på vad den kommer att gå för. Mina föräldrar erbjuder sig att ”gå i borgen” för mig om jag skulle låna till kontantinsatsen med sin ”rejäla” villa. Har du någon uppfattning om hur räntan skulle ändras om jag har denna säkerhet?

    Ligger topplånen ränta på ca 4-5% eller mer i vanliga fall? Jag har svårt att hitta information om det. Ska jag ringa min
    Bank? Kan man ta sånt över telefon eller är det bäst att ha ett möte?

    //MJ

    • Hej Malin.

      Din bank är absolut den som är bäst att prata med.
      Topplånen ligger ungefär på den nivå som du nämner.
      Om dina föräldrar kan låna 100.000 kr på sin egen bostad och sedan låna ut dessa pengar till dig så borde det vara det billigaste alternativet för er.
      Då slipper ni topplån.
      Se bara till att det finns utrymme att låna 100.000 kr på dina föräldrars befintliga pantbrev på deras villa.
      Om ni gör så istället för privatlån/blancolån så blir räntan förmodligen runt 1,5% istället för 4-5% på de 100.000 kr som de hjälper dig med.
      Det är dock svårt att svara på exakt hur mycket det gör.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  19. Hej.

    Jag undrar om det är möjligt att ta ett lån på tex 2 miljoner, eftersom huset kostar det, ? Jag fattar ju att man måste ha ett så kallat topp lån, men då mina föräldrar vill sälja huset åt oss, och vi inte har kontant insatsen så undrar vi då om det går att tex sälja för 1.7 istället å sen betalar vi kontant insatsen till dem, eller vill banken då ha en kontantinsats på dem där 1.7 ?

    • Hej Elina.

      Nej.
      För att få låna pengar av banken till att köpa ett hus så måste du ha 15% av bostadens pris i kontantinsats.
      Dvs du får endast låna 85% av bostadens värde. Resterande måste du ha sparat ihop eller så kan du ta ett privatlån och använda det som kontantinsats. Om du skall låna till kontantinsatsen måste du kolla med din bank först så att de godkänner det.

      Mvh admin på EKonomifokus

  20. Hej!
    Har varit på ett bankmöte och fått ett lånelöfte på 1,5 miljoner. Till mötet hade vi med oss information om ett hus som vi ville buda på och vi var tydliga med att vi bara hade 100 000kr sparat. Bankkvinnan var väldigt positiv och sa att vi inte behöver oroa oss över det, för det går att lösa. Nu, 1 vecka senare, har vi kommit överens med säljaren att vi får köpa huset för 1,1 miljoner. Men nu är vår kontakt på banken på semester i flera veckor och personen som vi fick prata med lät väldigt negativt inställd till att vi skulle kunna lösa det! Vad gör vi nu? Banken ska ringa oss imon, annonsen på huset har tagits bort och den planerade visningen är inställd.

    • Hej Eva.

      Ni får vänta och se vad banken säger imorgon.
      Jag antar att ni fick ett skriftligt lånelöfte med er från banken?
      Isåfall är banken skyldig att hjälpa er.
      Om ni endast fick muntligt lönelöfte och har skrivit ett bindande kontrakt på det nya huset så kommer säkert banken att hjälpa er er.
      Det gör de nästan alltid.

      Mvh admin på EKonomifokus

  21. Hej.

    Om man har ett hus som är betald och ska säljas, kan man då ta en lån på det för att få ihop kontantinsatsen till ett nytt hus?

    • Hej Nicole.

      Ja sålänge du inte har sålt huset kan du belåna det.
      Det finns dock ingen anledning eftersom banken hjälper dig med ett tillfälligt lån om du skall köpa en ny bostad men har dina besparingar fast i din gamla.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  22. HEj!
    Vilka banker ger lån till kontantinsatsen om man också vill låna till bottenlånet?
    Tacksam för snabbt svar.

    mvh
    Charlotta

    • Hej Charlotta.

      De flesta banker kan erbjuda den lösningen men de bedömer alltid varje ansökan individuellt.
      Vi tycker att ICA-banken är bra och de kan erbjuda både botten och topplån till sina kunder.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  23. Hej

    Vi vill köpa ett hus men har tyvärr ingen kontantinsats.

    Läste här att man kan låna kontaninsatsen som ett privatlån.

    Men kommer det att påverka själva köpet, kan banken säga nej till de resterande 85% eftersom vi har tagit ett privatlån till insatsen?

    /Sara

    • Hej Sara.

      Den lösningen med att låna kontantinsatsen fungerar om man har en tillräckligt bra inkomst.
      Banken kan neka dig bottenlånet om du tar ett privatlån först så se till att få lösningen godkänd hos banken innan så att du inte hamnar i den sitsen där du blir nekad bottenlånet.

      Mvh admin på EKonomifokus

  24. Hejsan hejsan.

    Jag är lite nyfiken på detta. Jag saknar en tillräcklig insats då jag endast har sparat ca 100.000 kr.
    Jag behöver ha 50.000 kr till för att kunna köpa en lägenhet som jag vill ha.
    Kan jag låna de sista 50.000 kr som ett topplån eller kontantinsatslån?

    • Hej Suecia.

      Du får fråga din bank. Har du tillräckligt bra inkomst osv så borde det kunna gå att lösa.

      Mvh admin på Ekonomifokus

Ställ en fråga till oss

Använd dig av formuläret nedan.

Please enter your comment!
Please enter your name here