När man köper en bostad i Sverige får man maximalt ta bolån på 85 % av bostadens värde. Resterande 15 % måste finansieras med en kontantinsats. Denna regel infördes 2010 och kallas för bolånetaket.
Minst 15 % av bostadens pris skall finansieras med egen kontantinsats
Bolånetaket infördes för att skydda svenskarna mot att överbelåna sig och tanken är att kontantinsatsen skall fungera som en krockkudde. Om bostadspriserna går ner med exempelvis 10 % och man tvingas sälja sin bostad gör kontantinsatsen att man inte blir sittande med en restskuld till banken när bostaden är såld. Förlusten dras då istället från kontantinsatsen.
Artikelns innehåll:
1. Exempel & beräkning av kontantinsatsen
2. Låna till kontantinsatsen
3. Spara ihop till kontantinsatsen
4. Pengarna till kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad
5. När skall kontantinsatsen betalas?
6. Kan man få bolån utan kontantinsats?
7. Kontantinsats och handpenning
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Exempel & beräkning av kontantinsatsen
Exempel:
Pelle skall köpa en bostad för 2 000 000 kr. För att kunna köpa denna bostad måste han stoppa in minst 300 000 kr (15%) i kontantinsats. Resterande 1 700 000 kr (85%) kan han finansiera med bolån.
För att räkna ut hur stor kontantinsats du behöver multiplicerar du bostadens pris med 0,15. Du kan även använda denna kalkylator:
Spara ihop eller låna pengarna till kontantinsatsen?
Man kan välja mellan att spara ihop pengarna eller så kan man låna pengarna till kontantinsatsen. Man får inte ta bolån (lån med bostaden som säkerhet) för att finansiera kontantinsatsen men man kan låna av föräldrar, släktingar, vänner eller ta ett privatlån (lån utan säkerhet).
Låna till kontantinsatsen
Om du vill köpa en bostad men saknar pengar till hela eller delar av kontantinsatsen finns det möjligheter att låna till den:
- Låna av föräldrar, vänner eller släktingar. Se till att skriva ett ordentligt skuldebrev om denna typ av lån används.
- Ta ett privatlån (lån utan säkerhet) för att finansiera kontantinsatsen. Banken måste godkänna detta upplägg för att bolånet skall beviljas. Det kan vara svårt att få banken att bevilja upplägget men har man en väldigt stabil ekonomi eller har en medlåntagare kan det vara möjligt ibland.
🔗 Läs vår djupgående artikel: Att låna till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.
Spara ihop till kontantinsatsen
Det absolut bästa alternativet är att spara ihop till kontantinsatsen eftersom den fungerar som en krockkudde. Har du sparat ihop till kontantinsatsen har du större marginaler och kontantinsatslån har dessutom betydligt högre räntor än bolån så dina boendekostnader blir lägre om du sparat ihop pengarna.
🔗 Läs vår djupgående artikel: Så sparar du ihop till kontantinsatsen
Så lång tid tar det att spara till kontantinsatsen + kalkylator
| Sparande | Avkastning | År för att nå 300 000 kr |
| 500 kr/mån | 8% per år | 20 år och 4 månader |
| 1 000 kr/mån | 8% per år | 13 år och 11 månader |
| 2 000 kr/mån | 8% per år | 8 år och 10 månader |
| 5 000 kr/mån | 8% per år | 4 år och 4 månader |
| 10 000 kr/mån | 8% per år | 2 år och 5 månader |
Tabellen visar hur lång till det tar att spara ihop till kontantinsatsen. Kalkylatorn hjälper dig att räkna ut hur lång tid det tar att spara ihop till kontantinsatsen du behöver.
Tid till kontantinsats
* Scrolla höger i tabellen (gäller i mobilläget) för att se slutvärde
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.
Pengarna till kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad
Detta löser man genom att ta ett brygglån/överbryggningslån. Om banken beviljat dig lånelöfte för köp av en ny bostad kommer de att hjälpa dig med ett brygglån som finansierar hela den nya bostaden (inklusive din kontantinsats) tills dess att du fått loss pengarna från din nuvarande bostad.
🔗 Läs vår djupgående artikel om: Överbryggningslån/brygglån
När skall kontantinsatsen betalas?
I teorin skall kontantinsatsen betalas på tillträdesdagen. I praktiken går det däremot oftast till så att kontantinsatsen används för att först betala handpenningen och sedan dras resterande del av kontantinsatsen på tillträdesdagen.
Exempel:
Du skall köpa en bostad och du har sparat ihop 150 000 kr på ditt bankkonto. Dessa 150 000 kr är din kontantinsats. Du har sökt lånelöfte hos banken och fått beviljat att låna 850 000 kr.
Om du köper en bostad för 1 000 000 kr skall du betala en handpenning på 100 000 kr (10 % av bostadens pris) några dagar efter kontraktsskrivningen. Du tar då 100 000 kr av din kontantinsats och betalar handpenningen (Har du inte pengarna tillgängliga kan du ta ett handpenningslån).
När handpenningen är betald är det fortfarande 90 % kvar av bostadens pris att betala. Slutbetalningen görs på tillträdesdagen, dvs den dagen då du får nycklarna.
När du tagit 100 000 kr av dina sparade pengar och betalar handpenningen så har du endast 50 000 kr kvar på ditt konto. Dessa 50 000 kr tar banken och lägger ihop med ditt nya bolån för att genomföra slutbetalningen till säljaren på tillträdesdagen.
När tillträdet är klart är bostaden 100 % betald. 15 % av bostadens pris är betalt med din kontantinsats, resterande 85 % är betalt med bolånet från banken.
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Lendo.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.
Kan man få bolån utan kontantinsats?
Ja, reglerna säger att man maximalt får ta bolån på 85 % av bostadens värde. Om man köper bostaden till ett pris som understiger 85 % av bostadens värde kan man slippa att behöva stoppa in den egna kontantinsatsen. Några exempel på när man kan köpa bostaden under marknadsvärdet är vid ombildning från hyresrätter till bostadsrätter och vid köp av bostad av familjemedlem, vän eller släkting till ett väldigt lågt pris.
För att du skall kunna ta bolån utan att behöva kontantinsatsen krävs det att din bank bedömer att värdet på din nya bostad är tillräckligt mycket högre än det pris du betalar.
Kontantinsats och handpenning
Kontantinsats och handpenning är två helt olika saker. Kontantinsatsen är den del av bostaden som inte kan finansieras med bolån. Handpenningen är en första delbetalning av bostaden och den används som en säkerhet för att affären skall genomföras.
Du kan använda pengarna från din kontantinsats för att betala handpenningen. Eftersom kontantinsatsen är på minst 15 % av bostadens pris kommer pengarna att räcka till att betala handpenningen på 10%. De pengar som blir över från kontantinsatsen efter att handpenningen är betald tar banken och lägger ihop med ditt bolån på tillträdesdagen för att genomföra slutbetalningen till säljaren.
🔗 Läs vår artikel om: Skillnaden mellan handpenningen och kontantinsatsen
Vanliga frågor och svar
Nej, reglerna är de samma oavsett bostadstyp, minst 15 % i kontantinsats och max 85 % i bolån.
Den skall vara på minst 15 % av bostadens pris.
Exempel:
Bostadens pris är 1 miljoner kr = 150 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 1,5 miljoner kr = 225 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 2 miljoner kr = 300 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 2,5 miljoner kr = 375 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 3 miljoner kr = 450 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 3,5 miljoner kr = 525 000 kr krävs i kontantinsats.
Bostadens pris är 4 miljoner kr = 600 000 kr krävs i kontantinsats.
Om du vill låna av familj, vänner eller släktingar kommer banken inte att veta det om du inte berättar det. Då är det bara att ansöka om ett lånelöfte och säga att du har pengarna till kontantinsatsen.
Om du vill ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen måste du prata med din bank och se om de godkänner upplägget.
Ja, om banken anser att du har tillräckligt god ekonomi. Du kan dock inte belåna bostaden med ett bolån till 100 %, endast 85 % kan belånas med bolån.
Svensk lag godkänner endast att banken lånar ut max 85 % av bostadens värde som ett bolån.
Ja, men kolla alltid upp så att banken som skall ge dig bolånet godkänner det innan du tar ett kontantinsatslån.