Skillnaden mellan handpenning 10% och egen kontantinsats 15%

35

Som mäklare märker man tydligt att folk ofta blandar ihop uttrycken handpenning och kontantinsats. Vi tänkte därför reda ut begreppen här så att ni enkelt kan skilja de två olika uttrycken åt. Först och främst måste man förstå att det är två helt olika saker.

Kontantinsats 15 %

När du skall låna pengar av banken så kräver banken (enligt lag) att du har minst 15 % av bostadens pris i egen kontantinsats. Det innebär att om du skall köpa en bostad för 1.000.000 kr så kräver banken att du har sparat ihop (eller lånat på annat håll) 150.000 kr som du kan stoppa in själv. Banken lånar då ut de resterande 850.000 kr (85 %) till dig som ett bolån. Du får alltså endast belåna en bostad upp till 85 % av bostadens värde enligt svensk lag.
De 150.000 kr (15 %) som du själv stoppar in kallas för kontantinsats.

Låna till kontantinsatsen

Om du vill köpa en bostad men saknar en kontantinsats finns det möjligheter att låna till kontantinsatsen. Läs vår artikel om att låna till kontantinsatsen.

Handpenning 10 %

När du köper en bostad så betalar du den normalt i två steg.

Steg 1 är att du betalar en handpenning på 10 % av köpeskillingen.
Steg 2 är slutlikviden (resterande 90%) som betalas på tillträdet när du får nycklarna.

Handpenningen sätts vanligtvis in på mäklarens klientmedelskonto och betalas sedan vidare ut till säljarens bankkonto. Detta görs efter det att man skrivit ett kontrakt mellan köpare och säljare. I kontraktet står det vanligtvis att handpenningen skall betalas in på mäklarens handpenningskonto inom 7-14 dagar. Handpenningen fungerar alltså som en förskottsbetalning och är en säkerhet för affären.

Banken kan vanligtvis låna ut pengar till handpenningen i de fall då köparen inte har pengarna tillgängliga för tillfället. Det kallas då för ett handpenningslån.

Exempel:

Du har sparat ihop 150.000 kr på ditt bankkonto. Dessa 150.000 kr är din kontantinsats.
Om du köper en bostad för 1.000.000 kr skall du betala en handpenning på 100.000 kr (10 %) på bostaden strax efter att kontraktet skrivs. När handpenningen är betald är det 90 % kvar av bostadens pris som skall betalas på tillträdesdagen.

Om du tar 100.000 kr av dina sparade pengar och betalar handpenningen är det endast 50.000 kr kvar på ditt konto. Dessa 50.000 kr tar banken och lägger ihop med ditt nya bolån för att betala säljaren på tillträdesdagen. Bostaden är då till 100 % betald.

Välj rätt bank och få de bästa villkoren

När du ska köpa en bostad så behöver du ett lånelöfte innan du kan skriva kontrakt och köpa en bostad. Helst skall du ha ett lånelöfte klart redan innan du går på visning.
En hemsida som vi upplever är väldigt duktiga på lånelöften och erbjuder väldigt fördelaktiga räntor är hemsidan Mittbolån.se.

Det är helt gratis att göra en ansökan om lånelöfte hos Mittbolån.se och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan

Om du istället är intresserad av att låna till kontantinsatsen eller att låna till något annat via privatlån rekommenderar vi Lendo.se. Hemsidan Lendo jämför banker och deras räntor åt dig helt gratis. Även här förbinder du dig inte till något när du gör en ansökan.

Hej,

Gå du i tankarna på att sälja din bostad nu eller inom en en rimlig framtid?

Använd Hittamäklare.se för att kostnadsfritt samla in offerter från mäklarna som är aktiva i ditt område. Offerterna kan du sedan nyttja för att undvika att betala onödigt mycket för mäklartjänsten. Tjänsten som Hittamäklare.se erbjuder är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.

Stäng

35 KOMMENTARER

  1. Hej. Tack för detta klargörande.
    Jag trodde att handpenning och kontantinsats var samma sak.
    Nu förstår jag skillnaden på de olika begreppen (Y)

    • Hej Rebecca H.
      Det är en väldigt vanlig missuppfattning att handpenning och kontantinsats är samma sak.
      Som mäklare märker man att många spekulanter på bostäder blandar ihop dessa två uttryck.
      Därför kände vi här att det vore på plats med en bra artikel som förklarar det hela.

      Mvh admin på EKonomifokus

      • Så man måste i grund och botten ha 25% av bostadens kostnad redan innan köpet? så för en lägenhet på ca 2 miljoner blir ju då 500.000kr? vem tusan har sådana pengar?

        • Hej Emil.

          Nej, du måste ha 15% i egen kontantinsats.
          Handpenningen kan du låna till hos banken som givit dig ett lånelöfte.

          Mvh admin på Ekonomifokus

  2. Hej EF.
    Som jag förstått det så infördes det kravet på 15 i egen kontantinsats på senare år. Tidigare kunde man ta topplån och låna upp till 100% av bostadens värde. Varför ändrades det?

    • Hej Stefan.
      Det stämmer. Lagen trädde i kraft för några år sedan.
      Anledningen till att man lade in kravet på 15% i egen insats var att man ville minska risken för att svenskarna skulle överbelåna sig.
      Det fungerade inte särskilt bra och nu på senare år har man därför inför amorteringskrav och ytterligare regleringar är på väg.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  3. Tänk att det är så många som har svårt att hålla isär dessa två begrepp.
    Jag jobbar som mäklare i Stockholm och jag möter dagligen människor som blandar ihop det.

    Konstigt tycker jag eftersom de flesta borde veta vad en handpenning är och de borde förstå att det inte är samma sak som kontantinsatsen.

    Tack för en bra artikel som jag kan länka till mina kunder så slipper jag förklara det för dom varje gång.

  4. Hej EF.

    Jag fick mycket hjälp av er hemsida när jag skulle köpa bostad.
    Jag förstod inte riktigt allt så jag undrade till exempel vad betyder kontantinsats, vad betyder handpenning och vad är ett topplån. NU vet jag 🙂

    Tack!

    • Hej Christina.

      Då måste lånen lösas i samband med försäljningen alternativt flytta över lånen till den andra lägenheten.
      Prata med din bank om de godkänner att du flyttar över lånen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  5. Hej.

    Mycket bra info.
    Jag gjorde en ansökan hos ICA banken och fick godkänt lånelöfte så nu är det dags att ge sig ut på jakt på bostadsmarknaden.

  6. Hej! Om man måste låna till kontantinsatsen med privatlån samt handpenning, dras handpenningen då från det totala summan av bolånet? När måste både privatlån till kontantinsatsen och bolån tecknas? Vid kontraktskrivning eller tillträde?
    Tack på förhand!

    • Hej Majestyb

      Bolånet tas alltid vid tillträdet eftersom banken då registrerar bostaden som en säkerhet för lånet.
      Om du även skall låna till kontantinsatsen måste du ta det lånet i samband med kontraktsskrivningen för att kunna betala handpenningen på 10%.
      Oftast brukar man behöva betala handpenningen inom 5-15 dagar efter det att man skrivit ett kontrakt.

      Du lånar då 85% av bostadens pris som ett bolån och 15% som ett privatlån.
      10% av bostadens pris betalas i handpenning och resterande 90% betalas på tillträdesdagen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  7. Om jag lägger 400000 i kontantinsats t bostadsrätt, köpesumman är 2100000, ska jag då lägga ytterligare 210000 i handpennig? Eller tar man handpenningen fr kontantinsatsen?
    Lånelöfte är1700000
    Tänker kanske fel, men då blir ju köpesumman 2310000?????

    • Hej Miriam.

      Om du köper en bostad för 2,1 miljoner och skjuter in 400.000 kr själv så lånar banken ut resterande 1,7 miljoner.
      Du tar 210.000 kr av dina 400 och betalar handpenningen. När handpenningen är betald har du betalat 10% av bostadens pris och det är 90% kvar som skall betalas på tillträdesdagen.

      De pengarna som du har kvar av din kontantinsats (400.000 kr – 210.000 kr = 190.000 kr) efter att du betalt handpenningen används tillsammans med ditt bolån för att betala resterande 90% av bostadens pris på tillträdesdagen.

      Mvh admin på EKonomifokus

  8. Jag tycker inte alls att artikeln förklarar skillnaden. Kan handpenningen vara kontantinsatsen? Efler måste man ha både handpenning och kontantinsats?

    • Hej Andreas.

      Du behöver ha minst 15% av bostadens pris i egen kontantinsats enligt lagen.
      Du kan sedan ta av de pengarna och betala handpenningen om du vill.
      De pengarna som du har kvar av din kontantinsats efter att du betalt handpenningen används tillsammans med ditt bolån för att betala resterande 90% av bostadens pris på tillträdesdagen.

      mvh admin på Ekonomifokus

  9. Jag blir inte riktigt klok på det. Om jag har kontant 15% för kontantinsatsen och betalar 10% i handpenning. Är det bara 5% som jag måste lägga till sedan när jag får bostaden? Eller ska jag betala 10% i handpenning och sedan ytterligare 15% i kontantinsats? Så jag i slutändan har betalat 25% kontant?

    • Hej Samuel.

      Det stämmer. Om du redan betalt handpenningen på 10% med dina egna pengar så är det endast 5% kvar som du behöver stoppa in tillsammans med ditt lån på tillträdet.

      Mvh admin på Ekonomifokus.se

  10. Tack för en informativ artikel! Vi är på gång med ett köp och pratet om handpenning gjorde oss smått förvirrade då banken rekommenderade att vi betalar in det med våra pengar istället för att låna. Vi fattade inte vad det innebar i längden om vi behövde ännu mer i sparade pengar för att sedan kunna betala kontantinsatsen. Men efter att läst denna artikel så känner vi oss lugna. Tack!

    • Hej Marianne.

      Ni är inte de första som har tänkt på det sättet.
      Härligt att vår artikel kunde hjälpa er!

      Mvh admin på EKonomifokus

  11. Äntligen.
    Det var fasen va svårt jag hade att förstå denna skillnad mellan dessa två ord. Denna text gjorde så att även ett pucko som jag förstod.

  12. Hej,
    Vi ska betala handpening när vi skriver kontraktet. Frågan är, kan banken ångra sig för köpet när resten av pengarna ska överföras i tillträdesdagen? Jag fick lånelöfte till exemple och hittade en lägehnet som ska köpa, betalade handpening men några månader efter innan tillträdesgen min ekonomi har ändrats pgv ( fick barn). Kommer banken att ångra köpet? Vad händer med handpening?

    • Hej.

      Ett lånelöfte gäller normalt i 3 månader.
      När du väl köpt en bostad (skrivit kontrakt) är det viktigt att du kontaktar banken och gör en låneansökan.
      Banken är inte skyldig att låna ut pengar till dig bara för att du har ett lånelöfte.
      När en låneansökan är godkänd av banken då kan du vara säker på att du har ditt lån klart när bostaden skall betalas.

      Mvh admin på Ekonomifokus

    • Hej Örjan.

      Handpenningen används då för att reglera eventuella ersättningar och skadestånd.
      Det finns en felaktig bild att handpenningen tillfaller säljaren om köparen bryter kontraktet men så är det inte.
      Läs gärna vår artikel på Ekonomifokus som behandlar just det ämnet.
      Sök på ”ångra bostadsaffär” så kommer den rätta artikeln upp här på Ekonomifokus.

      Mvh admin på EKonomifokus

      • Hej, vi har en potentiell köpare på vår bostadsrätt men som inte löst sin finansiering ännu. Vi vill dock skriva kontrakt så snart som möjligt ändå och kan vi skriva kontrakt via mäklare med förbehåll att köpet går tillbaka efter låt säga 2 månader om köparen inte löst sin finansiering? Måste kontraktet i så fall innehålla att köparen ska betala 10 % handpenning inom ca 10 dagar eller kan det också ingå i förbehållet om finansieringen totalt sett ? Enligt mäklaren går det inte att ”friskriva” sig från handpenningen i ett kontrakt även om förbehåll finns för övrig finansiering. Vad gäller egentligen?

        • Hej Isa.

          Man kan absolut välja själv hur lång tid köparen skall ha på sig att lösa finansieringen och hur lång tid köparen skall ha på sig att betala handpenningen. Det går även att avtal bort handpenningen men jag tror inte mäklaren är så sugen på det eftersom han/hon normalt drar sitt arvode från den. Om ni avtalar bort handpenningen har mäklaren ingen trygg säkerhet för att han/hon får betalt.

          Frågan är bara varför du som säljare vill ingå i ett sådant kontrakt?
          Du ger ju köparen i princip flera månaders öppet köp medan du själv är låst i kontraktet.

          Mitt råd: Vänta tills köparen löst finansieringen och skriv sedan ett kontrakt.
          Alternativt: skriv ett avtal där köparen har 1-2 veckor på sig att lösa finansieringen. Mer än så tycker jag är orimligt.

          OM ni nu ändå vill skriva ett sådant kontrakt så föreslår jag att ni sätter datum för handpenning såpass långt fram så att ni tror att köparen har hunnit lösa finansieringen tills dess.

          Mvh admin på EKonomifokus

          • Tusen tack för väldigt snabbt och konkret svar. Tack för dina goda råd, vi kommer att överväga dem noga nu. Går det också om vi väljer alternativet att köparen får lösa finansieringen långt fram i tiden, att också skriva i kontraktet att ett viss bestämd summa ska utgå till säljaren om inte finansieringen lösts till ett det datum vi kommit överens om?
            Mvh Isa

Ställ en fråga till oss

Använd dig av formuläret nedan.

Please enter your comment!
Please enter your name here