Skillnaden mellan handpenning 10% och egen kontantinsats 15%

51

Som mäklare märker man tydligt att folk ofta blandar ihop uttrycken handpenning och kontantinsats. Vi tänkte därför reda ut begreppen här så att ni enkelt kan skilja de två olika uttrycken åt. Först och främst måste man förstå att det är två helt olika saker.

Kontantinsats 15 %

När du skall låna pengar av banken så kräver banken (enligt lag) att du har minst 15 % av bostadens pris i egen kontantinsats. Det innebär att om du skall köpa en bostad för 1.000.000 kr så kräver banken att du har sparat ihop (eller lånat på annat håll) 150.000 kr som du kan stoppa in själv. Banken lånar då ut de resterande 850.000 kr (85 %) till dig som ett bolån. Du får alltså endast belåna en bostad upp till 85 % av bostadens värde enligt svensk lag.
De 150.000 kr (15 %) som du själv stoppar in kallas för kontantinsats.

Låna till kontantinsatsen

Om du vill köpa en bostad men saknar en kontantinsats finns det möjligheter att låna till kontantinsatsen. Läs vår artikel om att låna till kontantinsatsen.

Handpenning 10 %

Handpenningen är en förskottsbetalning/delbetalning av bostaden.
När du köper en bostad så betalar du den normalt i två steg.

Steg 1: du betalar en handpenning på 10 % av köpeskillingen.
Steg 2: slutlikviden (resterande 90%) betalas på tillträdet när du får nycklarna.

Handpenningen sätts vanligtvis in på mäklarens klientmedelskonto och betalas sedan vidare ut till säljarens bankkonto. Handpenningen skall betalas in några dagar efter det att man skrivit ett kontrakt mellan köpare och säljare. I kontraktet står det vanligtvis att handpenningen skall betalas in på mäklarens handpenningskonto inom 7-14 dagar. Handpenningen fungerar alltså som en förskottsbetalning/delbetalning och den fungerar en säkerhet för affären.

Banken kan låna ut pengar till handpenningen i de fall då köparen inte har pengarna tillgängliga för tillfället. Det kallas då för ett handpenningslån.

Exempel:

Du har sparat ihop 150.000 kr på ditt bankkonto. Dessa 150.000 kr är din kontantinsats.
Om du köper en bostad för 1.000.000 kr skall du betala en handpenning på 100.000 kr (10 %) på bostaden strax efter att kontraktet skrivs. När handpenningen är betald är det 90 % kvar av bostadens pris som skall betalas på tillträdesdagen.

Om du tar 100.000 kr av dina sparade pengar och betalar handpenningen är det endast 50.000 kr kvar på ditt konto. Dessa 50.000 kr tar banken och lägger ihop med ditt nya bolån för att betala säljaren på tillträdesdagen. Bostaden är då till 100 % betald.

Välj rätt bank och få de bästa villkoren

När du ska köpa en bostad så behöver du ett lånelöfte innan du kan skriva kontrakt och köpa en bostad. Helst skall du ha ett lånelöfte klart redan innan du går på visning.
En hemsida som vi upplever är väldigt duktiga på lånelöften och erbjuder väldigt låga räntor är hemsidan Consector.se. Den jämför upp till 30 st olika banker åt dig med en enda ansökan och kreditupplysning för att kunna erbjuda de lägsta räntorna. Du får sedan en lista med de olika bankernas erbjudanden. Du väljer själv om du vill acceptera något av dessa erbjudanden eller inte. Consector har lyckats ordna 1,09 % åt vissa av sina kunder.

Det är helt gratis att göra en ansökan hos Consector.se och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.

Om du istället är intresserad av att låna till kontantinsatsen eller att låna till något annat via privatlån rekommenderar vi Lendo.se. Hemsidan Lendo jämför banker och deras räntor åt dig helt gratis. Även här förbinder du dig inte till något när du gör en ansökan och det är gratis.

51 KOMMENTARER

  1. Hej. Tack för detta klargörande.
    Jag trodde att handpenning och kontantinsats var samma sak.
    Nu förstår jag skillnaden på de olika begreppen (Y)

    • Hej Rebecca H.
      Det är en väldigt vanlig missuppfattning att handpenning och kontantinsats är samma sak.
      Som mäklare märker man att många spekulanter på bostäder blandar ihop dessa två uttryck.
      Därför kände vi här att det vore på plats med en bra artikel som förklarar det hela.

      Mvh admin på EKonomifokus

      • Så man måste i grund och botten ha 25% av bostadens kostnad redan innan köpet? så för en lägenhet på ca 2 miljoner blir ju då 500.000kr? vem tusan har sådana pengar?

        • Hej Emil.

          Nej, du måste ha 15% i egen kontantinsats.
          Handpenningen kan du låna till hos banken som givit dig ett lånelöfte.

          Mvh admin på Ekonomifokus

  2. Hej EF.
    Som jag förstått det så infördes det kravet på 15 i egen kontantinsats på senare år. Tidigare kunde man ta topplån och låna upp till 100% av bostadens värde. Varför ändrades det?

    • Hej Stefan.
      Det stämmer. Lagen trädde i kraft för några år sedan.
      Anledningen till att man lade in kravet på 15% i egen insats var att man ville minska risken för att svenskarna skulle överbelåna sig.
      Det fungerade inte särskilt bra och nu på senare år har man därför inför amorteringskrav och ytterligare regleringar är på väg.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  3. Tänk att det är så många som har svårt att hålla isär dessa två begrepp.
    Jag jobbar som mäklare i Stockholm och jag möter dagligen människor som blandar ihop det.

    Konstigt tycker jag eftersom de flesta borde veta vad en handpenning är och de borde förstå att det inte är samma sak som kontantinsatsen.

    Tack för en bra artikel som jag kan länka till mina kunder så slipper jag förklara det för dom varje gång.

  4. Hej EF.

    Jag fick mycket hjälp av er hemsida när jag skulle köpa bostad.
    Jag förstod inte riktigt allt så jag undrade till exempel vad betyder kontantinsats, vad betyder handpenning och vad är ett topplån. NU vet jag 🙂

    Tack!

    • Hej Christina.

      Då måste lånen lösas i samband med försäljningen alternativt flytta över lånen till den andra lägenheten.
      Prata med din bank om de godkänner att du flyttar över lånen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  5. Hej.

    Mycket bra info.
    Jag gjorde en ansökan hos ICA banken och fick godkänt lånelöfte så nu är det dags att ge sig ut på jakt på bostadsmarknaden.

  6. Hej! Om man måste låna till kontantinsatsen med privatlån samt handpenning, dras handpenningen då från det totala summan av bolånet? När måste både privatlån till kontantinsatsen och bolån tecknas? Vid kontraktskrivning eller tillträde?
    Tack på förhand!

    • Hej Majestyb

      Bolånet tas alltid vid tillträdet eftersom banken då registrerar bostaden som en säkerhet för lånet.
      Om du även skall låna till kontantinsatsen måste du ta det lånet i samband med kontraktsskrivningen för att kunna betala handpenningen på 10%.
      Oftast brukar man behöva betala handpenningen inom 5-15 dagar efter det att man skrivit ett kontrakt.

      Du lånar då 85% av bostadens pris som ett bolån och 15% som ett privatlån.
      10% av bostadens pris betalas i handpenning och resterande 90% betalas på tillträdesdagen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  7. Om jag lägger 400000 i kontantinsats t bostadsrätt, köpesumman är 2100000, ska jag då lägga ytterligare 210000 i handpennig? Eller tar man handpenningen fr kontantinsatsen?
    Lånelöfte är1700000
    Tänker kanske fel, men då blir ju köpesumman 2310000?????

    • Hej Miriam.

      Om du köper en bostad för 2,1 miljoner och skjuter in 400.000 kr själv så lånar banken ut resterande 1,7 miljoner.
      Du tar 210.000 kr av dina 400 och betalar handpenningen. När handpenningen är betald har du betalat 10% av bostadens pris och det är 90% kvar som skall betalas på tillträdesdagen.

      De pengarna som du har kvar av din kontantinsats (400.000 kr – 210.000 kr = 190.000 kr) efter att du betalt handpenningen används tillsammans med ditt bolån för att betala resterande 90% av bostadens pris på tillträdesdagen.

      Mvh admin på EKonomifokus

  8. Jag tycker inte alls att artikeln förklarar skillnaden. Kan handpenningen vara kontantinsatsen? Efler måste man ha både handpenning och kontantinsats?

    • Hej Andreas.

      Du behöver ha minst 15% av bostadens pris i egen kontantinsats enligt lagen.
      Du kan sedan ta av de pengarna och betala handpenningen om du vill.
      De pengarna som du har kvar av din kontantinsats efter att du betalt handpenningen används tillsammans med ditt bolån för att betala resterande 90% av bostadens pris på tillträdesdagen.

      mvh admin på Ekonomifokus

  9. Jag blir inte riktigt klok på det. Om jag har kontant 15% för kontantinsatsen och betalar 10% i handpenning. Är det bara 5% som jag måste lägga till sedan när jag får bostaden? Eller ska jag betala 10% i handpenning och sedan ytterligare 15% i kontantinsats? Så jag i slutändan har betalat 25% kontant?

    • Hej Samuel.

      Det stämmer. Om du redan betalt handpenningen på 10% med dina egna pengar så är det endast 5% kvar som du behöver stoppa in tillsammans med ditt lån på tillträdet.

      Mvh admin på Ekonomifokus.se

  10. Tack för en informativ artikel! Vi är på gång med ett köp och pratet om handpenning gjorde oss smått förvirrade då banken rekommenderade att vi betalar in det med våra pengar istället för att låna. Vi fattade inte vad det innebar i längden om vi behövde ännu mer i sparade pengar för att sedan kunna betala kontantinsatsen. Men efter att läst denna artikel så känner vi oss lugna. Tack!

    • Hej Marianne.

      Ni är inte de första som har tänkt på det sättet.
      Härligt att vår artikel kunde hjälpa er!

      Mvh admin på EKonomifokus

  11. Äntligen.
    Det var fasen va svårt jag hade att förstå denna skillnad mellan dessa två ord. Denna text gjorde så att även ett pucko som jag förstod.

  12. Hej,
    Vi ska betala handpening när vi skriver kontraktet. Frågan är, kan banken ångra sig för köpet när resten av pengarna ska överföras i tillträdesdagen? Jag fick lånelöfte till exemple och hittade en lägehnet som ska köpa, betalade handpening men några månader efter innan tillträdesgen min ekonomi har ändrats pgv ( fick barn). Kommer banken att ångra köpet? Vad händer med handpening?

    • Hej.

      Ett lånelöfte gäller normalt i 3 månader.
      När du väl köpt en bostad (skrivit kontrakt) är det viktigt att du kontaktar banken och gör en låneansökan.
      Banken är inte skyldig att låna ut pengar till dig bara för att du har ett lånelöfte.
      När en låneansökan är godkänd av banken då kan du vara säker på att du har ditt lån klart när bostaden skall betalas.

      Mvh admin på Ekonomifokus

    • Hej Örjan.

      Handpenningen används då för att reglera eventuella ersättningar och skadestånd.
      Det finns en felaktig bild att handpenningen tillfaller säljaren om köparen bryter kontraktet men så är det inte.
      Läs gärna vår artikel på Ekonomifokus som behandlar just det ämnet.
      Sök på ”ångra bostadsaffär” så kommer den rätta artikeln upp här på Ekonomifokus.

      Mvh admin på EKonomifokus

      • Hej, vi har en potentiell köpare på vår bostadsrätt men som inte löst sin finansiering ännu. Vi vill dock skriva kontrakt så snart som möjligt ändå och kan vi skriva kontrakt via mäklare med förbehåll att köpet går tillbaka efter låt säga 2 månader om köparen inte löst sin finansiering? Måste kontraktet i så fall innehålla att köparen ska betala 10 % handpenning inom ca 10 dagar eller kan det också ingå i förbehållet om finansieringen totalt sett ? Enligt mäklaren går det inte att ”friskriva” sig från handpenningen i ett kontrakt även om förbehåll finns för övrig finansiering. Vad gäller egentligen?

        • Hej Isa.

          Man kan absolut välja själv hur lång tid köparen skall ha på sig att lösa finansieringen och hur lång tid köparen skall ha på sig att betala handpenningen. Det går även att avtal bort handpenningen men jag tror inte mäklaren är så sugen på det eftersom han/hon normalt drar sitt arvode från den. Om ni avtalar bort handpenningen har mäklaren ingen trygg säkerhet för att han/hon får betalt.

          Frågan är bara varför du som säljare vill ingå i ett sådant kontrakt?
          Du ger ju köparen i princip flera månaders öppet köp medan du själv är låst i kontraktet.

          Mitt råd: Vänta tills köparen löst finansieringen och skriv sedan ett kontrakt.
          Alternativt: skriv ett avtal där köparen har 1-2 veckor på sig att lösa finansieringen. Mer än så tycker jag är orimligt.

          OM ni nu ändå vill skriva ett sådant kontrakt så föreslår jag att ni sätter datum för handpenning såpass långt fram så att ni tror att köparen har hunnit lösa finansieringen tills dess.

          Mvh admin på EKonomifokus

          • Tusen tack för väldigt snabbt och konkret svar. Tack för dina goda råd, vi kommer att överväga dem noga nu. Går det också om vi väljer alternativet att köparen får lösa finansieringen långt fram i tiden, att också skriva i kontraktet att ett viss bestämd summa ska utgå till säljaren om inte finansieringen lösts till ett det datum vi kommit överens om?
            Mvh Isa

  13. Jag fattar inte. Måste jag ha sparat ihop totalt 25 % av kostnaden av huset (kontantinsats 15 % + handpenning 10 %)? Eller kan inte handpenningen utgöra en del av lånet man tar?

    • Hej Mandy.

      Läs exemplet som står i artikeln så får du svaret på din fråga.
      Du behöver endast spara ihop 15% själv. Resten kan du låna av banken.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  14. Hej!
    Jag har ansökt om lånelöfte för en bostad värd 2350000kr
    Skrev att jag kan betala ur egen ficka 750000kr som kontantinsats. Då får jag godkänt lånelöfte)
    Men…..
    Jag har blandat ihop begreppen handpenning och kontantinsats.
    Har betalat en handpenning på 235000 och nu har min kontantinsats minskat till 515000kr.
    Jag får inget lånelöfte när bostadens värde är 2115000kr och min kontantinsats är 515000kr.
    VAD HÄNDER!?? Förtvivlad 🙁

    • Hej Anna.

      Det låter konstigt.
      Om du kan stoppa in 750.000 kr från egen ficka så är det din kontantinsats.
      Det spelar ingen roll om du använder en del av den för att betala handpenningen.
      Det är fotfarande 750.000 kr som är din kontantinsats.

      Kontakta en annan bank som hjälper dig att räkna på det hela om din nuvarande bråkar med dig.

      Mvh admin på EKonomifokus

  15. Tjabba.

    Om jag har 10% till kontantinsatsen men inte mer än så, kan jag låna de sista 5% av banken då som ett blancolån?

    Mvh truls

    • Hej Trulsan.

      Ja om banken bedömer att din samlade ekonomi räcker till.
      Gör en ansökan och se vad banken säger.

      Mvh admin på EKonomifokus

  16. Hej!

    Jag ska köpa en bostadsrätt nyproduktion och har fått ett lånelöfte på 1000000. Bostaden kostar 1400000 och blir klar 2021. När kan jag tidigast få pengarna från banken för att klara avbetalningsplanen nedan? Hur stor del av mina pengar behöver jag använda innan miljonen finns på mitt konto? Betyder det att jag behöver ha minst 177000 kr på kontot? Går det använda den lånade miljonen först och sista skjuter man in resten vid inträde?

    Tidsplan.
    30000 boka
    20000 ytterligare i mars kontrakt.
    490000 ytterligare i december 2020
    850000 resterande vid inflyttning sommaren 2021

    Tack

    • Hej Tony.

      Du måste ha 15 % av bostadens pris i egen kontantinsats.
      Vanligtvis vill banken att du betalar allt fram tills dess att bostaden tillträdes.
      Banken vill nämligen ha bostaden som pant för att betala ut lånet. Sålänge det inte finns någon bostad så betalar inte banken ut något bolån.

      Det finns något som heter handpenningslån som kanske kan vara aktuellt för dig.
      Banken kan hjälpa till med ett lån för att betala handpenningen på 10% när man köper en begagnad bostad.
      Dock är jag osäker på om handpenningslånet fungerar även vid köp av nyproduktion.

      Du får nog helt enkelt kontakta din bank och fråga.

      Mvh admin på EKonomifokus

  17. Hej!
    Jag förstår skillnaden och allt detdär..
    Väldigt bra beskrivning tycker jag!
    Vi har betalt in 10% handpenning då vi skrev kontrakt i veckan.
    När kommer vi behöva betala in resterande 5%?
    Vi fick problem med bilen och tvingas låna lite av sparpengarna.. Räcker det att vi har de vid tillträdesdagen igen eller vill banken ha de vid mötet som är tidigare?
    Mvh.

    • Hej Eve.

      Det är på tillträdesdagen som pengarna måste finnas på kontot eftersom banken då tar de sista 5 procenten och lägger ihop med ditt banklån för att betala säljaren.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  18. Låt oss kalla mig hög inkomsttagare och extrem snål. Jag sliter arslet av mig för pengarna så här är det inga pappas pengar. Jag började spara den 25 Januari då första lönen för 2019 kom. Sen dess har jag fått ihop 70tusen och planen är 100 tusen vid nästa månad. Hur borde jag gå tillväga om jag söker för ett bolån runt 1,2miljoner? Borde jag börja nu för att ansöka om lånelöfte? Vid vilken summa bör jag köpa min bostad för att allt ska landa lindrigt? Borde jag ha 15% sen även extra? Aldrig ägt en bostad och nästan aldrig haft kontakt med banken då jag är bara 20år. Jobbat sen jag var 14 men även hamnat i ett spelmissbruk när jag fyllde 18. Ute ur den nu och aldrig mått bättre, målmedveten och vill verkligen vara med i bostadsmarknaden. ”Den lilla onödiga informationen, hör inte hit men vill man så kan man. Jag har alltid hört att äga en bostad är väldigt dyrt och jag har själv levt i en skitig hyreslägenhet sen jag var barn. Men som det ser ut så kommer jag efter att ha fått ihop kapital till bostad iallafall betala mindre för bostaden, hyra, lånet osv i månaden än vad många andra gör för enbart hyra till sin hyresvärd. jag ser avbetalningen av ett bolån som att spara i månaden då jag planerar att äga en bostad 100% inom några år.
    Vore det dumt att ansöka om ett lånelöfte och ta lån till handpenningen med för att kunna flytta så snabbt som möjlig? Jag är ute efter ett renoveringsprojekt och lever gärna på en madrass i ett rum medans allt annat må vara rivet och under arbete om du förstår. Står annars ut till det verkligen ser bra ut på kontot.

    • Hej Gabriel.

      Du bör nog spara ihop de 15 % som krävs för att få ett bolån.
      Om du skall köpa en bostad för 1,2 miljoner kommer du med största sannolikhet behöva ha 180.000 kr för att banken skall ge dig ett lånelöfte.
      I nuläget är det tufft att få låna till kontantinsatsen om man endast har 1 st lön. Du kan ju ändå prova och se vad banken säger om du ansöker om ett lånelöfte.
      Du kan ju inte få annat än ett nej.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  19. Hej. Försökt förstå detta av exempel ovanför men känns ändå som det blir komplicerat.
    En nyproduktion med inflytt våren 2021 för 1,850 milj
    Förskott av handpenningen ligger på 50 000 som ska betalas in direkt. Sedan vill de ha resterande del av handpenningen dvs 10% ( minus de 50 000 jag redan erlagt) i samband med upplåtelsevtal 6 månader innan tillträde. Hur mycket behöver jag spara till totalt? När vill banken se sina 15% som kontantinsatsen? 15% av 1,8 är 270 000kr. När måste jag ha denna summa? Tacksam för svar

    • Hej Natalie.

      Tyvärr kan jag inte förklara det mer pedagogiskt än i denna artikel.
      Läs den igen tills du förstår.

      Mvh admin på EKonomifokus

  20. Hej , Jag har köpt ett hus som kostade 1 650 000:-. Jag hade 125 000 i kontant insats och fick låna resten från banken . Nu fick jag en avi på 40 000 från banken med förfallodagen inflyttningsdagen . Måste jag betala den här summan(40 000) plus resten till 15% innan inflyttningsdagen?

    • Hej B.real.

      Du får nog ringa din bank och fråga.
      Det är för lite information i din fråga för att jag skall förstå vad det handlar om.

      Mvh admin på Ekonomifokus

Ställ en fråga

Please enter your comment!
Please enter your name here