Uppdaterad: 3 december 2024
Medlåntagare & borgensman
En medlåntagare är en person som ansöker om ett lån tillsamman med någon annan. Samtliga medlåntagare är solidariskt betalningsansvariga för lånet. Ett annat ord för medlåntagare är medsökande.
En borgensman är en person som förbinder sig att betala ränta och amorteringar på ett lån om inte låntagaren själv betalar. Om låntagaren inte betalar blir istället borgensmannen betalningsskyldig för lånet. Att vara borgensman kallas ofta för att ”gå i borgen”.
Regressavtal skyddar
Om en låntagaren av någon anledning inte sköter sina månadsbetalningar på lånet kommer banken att kräva pengarna av medlåntagaren istället. Detta kallas för solidariskt betalningsansvar. Om ingen av låntagarna betalar kommer banken kräva pengarna av borgensmannen om en sådan finns.
För att skydda en medlåntagare eller borgensman kan man upprätta ett regressavtal. Avtalet gör att medlåntagaren eller borgensmannen i efterhand kan kräva tillbaka de pengar som han/hon tvingats ligga ute med åt den slarviga låntagaren. En borgensman har normalt regressrätt även utan ett separat avtal.
- Läs vår artikel: Regressavtal – information och gratis mall för avtalet
Skillnad mellan enkel borgen & proprieborgen
Det finns två olika typer av borgensåtagande, enkel borgen och proprieborgen:
- Vid enkel borgen måste långivaren först bevisa att låntagaren inte kan betala skulden innan den vänder sig med betalningskrav mot borgesmannen.
- Vid proprieborgen kan skulden krävas direkt av borgensmannen utan att långivaren behöver bevisa att låntagaren inte kan betala sin skuld. Proprieborgen är den mest använda typen av borgensåtagande.
Varför ha en borgensman eller medlåntagare?
Den främsta anledningen till att ha en borgenär eller en medlåntagare är att det blir betydligt enklare att bli beviljad det önskade lånet. För banker och andra låntagare är det naturligtvis en extra säkerhet att ha fler personer som kan krävas på betalning istället för en. Banken tar då en betydligt lägre risk.
En borgensman eller medlåntagare med god kreditvärdighet är givetvis att föredra. En person med god ekonomi inger förtroende, och kan ”lyfta” en annan person med sämre kreditvärdighet. Om man vill ha bästa möjliga chans att beviljas lånet bör man därför vända sig till en person med så bra ekonomi som möjligt.
När det är särskilt fördelaktigt att ha en borgensman eller medlåntagare?
Låg kreditvärdighet
En borgensman eller medlåntagare skadar aldrig, men det finns en del situationer då det kan vara extra fördelaktigt med den typen av stöd. Många som väljer att ha en extra person som säkerhet för bolånet är studenter eller unga som ännu inte hunnit arbeta så länge. Just unga kan ha svårt för att leva upp till långivarnas krav eftersom de inte hunnit bygga upp en stark kreditvärdighet.
🔗 Läs mer om bolån för studenter
Äldre personer
Ett annat exempel är äldre personer, vars inkomst endast utgörs av pension. Även den som saknar tillgångar, är arbetslös eller har en deltidstjänst kan gynnas av en extra person som säkerhet för lånet.
Stora lånebelopp
Behovet av att ha en borgensman eller medlåntagare varierar också beroende på vilken summa man önskar låna. Ett sms-lån på några tusenlappar kan nästan alla få, men om man är intresserad av ett lån på t.ex. tre miljoner kronor är det betydligt svårare. En borgensman eller medlåntagare kan med andra ord vara extra bra att ha när man ansöker om högre belopp.
Lägre ränta
Det finns dock flera anledningar, exempelvis att man kan få en lägre ränta på lånet. Räntan sätts ofta individuellt, så om långivaren bedömer att risken med att låna ut pengar till dig är låg kommer du också få en lägre ränta att betala.
Borgensman eller medlåntagare vid köp av bostadsrätt eller hus
Om man står som borgensman eller medlåntagare för ett bolån står man inte automatiskt med som ägare av bostaden. Då är man ofta enbart betalningsskyldig för lånet men äger inget.
Detta är viktigt att ha i åtanke och kanske är det bättre att i vissa fall stå med som delägare av bostaden istället för att enbart vara medlåntagare eller borgensman. Är man delägare äger man ju en del av bostaden och är då till stor del skyddad ifall låntagaren skulle börja slarva med betalningarna av ränta och amorteringar.
Ta in en borgensman eller medlåntagare för att sänka räntan på dina bolån
Genom att ta in en borgensman eller medlåntagare kan du öka dina chanser att förhandla till dig en bättre ränta på bolånen. En extra säkerhet för lånet innebär att banken kan erbjuda dig lägre bolåneränta.
Vanliga frågor och svar
Vad innebär det att vara borgensman?
Att vara borgensman, eller att gå i borgen som det ofta kallas, innebär att man går in som extra säkerhet för ett lån. Om låneansökan beviljas är det låntagaren som ska sköta återbetalningen av lånet, men om han eller hon skulle få svårt att sköta betalningarna är det den borgensmannens ansvar att betala. Som borgensman har du alltså ett stort ansvar eftersom du riskerar att bli betalningsansvarig för lånet.
Vad innebär det att vara medlåntagare?
Som medlåntagare är man en av flera låntagare. Samtliga medlåntagare är solidariskt betalningsskyldiga för lånet.
Läs även våra artiklar
Skribent - Joakim Ryttersson
Joakim har arbetat som fastighetsmäklare i många år och vill nu via Ekonomifokus.se förmedla kunskap och hjälpa besökarna att fatta bättre beslut vid köp och försäljning av bostad samt vid bolånerelaterade frågor. Utöver kunskaper inom bostadssegmentet har Joakim även ett stort intresse för ekonomi och finans. Tillsammans med Andreas Hogmalm startade Joakim företaget Hojjo Sverige AB som grundade bostads- och ekonomisajten Ekonomifokus.se. Företaget äger och driver även andra hemsidor, Boupplysningen.se, Aktiekunskap.nu och Aktiewiki.se exempelvis.
Hej. Tänkte söka ett samlingslån för dyra krediter och har en medsökande, denne person går i pension till hösten, om banken inte frågar nåt om det behöver jag själv nämna att denne person går i pension till hösten? Eller kan jag bara bortse från att nämna det eller blir det felaktiga uppgifter då?
Hej T.A
Jag hade inte nämnt det om jag var du. Jag kan inte se att det skulle skapa problem för dig.
Här kan du läsa lite tips om samlingslån:
https://www.ekonomifokus.se/bostad/lan/samla-lan
Mvh Admin på Ekonomifokus
Hej. Min syster har ett bolån med sin sambo. Jag funderar på att köpa en bostadsrätt med min syster som medsökande. Funkar detta?
Hej Skuggan.
Ja.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej! Min dotter har precis separerat. Hon och hennes sambo äger ett hus ihop. Hon ska ha kvar huset men kan inte själv stå på lånet. Jag som förälder tänker då hjälpa henne. Vilket är säkrast för mig? Att stå som medlåntagare eller gå in som delägare av halva fastigheten och stå ihop med henne på lånen? Tänker lite på vad dom skulle hända om en av oss går bort…då går huset till hennes minderåriga barn och ex sambo. Hur blir det då om jag står som medlåntagare? Hon har ett syskon. Vad händer om jag skulle gå bort och står som ägare till halva huset? Kan man skydda henne från att hennes syskon då har rätt till en del av hennes hus som arv? MVH Förälder
Hej Camilla.
Att stå med som delägare är det enda säkra alternativet för dig. Är du inte delägare står du bara med på lånet och har ingen säkerhet bakom.
Tyvärr kan jag inte hjälpa dig med frågorna om arvsrätten.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Vilken bank har har mest generösa regler gällande vem man kan ha med som medlåntagare? De flesta banker verkar endast godkänna föräldrar som medlåntagare vid köp av bostadsrätt. Vart ska vi som inte har några föräldrar vända oss?
Hej Gordon.
Nordax och Bluestep är de banker som är mest generösa när det kommer till medlåntagare.
Mvh admin på Ekonomifokus
Jag är en 75 årig kvinna och tänker köpa en bostadsrätt när jag har sålt mitt fritidshus. Kan mina barn stå som medlåntagare? Det ena barnet( 56 år) tror inte att hon kan då få en hyresrätt. Hur ligger det till . En fråga till Slipper jag vinstskatten när jag köper en dyrare bostadsrätt än fritidshuset?Mvh Ylva
Hej Ylva.
1. Ja dina barn kan stå som medlåntagare.
2. Nej, du kan tyvärr inte göra uppskov på vinsten från ett fritidshus. Vinstskatten måste därmed betalas direkt.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Jag står som medlåntagera på ett fastighetslån. Min bror äger fastigheten och har hela tiden skött betalning av ränta och amortering utan anmärkning i ca 5-6 år då han köpte fastigheten och tog lånet.
Kan min brors sambo och tillika moder till deras 2 barn ta över som medlåntagare?
Hon har fast arbete i Sverige med uppehållsvisum och arbetstillstånd. Hennes ekonomi är ordnad och hon har inga betalningsanmärkningar.
Mvh Rolf
Hej Rolf.
Det är endast banken som kan svara på den frågan.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej!
Min sambo och jag har ett gemensamt stort privatlån. Han står som huvudlåntagare och jag medlånstagare. Nu ska vi separera och undrar om man kan dela lånet rakt av till nya lån åt oss på halva summan var? Brukar det funka?
Hej Anna.
Det vågar jag inte svara på. Ni får helt enkelt ställa frågan till er långivare.
Mvh admin på Ekonomifokus
Två personer A och B bor tillsammans och har tagit ett lån för att betala B.s gamla skulder. A huvudsöande, B medsökande.
Kan man göra något för att lindra A.s betalningsansvar nu när dee ämnar separera?
Hej Bengt-Ove.
De kan inte minska betalningsansvaret mot banken men de kan nog skriva ihop något som reglerar skulden de två i mellan, exempelvis ett skuldebrev. Jag har dock inget bra förslag på hur det skulle kunna utformas.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej
Min dotter och sambo skall köpa ett gemensamt hus, men sambon har en prick hos kronofogden. Denna försvinner om ca 1 år.
Kan jag gå in som medsökande under första året och sedan låta sambon ta över min andel
Hej Thomas.
Det är endast banken som kan svara på den frågan.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej, jag och min man har köpt ett bostadsrätt för 3 år sedan alltså vi båda står som ägare men iom att han inte hade nåt arbete/inkomst, hela bolånet står på mig.
Nu tänker han att ge mig sin del av bostaden som gåva villet gör att då kommer jag stå helt själv som både ägare och låntagare.
Undrar om detta kan medföra mån typ av skattebetalning för mig? Samt om detta kan påverka min kredit tryghet positivt?
Tack på förhand!
Mvh
Maryam
Hej Maryam.
Nej, ingen skatt behöver betalas. Ingenting kommer ändras eller bli sämre av att han ger dig sin del av bostadsrätten.
Dessutom är ni gifta vilket innebär att ni äger både bostadsrätt och lån gemensamt ändå.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Jag har pratat med min syster om att vara medlåntagare/borgenär på lån till mig.
Frågan är hur det påverkar hennes chanser att få lån när hon ev hjälper mig ?
Hon pratar ev att köpa hus med sin kille inom en framtid, vill reda ut det ligger till.
Tack på förhand
/Fredrik
Hej Fredrik.
Det påverkar hennes chanser. Banken ser ju att hon redan står som medlåntagare på ett annat bolån och därmed kommer hon ha mycket svårare att få låna pengar till en annan bostad.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej!
Jag undrar om man kan vara medsökande åt 2 personer samtidigt?!
Hej Petra.
Ja vad jag vet skall det inte vara några problem.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Jag vill köpa en lägenhet och jag vill ha min sambo som medlåntagare. Han har mycket lägre inkomst än jag. Kan han stå då som medsökande? Vad gäller sedan då om vinsten på lägenheten. Har han rätt till det. Jag kommer gå in med hela kontant insats.
Hej Bibi.
Det går utmärkt att din sambo står som medlåntagare trots att han har lägre inkomst.
En medlåntagare är inte på något sätt ägare till bostaden, endast betalningsansvarig för lånet. En medlåntagare har därför ingen rätt att ta del av någon vinst från en försäljning.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej
Jag och min bror har fått bolån tillsammans, måste vi både vara folkbokförd i den lägenheten vi köper?
Hej Bita.
Nej.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hejsan. Jag har ett bolån på 463 tusen kr. Men jag undrar om det går att vara medsökande med min fru för att köpa en lägenhet. Jag menar att hon ska söka bolån som huvudsökande och jag kommer vara medsökande. Kan man göra det speciellt att själva bolånet på mitt är mindre en än halv miljon.
Hej Cameron.
Det är bara bankerna som kan svara på om de vill låna ut pengar till er. Ni får ansöka om lånelöfte och sedan får ni se vad bankerna svarar på er ansökan.
Mvh admin på Ekonomifokus
Jag har en fråga. Får man köpa två bostäder för samma bolån? Alltså, om ett par (som i nuläget ej bor ihop eller är gifta) tar ett bolån ihop (med en av dom står som medsökande) på exempelvis 800 tusen kr. Men istället för köpa en bostad ihop för dessa så vill de köpa två lägenheter för runt 400 tusen styck. Varsin lägenhet för samma bolån alltså. Får man ens göra så?
Hej Anders.
Nej man måste då ta separata bolån för varje bostad.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej, jag står som medlåntagare på en villa, jag har aldrig stått som ägare på huset, jag har förstått att jag ej har rätt till vinsten vid försäljning, men vad händer om det går med förlust? Får jag en skuld då eller är det endast ägaren till huset som får skulden?
Mvh Sofia
Hej Sofia.
Det enda du är skyldig till är att betala på lånet ifall den som tagit lånet inte kan betala själv.
Du ansvarar inte för någon vinst eller förlust.
Om bostaden säljs för ett belopp som är mindre än lånet så blir det en skuld kvar. Om personen som tagit lånet inte klarar av att betala så kommer du bli skyldig att betala.
Det kan dock vara så att banken förhandlar om lånet i det fallet så att du slipper stå med som medlåntagare.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej
Jag fick lånelöfte tillsammans med mitt vuxna barn som börjat jobba direkt efter studenten. Vi vann ett bud men banken tyckte att månadsavgiften var för hög och sonens inkomst för ny och osäker. Vi behöver därför en medlåntagare för att beviljas lån till mitt drömradhus. Min anhörig som gärna vill ställa upp vågar inte. Hen behöver lite trygghet. Jag vet att mitt vuxna barn som bor hemma kommer att ha tryggare anställning och bättre ekonomi om ca ett år. Kan jag lova min anhörig som vill hjälpa som medlåntagare men är rädd, att Hen kan bli ersatt som medlåntagare om ca ett år eftersom mitt barn då kommer att kunna ta över? Tacksam för snabbt svar, mvh Andrea
Hej Andrea.
Ett ordentligt regressavtal skulle nog göra din anhörige lite mer trygg.
Läs mer här om: Regressavtal
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej jag kommer att bli medsökande till en vän. Kan man byta medsökande efter ett tag eller hur fungerar detta?
Hej Didda.
Ja de borde fungera så länge banken godkänner det.
Du får nog dubbelkolla med banken för jag är inte 100% säker.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej
Kan en juridisk person (AB) ersätta en privatperson som medlåntagare? Bolaget har extremt bra likviditet/soliditet.
Mvh Jan-Åke Östlund
Hej jan-Åke.
Det vågar jag inte svara på tyvärr.
Du får fråga din bank den frågan.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej! Undrar över regressavtal. Om jag blir medlånare och låntagaren förlorar jobbet, blir långtidssjukskriven eller avlider – vilken hjälp kan jag då få att slippa betala hela skulden?
Hej Ami.
Ingen, vad jag vet.
Regressavtalet hjälper dig inte med det.
Det hjälper dig att kunna kräva tillbaka pengar av låntagaren i efterhand men det hjälper dig inte att slippa betala av skulden i första läget.
mvh admin på Ekonomifokus
Kan man ha mer än en medlångivare? Jag har min fru hade allt klart för husköp innan pandemin. Nu har hon börjat plugga, och tillfället dyker upp igen. Naturligtvis säger banken nej till oss nu, och kräver medlångivare. Både hennes mamma och min pappa är på som medlångivare. Men frågan då. Kan man ha fler? Bättre eller sämre med båda?
Hej Johan.
Ja vad jag vet så är det ”ju fler medlåntagare desto bättre” som gäller.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej.
Står som medsökare på en villa med min nuvarande sambo.
Nu är tanken att jag ska köpa in mig i bostaden istället, kan det bli problem när jag redan står som medsökande?
Mvh Mikaela
Hej Mikaela.
Du får kontakta banken så får de räkna på det.
Det kan tyvärr inte jag svara på eftersom det krävs att man känner till er ekonomi för att kunna svara på det.
Mvh admin på Ekonomifokus
Fråga om medlåntagares rätt till vinst vid försäljning. Hen har aldrig bott i huset eller betalat ränta/amorterat. Har hen ändå rätt till del av vinst efter att lånen blivit lösta?
Hej Lunda.
Nej en medlåntagare har inte rätt till någon vinst.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej !
Jag är en student och fundera på att köpa en bostad tillsammans med min pappa som blir då medlåntagare.
Kan min pappa/medlåntagare ansöka själv om en bolån? Tanken är att han blir medlåntagare tills jag blir klar med mina studier och pappa har själv tänkt på att köpa en bostad. Måste han då vänta till jag blir klar med min studier för att ansöka om bolån eller hur fungerar det?
Hej Nebiyu.
Det är inte säkert att banken godkänner att han köper en bostad ifall han samtidigt står som medlåntagare på ditt bolån.
Ni bör kolla upp detta med banken och se hur de ställer sig till situationen.
Mvh admin på Ekonomifokus
Ska köpa lägenhet och kommer ha en medsökande på lånet. Hon bor nu i en hyresrätt och kommer att bo kvar där, alltså inte flytta till bostadsrätten med mig.
Kan hon stå som medsökande trots att hon bor i hyresrätt?
Hej Masse.
Ja, det går utmärkt.
Mvh admin på EKonomifokus
Hej!
Om jag blir medlåntagare är jag bunden tills huset säljs eller kan man vara det under en period?
Mvh
/Fredrik
Hej Fredrik.
Normalt sett är du bunden tills bostaden säljs. Jag har aldrig hört talas om någon som varit tillfällig medlåntagare men det är inte omöjligt att det kan gå under vissa förutsättningar.
Om låntagarens ekonomiska förutsättningar förbättras kan man däremot gå till banken och avregistrera medlåntagaren i efterhand så länge banken godkänner det.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Jag vill köpa en bostadsrätt. Får jag ansöka om lånet med hjälp av en medsökande som redan har en bostadslån?
Hej Mariom.
ja, absolut.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Min tilltänkta medlåntagare har redan ett eget bolån med sin sambo.
Kan hen ändå få bli min medlåntagare?
Hej Karin.
Det avgör banken så du får fråga din bank.
Mvh admin på EKonomifokus
Hej jag ha skuld hos kronofogden kan jag ansökan lån med medsökande ?
Hej Van.
Jag tror tyvärr inte det.
Jag är inte helt säker dock.
Mvh admin på Ekonomifokus