Amortering

Amortering betyder återbetalning av hela eller delar av ett lån. Utöver amorteringar betalar man vanligtvis ränta & eventuella avgifter för lånet. Återbetalningen (amorteringen) av ett lån delas vanligtvis upp i flera mindre månadsbetalningar istället för att hela lånet betalas tillbaka på en och samma gång. Det finns framför allt två olika upplägg för amorteringen, rak amortering och annuitet.

Artikelns innehåll:
1. Förenklat exempel som visar amortering
2. Rak amortering och annuitet – förklaring
3. Kalkylator som räknar ut amortering
4. Amortering är ett sparande, inte en kostnad
5. Amorteringskrav för bolån – regler
6. Effekten av amorteringar
7. Vad menas med amorteringsfritt lån?
8. Extra amortering
9. Förhandla om amorteringen
10. När bostadsrättsföreningar amorterar på sina lån

Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik

Förenklat exempel amortering

Ett lån tas på 60 000 kr och det skall amorteras av på 6 månader.

Efter 6 månader har lånet på 60 000 kr amorterats av och låntagaren är skuldfri. Under låneperioden har totalt 1 200 kr betalats i räntekostnader för lånet.

Amorteringsplaner – annuitet & rak amortering

I låneavtalet anges vilken modell som används för att räkna ut amorteringsbeloppet. I vanliga fall ska amorteringsbeloppet betalas in månadsvis eller kvartalsvis tillsammans med räntan, men allt beror på hur amorteringsplanen är utformad. Till exempel kan det i vissa fall finnas lån med en amorteringsfri period då låntagaren bara behöver betala ränta.

Storleken på amorteringarna avgör hur snabbt lånet betalas tillbaka. Generellt sett gäller att ju snabbare amorteringstakt, desto lägre totala räntekostnader.

1. Rak amortering

Rak amortering innebär att samma fasta belopp ska amorteras varje månad, vilket gör att det räntegrundande skuldbeloppet minskar för varje månad som går. Eftersom den totala månadskostnaden för lånet även innehåller räntekostnaden, så sjunker månadskostnaden successivt. Den här typen av amorteringsplan används nästan alltid för bostadslån.

I videon förklarar EFN hur rak amortering fungerar

2. Annuitet

Ett annuitetslån skiljer sig mot rak amortering genom att månadskostnaden hålls konstant, inte amorteringsbeloppet. Det betyder att amortering och ränta fördelas på ett sätt som gör att samma fasta summa ska betalas vid varje betalningstillfälle. Konsekvensen blir att låntagaren betalar mer i ränta och amorterar mindre inledningsvis, sedan växer amorteringsdelen allt eftersom och räntekostnaden minskar. Amorteringstakten är lägre än för lån med rak amortering men annuitetslån har andra fördelar som att du alltid vet exakt hur mycket som ska betalas in varje månad.

I videon förklarar EFN hur annuitet fungerar

Amortering är ett sparande, inte en kostnad

Det är viktigt att inte räkna amortering som en kostnad, se det istället som ett sparande. I takt med att du amorterar ner ditt lån minskar din skuldsättning. Det innebär också att din nettoförmögenhet ökar. Din nettoförmögenhet är dina tillgångar minus dina skulder.

Amorteringskrav på bolån

I Sverige finns det en lag som säger att du måste amortera ner ditt bolån i en viss takt. Lagen kräver att du amorterar en viss procent (mellan 0-3 %) per år på ditt bolån. Hur mycket du måste amortera styrs av din skuldkvot och din belåningsgrad.

Skuldkvot = storleken på ditt bolån i förhållande till din inkomst före skatt
Belåningsgrad = storleken på ditt bolån i förhållande till bostadens marknadsvärde

Om du har en belåningsgrad som överstiger 70% och en skuldkvot som överstiger 4,5 måste du alltså amortera 2+1 = 3 % per år.

• Läs mer om: Amorteringskravet för bolån
• Läs mer om: Räkna ut skuldkvot och belåningsgrad

Effekten av amorteringar

Något som är viktigt att vara medveten om som låntagare är att det i princip alltid lönar sig att amortera i snabb takt. Det är storleken på amorteringarna som minskar den återstående skulden som i sin tur ligger till grund för räntekostnaden. Möjlighet finns att göra extra amorteringar. Sådana valfria amorteringar är inte nödvändiga enligt lånets amorteringsplan, men är bra för den som har ekonomiskt utrymme. Chansen finns att bli av med lånet snabbare och därmed även sänka den totala lånekostnaden.

I valet mellan lån med rak amortering och annuitetslån är amorteringstakten en avgörande skillnad. Beroende på lånebelopp, räntenivå och löptid kan det skilja tiotusentals eller rentav hundratusentals kronor i total lånekostnad. Däremot är en fördel med låg amorteringstakt att det ofta innebär att månadskostnaden blir förhållandevis låg. För den som vet med sig att den ekonomiska situationen kommer förbättras i framtiden finns möjligheten att sträva efter låg månadskostnad, sedan eventuellt göra extra amorteringar i framtiden för att öka amorteringstakten.

Vad menas med ett amorteringsfritt lån?

Ibland händer det att lån är amorteringsfria under en viss tidsperiod. Det betyder inte att de inte ska betalas tillbaka utan endast att låntagaren får uppskov med amorteringen. Till exempel har det förekommit bolån för nyproducerade bostäder som varit amorteringsfria de första fem åren, inte minst för att stimulera nybyggande. Även privatlån kan ha upplägg med en amorteringsfri period.

Även under ett amorteringsfritt år eller en amorteringsfri månad så fortsätter räntekostnaderna att ticka för lånet. Därför är lösningen bäst för den som tillfälligt har nedsatt betalningsförmåga, annars är det bäst att börja amortera på lånet omedelbart. Samtidigt kan det finnas lägen när engångskostnader och dylikt anstränger privatekonomin och det finns stora fördelar att hålla nere månadskostnaden tillfälligt. I så fall kan en amorteringsfri period vara motiverad, men skulle betalningsförmågan förbättras bör man se till att amortera på lånet.

Extra amortering

I Sverige har du som konsument alltid rätt att amortera extra på ditt lån. Du väljer själv hur stor extra amortering du vill göra och när du vill göra den.

Har man ett lån med bunden ränta kan man bli tvungen att betala en så kallad ränteskillnadsersättning vid extra amorteringar.

Förhandla om amorteringen

När man omförhandlar sitt bolån kan man diskutera ändringar i sin amortering. Det är dock inte möjligt att undvika eller kringgå amorteringskravets regler.

Beroende på vilken bank man har och hur ens ekonomi ser ut, kan banken kräva att man amorterar mer än vad amorteringskravet säger. Denna extra amortering kan man förhandla bort.

Om man till exempel har en belåningsgrad på under 50 % och en skuldkvot på under 4,5, finns det i vissa fall möjlighet att få amorteringsfrihet, förutsatt att banken går med på det.

Räkna ut hur mycket du behöver amortera varje månad för att bli skuldfri

Med hjälp av denna kalkylator kan du räkna ut hur mycket du måste amortera varje månad för att bli skuldfri inom önskad tid.

Amortering i bostadsrättsföreningar

När en bostadsrättsförening amorterar på sina lån får medlemmarna tillgodoräkna sig dessa amorteringar som avdrag i deklarationen vid en försäljning. Detta avdrag kallas för kapitaltillskott.

De amorteringar som föreningen gjort på sina lån under boendetiden multipliceras med andelstalet för att räkna fram den avdragsgilla summan.

Vanliga frågor och svar