Skuldkvoten är ett mått som visar hur mycket bolån du eller ditt hushåll har i förhållande till er årsinkomst före skatt. Den räknas fram genom att dividera bolånets storlek med årsinkomsten före skatt. Om ni är flera som står på bolånet skall era årsinkomster räknas ihop vid beräkningen. Skuldkvoten påverkar bland annat hur mycket du måste amortera varje år samt hur mycket du får låna.
Svenskarnas skuldkvot – statistik
I tabellen ser du låntagarnas skuldkvot (bruttoinkomst i förhållande till de totala bolånen). Skuldkvoten presenteras både i procent eller i decimaltal. Statistiken kommer från Finansinspektionen och hålls uppdaterad med färska siffror.
| År | Skuldkvot i % | Skuldkvot i decimal |
|---|---|---|
| 2017 | 288 % | 2,88 |
| 2018 | 277 % | 2,77 |
| 2019 | 283 % | 2,83 |
| 2020 | 294 % | 2,94 |
| 2021 | 314 % | 3,14 |
| 2022 | 307 % | 3,07 |
| 2023 | 282 % | 2,82 |
Statistiken gäller för både bostadsrätter och villor.
Artikelns innehåll:
1. Räkna ut skuldkvot
2. Så påverkar skuldkvoten dig
3. Vilken inkomst räknar man med?
4. Vad händer med skuldkvoten om inkomsten förändras?
5. Så kan skuldkvoten förändras
6. Skuldkvot i bostadsrättsförening
7. Skillnaden mellan belåningsgrad & skuldkvot
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Räkna ut skuldkvot
Man räknar ut skuldkvoten genom att dividera bolånet med årsinkomsten före skatt, dvs bruttoinkomsten. Om ni är flera som står på bolånet räknar ni först ihop era årsinkomster före skatt till en totalsumma som ni sedan dividerar bolånet med.
Formel: bolån / årsinkomst före skatt = skuldkvot
| Bolån | Årsinkomst | Skuldkvot |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 500 000 kr | 2 |
| 1 500 000 kr | 500 000 kr | 3 |
| 8 000 000 kr | 1 200 000 kr | 6,6 |
Exempel:
Bengt & Stina har 2 000 000 kr i bolån. Deras sammanräknade årsinkomst före skatt är 980 000 kr. Bengt & Stinas skuldkvot är 2000000 / 980000 = 2,04.
💡 Tips! – Jämför bolån & lånelöften!
På Zensum.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Zensum kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Räkna ut skuldkvot på bostad du vill köpa
Med denna kalkylator kan du fylla i priset på bostaden du vill köpa och din årsinkomst före skatt för att se vilken skuldkvot du kommer att få om bostaden köps.
Så påverkar skuldkvoten dig
Skuldkvoten påverkar hur mycket du får ta i bolån, hur mycket du måste amortera varje år enligt amorteringskravet samt vilken ränta du kan få på ditt bolån.
- Skuldkvoten påverkar ditt amorteringskrav
- Skuldkvoten påverkar hur stort bolån du kan få
- Skuldkvoten påverkar din bolåneränta
1. Skuldkvoten påverkar ditt amorteringskrav
Enligt svensk lag måste man amortera 1% per år på sitt bolån om man har en skuldkvot som överstiger 4,5.
Skuldkvot och belåningsgrad styr amorteringskravet
Det är inte bara skuldkvoten som styr hur mycket man måste amortera, även belåningsgraden styr. Belåningsgraden räknas fram genom att bolånets storlek divideras med bostadens marknadsvärde.
- Om man har under 50% i belåningsgrad behöver man inte amortera alls
- Om man har mellan 50-70% i belåningsgrad måste man amortera 1% per år på bolånet
- Om man har över 70% i belåningsgrad måste man amortera 2% per år på bolånet
Har man en skuldkvot som överstiger 4,5 måste man amortera ytterligare 1% per år på bolånet. Som mest kan man alltså tvingas amortera 3% per år på bolånet.
Exempel:
Stefan & Kajsa har bolån på 4 000 000 kr. Deras totala årsinkomst före skatt är 700 000 kr. Deras skuldkvot blir då 4000000 / 700000 = 5,7. Eftersom deras skuldkvot överstiger 4,5 måste de amortera 1% varje år på sitt bolån baserat på skuldkvoten.
Stefan & Kajsas bostad är värd 5 000 000 kr vilket ger en belåningsgrad på 80 %. Därmed måste Stefan & Kajsa amortera 2% per år baserat på belåningsgraden.
Deras totala amortering blir då 3% per år enligt amorteringskravet.
Amorteringskrav baserat på belåningsgraden
| Belåningsgrad | Amorteringskrav |
|---|---|
| Över 70% | 2% av bolånet per år |
| Mellan 50-70% | 1% av bolånet per år |
| Under 50% | Ingen amortering krävs |
Amorteringskrav baserat på skuldkvot
| Skuldkvot | Amorteringskrav |
|---|---|
| Över 4,5 gånger årsinkomsten | 1% av bolånets storlek per år |
| Under 4,5 gånger årsinkomsten | Ingen amortering krävs |
Utökar du ditt bolån kan du aktivera amorteringskravet
Om du utökar ditt bolån så att du kommer över gränsen på 4,5 i skuldkvot kommer amorteringskravet att aktiveras och du tvingas då amortera 1% per år på HELA ditt bolån, dvs både bolånet och tillläggslånet.
Det finns dock ett undantag. Om du tog bolånet före den 1 mars 2018, kan du som ett alternativ få amortera enbart på tilläggslånet. Då behöver du amortera ner tilläggslånet med 10 % per år så att det är slutbetalt efter 10 år.
🔗 Gå till vår kalkylator som räknar ut ditt amorteringskrav åt dig
2. Skuldkvoten påverkar hur stort bolån du kan ta
Bankerna erbjuder vanligtvis bolån på upp till 5 gånger årsinkomsten före skatt. Vissa kan få låna mer men 4,5-5 gånger årsinkomsten är det normala. Har man en årsinkomst på 500 000 kr före skatt får man alltså vanligtvis låna upp till 2 500 000 kr. Det finns ingen lag som styr detta men bankerna följer detta strikt eftersom de inte vill att deras kunder ska överbelåna sig.
Bankerna gör individuella bedömningar av varje kund för att bedöma hur stora bolån de kan erbjuda. Det innebär att det inte är alla som erbjuds att låna 5 gånger årsinkomsten före skatt. Vissa erbjuds bara 4 gånger medan andra till och med kan erbjudas över 5. Vid ansökan om bolån gör banken en bedömning av ekonomin hos den/de sökande och lämnar ett erbjudande baserat på den.
| Årsinkomst | Skuldkvot 5 | Skuldkvot 4,5 |
|---|---|---|
| 350 000 kr | 1 750 000 kr | 1 575 000 kr |
| 500 000 kr | 2 500 000 kr | 2 250 000 kr |
| 750 000 kr | 3 750 000 kr | 3 375 000 kr |
| 1 000 000 kr | 5 000 000 kr | 4 500 000 kr |
| 1 200 000 kr | 6 000 000 kr | 5 400 000 kr |
🔗 Läs även vår djupgående artikel om hur stort bolån man kan få
3. Skuldkvoten påverkar din bolåneränta
Ju lägre skuldkvot du har desto säkrare kund är du för banken. Ju säkrare du är för banken desto lägre ränta kan du få. Var hård när du prutar på räntan hos banken om du har en låg skuldkvot. Alla banker vill ha dig som bolånekund.
Därför är du säkrare för banken om du har låg skuldkvot
Om du har en låg skuldkvot innebär det att du sannolikt har väldigt goda marginalen i din privatekonomi. Det innebär att du sannolikt kommer kunna betala ränta och amorteringar på lånet även om räntor och andra kostnader stiger kraftigt. Du blir därmed en säkrare kund för banken än en kund med hög skuldkvot.
Pruta på bolåneräntan om du har låg belåningsgrad
Om du har en låg skuldkvot kan du vara tuff i förhandlingen om räntan med banken. Alla banker vill ha dig som kund eftersom du är en säker kund med din låga skuldkvot.
Vilken inkomst räknar man med?
Vid beräkning av skuldkvoten används den senast fastställda förvärvsinkomsten enligt ditt skattebesked. Du får även lägga till andra ”säkerställda och varaktiga inkomster”, till exempel barnbidrag. Om din inkomst ökat efter ditt senaste skattebesked får du räkna med den nya inkomsten, om banken bedömer att den är säkerställd och varaktig.
Vad händer med skuldkvoten om inkomsten förändras?
Man kan när som helst begära att banken beräknar en ny skuldkvot baserat på nya uppgifter. Om inkomsten har ökat får banken räkna om skuldkvoten och ändra amorteringen. Skuldkvoten kan även minska om lånet blivit mindre, exempelvis på grund av amortering eller extra amortering. Amorteringskravet kan då sänkas. Banken är dock inte skyldig att ändra amorteringskravet, men möjligheten finns om banken vill.
Om en ny medlåntagare tillkommer och det leder till att skuldkvoten sjunker till under 4,5, innebär det att banken kan medge att sänka amorteringskravet.
Om inkomsten minskas
Om låntagaren/låntagarnas inkomst minskar är banken inte heller skyldig att ändra amorteringskravet även om skuldkvoten skulle stiga till över 4,5 gånger bruttoinkomsten.
Om en eller flera bolånetagare bortfaller som solidariskt betalningsansvariga ska skuldkvoten alltid räknas om av banken. Denna regel gäller dock inte vid dödsfall. Detta gäller lån som tagits efter den 1 mars 2018, eller vid utökning av lån som tagits tidigare än 2018-03-01.
Så kan skuldkvoten förändras
Om din inkomst ändras så förändras även din skuldkvot. Detsamma gäller när du amorterar på bolånet.
| Orsak | Resultat |
|---|---|
| Inkomsten ökar | ⬇️ Skuldkvoten sjunker |
| Inkomsten minskar | ⬆️ Skuldkvoten stiger |
| Bolånet amorteras ner | ⬇️ Skuldkvoten sjunker |
| Bolånet utökas | ⬆️ Skuldkvoten stiger |
💡 Tips! – Jämför bolån & lånelöften!
På Zensum.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Zensum kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Skuldkvot i bostadsrättsförening
Bostadsrättsföreningar har vanligtvis fastighetslån och därmed kan bostadsrättsföreningens skuldkvot räknas ut. Detta mått kan användas för att se om föreningens ekonomi är stabil samt för att jämföra olika föreningar med varandra.
För att räkna fram skuldkvoten i en bostadsrättsföreningen dividerar man föreningens lån med föreningens årsintäkter.
Om en bostadsrättsförening exempelvis har 10 miljoner kr i lån och årsintäkter på 3 miljoner kr så har föreningen en skuldkvot på 10000000 / 3000000 = 3,33
Värdet man får fram brukar vanligtvis ligga mellan 1 och 15. Ju lägre värde desto bättre.
Riktvärden:
Under 5 = låg (bra)
5-9 = normal (bra)
9-15 = hög (mindre bra)
15 = mycket hög (inte bra alls)
Skuldkvoten visar också föreningens räntekänslighet. Om skuldkvoten är 5 så innebär det att föreningens avgifter måste höjas med 5 % om räntan på lånen ökar med 1 procentenhet.
🔗 Läs vår djupgående artikel om skuldkvot i bostadsrättsföreningar
Om man har flera olika bolån
Om du har flera olika bolån, exemeplvis bolån på sommarstugan, en bostadsrätt och en villa så räknas alla de lånen ihop för att beräkna skuldkvoten.
Skillnad mellan belåningsgrad & skuldkvot
Det är många som blandar ihop uttrycken belåningsgrad och skuldkvot. Detta är två olika begrepp som används vid beräkning av bolån, amorteringskrav osv.
- Belåningsgrad = bolån / bostadens marknadsvärde
- Skuldkvot = bolån / årsinkomst före skatt
🔗 Läs mer om skillnaden mellan belåningsgrad och skuldkvot
Vanliga frågor och svar
Över 4,5 i skuldkvot aktiverar 1% i årligt amorteringskrav. Har man under 4,5 krävs ingen amortering baserat på skuldkvoten.
Debt ratio