Uppdaterad: 1 april 2026
Skuldkvot
Skuldkvoten är ett mått som visar hur mycket bolån du eller ditt hushåll har i förhållande till er årsinkomst före skatt. Skuldkvoten räknas fram genom att dividera bolånets storlek med årsinkomsten före skatt.
Om ni är flera som står på bolånet skall era årsinkomster räknas ihop vid beräkningen. Skuldkvoten påverkar hur mycket du får låna.
I grafen ser du låntagarnas skuldkvot (bruttoinkomst i förhållande till de totala bolånen). Skuldkvoten presenteras i detta fall som ett decimaltal. Statistiken kommer från Finansinspektionen och hålls uppdaterad med färska siffror.
Statistiken gäller för både bostadsrätter och villor.
Artikelns innehåll:
1. Räkna ut skuldkvot
2. Så påverkar skuldkvoten dig
3. Vilken inkomst räknar man med?
4. Vad händer med skuldkvoten om inkomsten förändras?
5. Så kan skuldkvoten förändras
6. Skuldkvot i bostadsrättsförening
7. Skillnaden mellan belåningsgrad & skuldkvot
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Räkna ut skuldkvot
Man räknar ut skuldkvoten genom att dividera bolånet med årsinkomsten före skatt, dvs bruttoinkomsten. Om ni är flera som står på bolånet räknar ni först ihop era årsinkomster före skatt till en totalsumma som ni sedan dividerar bolånet med.
Formel: bolån / årsinkomst före skatt = skuldkvot
| Bolån | Årsinkomst | Skuldkvot |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 500 000 kr | 2 |
| 1 500 000 kr | 500 000 kr | 3 |
| 8 000 000 kr | 1 200 000 kr | 6,6 |
Exempel:
Bengt & Stina har 2 000 000 kr i bolån. Deras sammanräknade årsinkomst före skatt är 980 000 kr. Bengt & Stinas skuldkvot är 2000000 / 980000 = 2,04.
💡 Tips! – Jämför bolån & lånelöften!
På Lånekoll.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Lånekoll kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Räkna ut skuldkvot på bostad du vill köpa
Med denna kalkylator kan du fylla i priset på bostaden du vill köpa och din årsinkomst före skatt för att se vilken skuldkvot du kommer att få om bostaden köps.
Så påverkar skuldkvoten dig
Skuldkvoten påverkar hur mycket du får ta i bolån samt vilken ränta du kan få på ditt bolån.
- Skuldkvoten påverkar hur stort bolån du kan få
- Skuldkvoten påverkar din bolåneränta
1. Skuldkvoten påverkar hur stort bolån du kan ta
Bankerna erbjuder vanligtvis bolån på upp till 5 gånger årsinkomsten före skatt. Vissa kan få låna mer men 4,5-5 gånger årsinkomsten är det normala. Har man en årsinkomst på 500 000 kr före skatt får man alltså vanligtvis låna upp till 2 500 000 kr. Det finns ingen lag som styr detta men bankerna följer detta strikt eftersom de inte vill att deras kunder ska överbelåna sig.
Bankerna gör individuella bedömningar av varje kund för att bedöma hur stora bolån de kan erbjuda. Det innebär att det inte är alla som erbjuds att låna 5 gånger årsinkomsten före skatt. Vissa erbjuds bara 4 gånger medan andra till och med kan erbjudas över 5. Vid ansökan om bolån gör banken en bedömning av ekonomin hos den/de sökande och lämnar ett erbjudande baserat på den.
| Årsinkomst | Skuldkvot 5 | Skuldkvot 4,5 |
|---|---|---|
| 350 000 kr | 1 750 000 kr | 1 575 000 kr |
| 500 000 kr | 2 500 000 kr | 2 250 000 kr |
| 750 000 kr | 3 750 000 kr | 3 375 000 kr |
| 1 000 000 kr | 5 000 000 kr | 4 500 000 kr |
| 1 200 000 kr | 6 000 000 kr | 5 400 000 kr |
🔗 Läs även vår djupgående artikel om hur stort bolån man kan få
2. Skuldkvoten påverkar din bolåneränta
Ju lägre skuldkvot du har desto säkrare kund är du för banken. Ju säkrare du är för banken desto lägre ränta kan du få. Var hård när du prutar på räntan hos banken om du har en låg skuldkvot. Alla banker vill ha dig som bolånekund.
Därför är du säkrare för banken om du har låg skuldkvot
Om du har en låg skuldkvot innebär det att du sannolikt har väldigt goda marginalen i din privatekonomi. Det innebär att du sannolikt kommer kunna betala ränta och amorteringar på lånet även om räntor och andra kostnader stiger kraftigt. Du blir därmed en säkrare kund för banken än en kund med hög skuldkvot.
Pruta på bolåneräntan om du har låg belåningsgrad
Om du har en låg skuldkvot kan du vara tuff i förhandlingen om räntan med banken. Alla banker vill ha dig som kund eftersom du är en säker kund med din låga skuldkvot.
Vilken inkomst räknar man med?
Vid beräkning av skuldkvoten används den senast fastställda förvärvsinkomsten enligt ditt skattebesked. Du får även lägga till andra ”säkerställda och varaktiga inkomster”, till exempel barnbidrag. Om din inkomst ökat efter ditt senaste skattebesked får du räkna med den nya inkomsten, om banken bedömer att den är säkerställd och varaktig.
Så kan skuldkvoten förändras
Om din inkomst ändras så förändras även din skuldkvot. Detsamma gäller när du amorterar på bolånet.
| Orsak | Resultat |
|---|---|
| Inkomsten ökar | ⬇️ Skuldkvoten sjunker |
| Inkomsten minskar | ⬆️ Skuldkvoten stiger |
| Bolånet amorteras ner | ⬇️ Skuldkvoten sjunker |
| Bolånet utökas | ⬆️ Skuldkvoten stiger |
💡 Tips! – Jämför bolån & lånelöften!
På Lånekoll.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Lånekoll kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Skuldkvot i bostadsrättsförening
Bostadsrättsföreningar har vanligtvis fastighetslån och därmed kan bostadsrättsföreningens skuldkvot räknas ut. Detta mått kan användas för att se om föreningens ekonomi är stabil samt för att jämföra olika föreningar med varandra.
För att räkna fram skuldkvoten i en bostadsrättsföreningen dividerar man föreningens lån med föreningens årsintäkter.
Om en bostadsrättsförening exempelvis har 10 miljoner kr i lån och årsintäkter på 3 miljoner kr så har föreningen en skuldkvot på 10000000 / 3000000 = 3,33
Värdet man får fram brukar vanligtvis ligga mellan 1 och 15. Ju lägre värde desto bättre.
Riktvärden:
Under 5 = låg (bra)
5-9 = normal (bra)
9-15 = hög (mindre bra)
15 = mycket hög (inte bra alls)
Skuldkvoten visar också föreningens räntekänslighet. Om skuldkvoten är 5 så innebär det att föreningens avgifter måste höjas med 5 % om räntan på lånen ökar med 1 procentenhet.
🔗 Läs vår djupgående artikel om skuldkvot i bostadsrättsföreningar
Om man har flera olika bolån
Om du har flera olika bolån, exemeplvis bolån på sommarstugan, en bostadsrätt och en villa så räknas alla de lånen ihop för att beräkna skuldkvoten.
Skillnad mellan belåningsgrad & skuldkvot
Det är många som blandar ihop uttrycken belåningsgrad och skuldkvot. Detta är två olika begrepp som används vid beräkning av bolån.
- Belåningsgrad = bolån / bostadens marknadsvärde
- Skuldkvot = bolån / årsinkomst före skatt
🔗 Läs mer om skillnaden mellan belåningsgrad och skuldkvot
Vanliga frågor och svar
Vad heter skuldkvot på engelska?
Debt ratio
Skribent - Joakim Ryttersson
Joakim har studerat fastighetsförmedling och fastighetsutveckling på Högskolan Väst samt arbetat som fastighetsmäklare på Bjurfors i många år. Nu vill han, via Ekonomifokus.se, förmedla kunskap och hjälpa besökarna att fatta bättre beslut vid köp och försäljning av bostad samt vid bolånerelaterade frågor. Utöver kunskaper inom bostadssegmentet har Joakim även ett stort intresse och djupgående kunskaper inom ekonomi och finans.
Följ diskussion
0 Kommentarer