Annuitetslån

Ett annuitetslån är en lånetyp där du betalar samma totala belopp vid varje betalningstillfälle, vanligtvis månadsvis. Beloppet består av ränta och amortering, och fördelningen ändras över tid. I början är räntedelen högre medan amorteringen är lägre, men över tiden minskar räntan och amorteringen ökar, samtidigt som det totala beloppet förblir konstant. Detta gör att kostnaden blir jämn och förutsägbar under hela lånets löptid.

• Lån utan säkerhet (exempelvis privatlån) är normalt annuitetslån.
• Bolån är vanligtvis lån med rak amortering.

Sambla.se är ett exempel på en låneförmedlare som jämför annuitetslån hos en rad olika banker så som Lån & Spar Bank samt ICA-banken exempelvis.

Kalkylator för annuitetslån

Så använder du kalkylatorn:

1. Fyll i lånets storlek, räntan i procent och lånets löptid i antal år.
2. Välj vilken typ av lån du vill räkna på, annuitetslån eller lån med rak amortering.
3. Välj om amortering och ränta ska betalas månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årsvis (månadsvis är det normala).

• För privatlån är annuitet det normala
• För bolån är rak amortering det normala

1. Hur mycket skall du låna?

Lånebelopp:

Ränta:

Återbetalningstid / löptid:

(max 30 år)

Lånebelopp:

Ränta:

Återbetalningstid / löptid: (max 30 år)

2. Typ av lån

Återbetalningstyp Annuitet Rak Amortering

Betalningsfrekvens: Varje Månad Varje Kvartal Varje Halvår En gång per år

Resultat & avbetalningsplan (Översiktlig, ej exakt)

Total lånekostnad (Ränta + lånebelopp):

Total räntekostnad:

• Grafer
• Tabell & nedladdning

Avbetalning av lån

Ränta kontra Amortering

Ovan visas en graf hur dina kostnader utvecklas under de år som du tar lånet. I vår lånekalkylator så ta vi hänsyn till om du har valt att återbetala lånet med rak amortering eller annnuitet så detta påverkar hur du mycket du totalt betalar tillbaka på ditt lån. Här ser du hur dina kostnader utvecklar sig totalt sett under de betalningstillfällen som du återbetalar lånet på.

* Scrolla höger i tabellen (gäller i mobilläget) för att se skuldsaldo

Ladda ner data som .csv

Mer om hur lånekalkylatorn fungerar

I den här kalkylatorn kan du beräkna dina totala lånekostnader. Du väljer i avdelning 1 & 2 det belopp du lånar, räntan, betalningsfrekvens, lånetyp och total återbetalningstid. Du väljer även om du betalar tillbaka lånet med rak amortering eller annuitet.

I avdelning 3 får du information från kalkylatorn om totala räntekostnader, totalt belopp med ränta och en tabell där du ser varje betalning. Kalkylatorn är förinställd på att du betalar på lånet en gång per månad men du kan ställa in om du vill betala mer sällan. Du kan även välja att skriva ut tabellen som pdf genom att klicka på knappen generera pdf.

Viktigt att veta om om lånekalkylatorn

• Kalkylatorn tar inte hänsyn till att lån ofta kan bestå både av rak amortering och annuitet
• Ränta för lån kan ofta förändras (rörliga ränta) pga av reporäntan. Kalkylatorn tar inte hänsyn till detta.

Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.”För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

🔗 Kika även in våra andra räntekalkylatorer

Video som förklarar hur annuitetslån fungerar

I videon ovan förklarar EFN hur annuitetslån fungerar

Hur annuitetslån fungerar

Annuitetslån fungerar genom att kostnaden för ränta och amortering jämnas ut och fördelas på ett sätt som tillåter ett fast så kallat annuitetsbelopp. Resultatet är att låntagaren betalar en större andel ränta och en mindre andel amortering i början av återbetalningstiden och sedan sker det omvända i slutet av återbetalningstiden.

👍 Fördelen med annuitetslån är att man betalar samma summa varje månad vilket gör det enkelt och överskådligt.

👎 Nackdelen är att den sammanlagda räntekostnaden under lånets löptid blir större för annuitetslån än för lån med rak amortering.

För att avgöra annuitetsbeloppet måste man veta lånebeloppet, räntenivån och löptiden (antal betalningstillfällen). Eftersom lånet ska vara återbetalat i slutet av sin löptid och annuitetsbeloppet ska vara lika stort vid varje betalningstillfälle, är matematiken relativt enkel. Dock förutser den att räntan ligger fast, vilket inte alltid är fallet under hela lånets löptid.

Ursprunget till annuitet kommer från latinets ”annuus” som betyder årlig och som via franskans ”annuité” har kommit att betyda årlig avbetalning.

Två olika typer av annuitetslån

Ett problem uppstår om räntan förändras. Därför finns det två olika typer av annuitetslån som hanterar ränteförändringar på olika sätt:

1. Bibehållen annuitet – falsk annuitet

Det här är den vanligaste typen av annuitetslån och precis som namnet antyder så bibehålls annuitetsbeloppet. För att kompensera för ränteförändringar justeras istället löptiden för lånet. En räntehöjning innebär ibland att det krävs några avbetalningar extra innan hela skulden är återbetalad, medan en räntesänkning kan innebära att lånet betalas tillbaka snabbare än beräknat.

• Om räntan stiger betalar du av lånet på längre tid = den totala räntekostnaden stiger
• Om räntan sjunker betalar av lånet på kortare tid = den totala räntekostnaden sjunker

Fördelen med bibehållen annuitet är att månadskostnaden för lånet inte påverkas, utan bara totalkostnaden för lånet i och med att löptiden och antalet avbetalningar kan komma att förändras. Skulle räntan höjas mycket kraftigt finns risken att annuitetsbeloppet inte täcker upp den aktuella tidsperiodens räntekostnader. Eftersom skulden i så fall växer bör långivaren kontakta låntagaren, så att annuitetsbeloppet kan justeras. Sådana extremfall är dock ovanliga på den svenska lånemarknaden.

2. Ändrad annuitet – äkta annuitet

Ett annuitetslån med ändrad annuitet innebär att annuitetsbeloppet räknas om varje gång räntan förändras. Löptiden ligger fast och istället justeras alltså beloppet som ska återbetalas vid varje tillfälle. Långivaren tar hänsyn till hur mycket som återstår av skulden, den kvarvarande löptiden och den nya nivån på räntan, sedan beräknas ett nytt annuitetsbelopp.

• Om räntan stiger ökar din månadsbetalning på lånet = den totala räntekostnaden stiger
• Om räntan sjunker minskar din månadsbetalning på lånet = den totala räntekostnaden sjunker

Sker inga ytterligare ränteförändringar gäller det nya annuitetsbeloppet för resten av lånets löptid. Skulle däremot räntan återigen ändras så upprepas processen. Fördelen med ändrad annuitet är att man inte riskerar att bli sittande med ett lån längre än planerat. Nackdelen är att en kraftig räntehöjning kommer att påverka månadskostnaden och ofta är det svårt att förutse framtiden.

När är det lämpligt att välja ett annuitetslån?

Den största fördelen är att lånekostnaden blir jämt fördelad under hela lånets löptid. Med rak amortering måste man betala mer i början, men sedan sjunker lånets månadskostnad för varje månad som går. Många tar dock ett lån när ekonomin är pressad, sedan förbättras deras ekonomiska situation i framtiden. Ett typexempel är de som lånar till kontantinsatsen för att köpa sin första bostad, vilket ofta kommer i samband med flera andra stora utgifter. När de arbetat några år ser antagligen privatekonomin bättre ut och då hade ett annuitetslån varit fördelaktigt för att hålla nere kostnaderna under den första, mest besvärliga perioden av återbetalningstiden.

Nackdelen är att själva skulden inte minskar lika snabbt som för ett lån med rak amortering. Anledningen är att man betalar mer i ränta och mindre i amortering i början. Det betyder att skulden som leder till räntekostnader inte minskar i samma takt som för lån som har rak amortering. Skillnaden blir större om räntan är hög och löptiden är lång.

Formel

Om du tar ett lån på 1 000 000 kr med 4 % ränta och betalar tillbaka hela detta vid ett och samma tillfälle efter 10 år kommer du att behöva betala:

1 000 000 ⋅ 1.05¹⁰ ≈ 1 628 895 kr.

Det är alltså slutvärdet efter 10 år. För att beräkna hur man räknar ut själva annuitetsbeloppet, dvs hur mycket man skall betala varje månad kan du kika på videon nedan.

I videon ovan förklaras annuitetslån mattematiskt.