Annuitetslån

Ett annuitetslån är ett lån där avbetalningarna är lika stora under hela återbetalningstiden. Vid varje betalningstillfälle betalar man alltså samma belopp, dvs månadskostnaden förändras inte under lånets löptid.

👍 Fördelen med annuitetslån är att man betalar samma summa varje månad vilket gör det enkelt och överskådligt.

👎 Nackdelen är att den sammanlagda räntekostnaden under lånets löptid blir större för annuitetslån än för lån med rak amortering.

Artikelns innehåll:
1. Video som förklarar hur annuitetslån fungerar
2. Text som förklarar hur annuitetslån fungerar
3. Kalkylator för annuitetslån

Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik

Video som förklarar hur annuitetslån fungerar

I videon ovan förklarar EFN hur annuitetslån fungerar

Hur annuitetslån fungerar

Annuitetslån fungerar genom att kostnaden för ränta och amortering jämnas ut och fördelas på ett sätt som tillåter ett fast så kallat annuitetsbelopp. Resultatet är att låntagaren betalar en större andel ränta och en mindre andel amortering i början av återbetalningstiden och sedan sker det omvända i slutet av återbetalningstiden.

För att avgöra annuitetsbeloppet måste man veta lånebeloppet, räntenivån och löptiden (antal betalningstillfällen). Eftersom lånet ska vara återbetalat i slutet av sin löptid och annuitetsbeloppet ska vara lika stort vid varje betalningstillfälle, är matematiken relativt enkel. Dock förutser den att räntan ligger fast, vilket inte alltid är fallet under hela lånets löptid.

Ursprunget till annuitet kommer från latinets ”annuus” som betyder årlig och som via franskans ”annuité” har kommit att betyda årlig avbetalning.

Två olika typer av annuitetslån

Ett problem uppstår om räntan förändras. Därför finns det två olika typer av annuitetslån som hanterar ränteförändringar på olika sätt:

1. Bibehållen annuitet – falsk annuitet

Det här är den vanligaste typen av annuitetslån och precis som namnet antyder så bibehålls annuitetsbeloppet. För att kompensera för ränteförändringar justeras istället löptiden för lånet. En räntehöjning innebär ibland att det krävs några avbetalningar extra innan hela skulden är återbetalad, medan en räntesänkning kan innebära att lånet betalas tillbaka snabbare än beräknat.

• Om räntan stiger betalar du av lånet på längre tid = den totala räntekostnaden stiger
• Om räntan sjunker betalar av lånet på kortare tid = den totala räntekostnaden sjunker

Fördelen med bibehållen annuitet är att månadskostnaden för lånet inte påverkas, utan bara totalkostnaden för lånet i och med att löptiden och antalet avbetalningar kan komma att förändras. Skulle räntan höjas mycket kraftigt finns risken att annuitetsbeloppet inte täcker upp den aktuella tidsperiodens räntekostnader. Eftersom skulden i så fall växer bör långivaren kontakta låntagaren, så att annuitetsbeloppet kan justeras. Sådana extremfall är dock ovanliga på den svenska lånemarknaden.

2. Ändrad annuitet – äkta annuitet

Ett annuitetslån med ändrad annuitet innebär att annuitetsbeloppet räknas om varje gång räntan förändras. Löptiden ligger fast och istället justeras alltså beloppet som ska återbetalas vid varje tillfälle. Långivaren tar hänsyn till hur mycket som återstår av skulden, den kvarvarande löptiden och den nya nivån på räntan, sedan beräknas ett nytt annuitetsbelopp.

• Om räntan stiger ökar din månadsbetalning på lånet = den totala räntekostnaden stiger
• Om räntan sjunker minskar din månadsbetalning på lånet = den totala räntekostnaden sjunker

Sker inga ytterligare ränteförändringar gäller det nya annuitetsbeloppet för resten av lånets löptid. Skulle däremot räntan återigen ändras så upprepas processen. Fördelen med ändrad annuitet är att man inte riskerar att bli sittande med ett lån längre än planerat. Nackdelen är att en kraftig räntehöjning kommer att påverka månadskostnaden och ofta är det svårt att förutse framtiden.

Kalkylator för annuitetslån

Så använder du kalkylatorn:

1. Fyll i lånets storlek, räntan i procent och lånets löptid i antal år.
2. Välj vilken typ av lån du vill räkna på, annuitetslån eller lån med rak amortering. Välj även om amortering och ränta ska betalas månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årsvis (månadsvis är det normala). Kalkylatorn räknar sedan ut allt automatiskt.

🔗 Kika även in vår förenklade räntekalkylator

När är det lämpligt att välja ett annuitetslån?

Den största fördelen är att lånekostnaden blir jämt fördelad under hela lånets löptid. Med rak amortering måste man betala mer i början, men sedan sjunker lånets månadskostnad för varje månad som går. Många tar dock ett lån när ekonomin är pressad, sedan förbättras deras ekonomiska situation i framtiden. Ett typexempel är de som lånar till kontantinsatsen för att köpa sin första bostad, vilket ofta kommer i samband med flera andra stora utgifter. När de arbetat några år ser antagligen privatekonomin bättre ut och då hade ett annuitetslån varit fördelaktigt för att hålla nere kostnaderna under den första, mest besvärliga perioden av återbetalningstiden.

Nackdelen är att själva skulden inte minskar lika snabbt som för ett lån med rak amortering. Anledningen är att man betalar mer i ränta och mindre i amortering i början. Det betyder att skulden som leder till räntekostnader inte minskar i samma takt som för lån som har rak amortering. Skillnaden blir större om räntan är hög och löptiden är lång.

Formel

Om du tar ett lån på 1 000 000 kr med 4 % ränta och betalar tillbaka hela detta vid ett och samma tillfälle efter 10 år kommer du att behöva betala:

1 000 000 ⋅ 1.05¹⁰ ≈ 1 628 895 kr.

Det är alltså slutvärdet efter 10 år. För att beräkna hur man räknar ut själva annuitetsbeloppet, dvs hur mycket man skall betala varje månad kan du besöka mathleaks.se eller kika på videon nedan.

I videon ovan förklaras annuitetslån mattematiskt.