Att få bolån som student är svårt men inte omöjligt. Det är svår på grund av att bankerna ser till aktuell inkomst för att avgöra om ett lån ska kunna beviljas och CSN räknas vanligtvis inte som inkomst. Det finns däremot lösningar – som oftast innefattar att föräldrar, eller annan släkt, hjälper till. Läs om lösningarna längre ner i artikeln.
Artikelns innehåll:
1. Varför är det svårt för studenter att få bolån?
2. 5 st lösningar på problemet
3. Tänk på detta om det är en bostadsrätt som skall köpas
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Varför är det svårt för studenter att få bolån?
När en bank får in en bolåneansökan kontrollerar de personens nuvarande, samt delvis framtida, inkomst. Detta för att vara säkra på att personen kan hantera kostnaderna för lån och bostad.
CSN-lån och CSN-bidrag räknas inte som inkomst enligt bankens sätt att räkna. Banken kommer därmed att neka bolåneansökan.
Det finns dock vissa banker som räknar CSN som inkomst. Bluestep.se är ett exempel på en bank som räknar CSN som erbjuder bolån till studenter och räknar CSN som en inkomst.
💡 Bluestep är en av bankerna som jämförs av Lånekoll
- Jämför flera banker med en enda ansökan
- Ansökan är gratis & ej bindande
- Bluestep är en av bankerna som jämförs av Lånekoll.se.
5 st lösningar på problemet
Det finns lösningar, vilka beskrivs nedan. I samtliga exempel kommer ordet ”student” användas för att beskriva sammanhanget. Samma villkor och möjligheter till bolån och lånelöfte gäller däremot även andra personer med svag kreditvärdighet.
1. Medlåntagare eller borgensman
Om en student tecknar ett bolån, med en medlåntagare, kommer banken kontrollera kreditvärdigheten på bägge dessa. Har medlåntagaren en stabil inkomst, samt inte för stora lån själv, ökar chansen att få bolånet beviljat.
De flesta banker erbjuder medlåntagare medan det är mer ovanligt med borgensman. Den primära skillnaden mellan dessa två alternativ är hur banken kan rikta återbetalningskravet. Med medlåntagare kan banken rikta kravet mot valfri part medan en borgensman enbart kan bli betalningsskyldig om banken först försökt få in pengar från låntagaren.
Tänk på att:
Låntagare och medlåntagare har samma juridiska krav att återbetala skulden till banken. Banken har även rätten att vända återbetalningskravet valfritt mot någon av dessa parter. Primärt skickas avier till låntagaren men detta kan alltså ändras.
Om låntagaren inte sköter lånet kan det alltså uppstå en situation som innebär att medlåntagaren behöver betala hela summan själv. Dessutom påverkar dessa lån medlåntagarens egen kreditvärdighet och minskar möjligheten att få egna lån.
2. Äg bostaden gemensamt
Ett annat alternativ är att köpa boendet tillsammans med någon annan. I köpeavtalet framgår därmed att ägandeskapet delas mellan två personer. Med denna lösning minskas beloppet som studenten förväntas betala och finansiering kan ske via eget kapital eller gemensamt bolån.
Tecknas bolånet gemensamt innebär det samma juridiska lösning som med medlåntagare. Men i detta fall äger bägge parter en varsin del av boendet.
Tänk på att:
Var noga med att ett korrekt avtal upprättas gällande ägandeskapet. Det bör exempelvis framgå vad som händer om ena parten inte kan betala sin lånedel eller vill flytta och därmed sälja.
3. Förälder köper – hyr ut
Som visas ovan innebär det alltid en viss risk att låna, eller låna och äga, tillsammans. Detta framför allt om ena personen får betalningssvårigheter och andra parten blir tvungen att betala hela lånet.
Ett alternativ är därför att föräldern till fullo köper bostaden och därmed är ensam ägare. Därefter kan uthyrning ske av bostaden, till studenten, till en summa som gör att föräldrarna kan betala amortering, ränta och visst fastighetsunderhåll.
Tänk på att:
Om köp sker av bostadsrätt är det viktigt att kontrollera vilka regler som föreningen har gällande andrahandsuthyrning. Läs mer vid rubriken ”Regler vid köp av bostadsrätt”.
Avtal bör även upprättas kring vad som händer om studenten önskar flytta och föräldrarna säljer bostaden. Hur ska vinst eller förlust fördelas mellan parterna?
4. Låna från föräldrar
Många föräldrar väljer att låna ut pengar till sina barn för att de ska ha en chans att komma in på bostadsmarknaden. En del kan låna ut eget kapital medan andra belånar sin egen bostad för att därmed få tillgång till ett stort belopp.
Tänk på att:
Upprätta alltid ett skuldebrev om större belopp lånas ut. Detta även om det är lån inom familjen eller släkten. Detta för att säkerställa att parterna är helt överens om villkoren kring lånet. Kom även ihåg att skuldebrev går över till dödsboet om föräldrarna dör. Därmed kan de påverka hur eventuellt arv fördelas till efterlevande.
🔗 Läs mer och använd vår: gratis-mall för skuldebrevet
5. Öka sidoinkomsten
Många studenter väljer att ha ett extrajobb under studietiden för att dryga ut hushållskassan. Det är ofta timanställningar vilket anses riskfyllt enligt banken. Genom att öka inkomsten, och få den mer stabil, ökar chansen att få lån.
- Finns möjlighet att öka sidoinkomsterna?
- Kan arbetsgivaren ge tillsvidareanställning i stället för timanställning?
Det brukar däremot krävas en fast anställning på minst 50 – 100 % för att bolånet ska beviljas. Detta beroende på lånets storlek.
Tänk på att:
Om boendesituationen är mycket viktig kan det vara bättre att söka jobb och skjuta på utbildningen något år. När personen har fått en fast anställning kan låneansökan skickas in om bolån. Blir det beviljat kan sedan ansökan ske till högskole- eller universitetsstudier. Har du blivit beviljad bolån kan banken nämligen inte dra tillbaka lånet om personen börjar studera eller av annan anledning får sämre ekonomi.
Kontrollera föreningens regler vid köp av bostadsrätt
Vid köp av ett småhus kan studenten och föräldrarna skapa en helt individuell lösning gällande lån, ägande och avtal. Sker däremot köp av bostadsrätt behöver föreningens regler först kontrolleras. Detta utifrån att många bostadsrättsföreningar har regler för vilka som får äga, och bo i, bostaden. Exempel visas nedan:
- Är medlemmen kreditvärdig?
Efter att köpeavtalet skrivits under behöver köparen ansöka om medlemskap i bostadsrättsföreningen. Föreningen kan göra en kreditbedömning för att avgöra om medlemmen förväntas ha ekonomiska möjligheter att betala månadsavgiften.
Organisationen Bostadsrätterna anger att:
avsaknad av förvärvsinkomst i kombination med allvarligare betalningsanmärkningar kan vara tillräckligt för att stänga något ute från föreningen. / Bostadsratterna.se
Riksbyggen är ännu tydligare med krav på inkomst:
Huvudregeln kan sägas vara att bostadsrättsinnehavaren på egen hand ska ha en sådan ekonomisk förmåga att hen kan betala månadsavgiften löpande, för att föreningen skäligen bör godta denne som bostadsrättshavare. / Riksbyggen.se
- Boende måste vara ägare
Det är mycket vanligt att bostadsrättsföreningar har regler som anger att de som bor i bostaden även måsta vara ägare av bostaden. Detta antingen ensam ägare eller delägare till en viss procent. Skulle föräldrarna köpa bostaden, för att hyra ut till studenten, kan alltså denna regel sätta stopp för upplägget.
Ett undantag från detta gäller vid uthyrning av bostadsrätten. Men i dessa fall behöver kraven för uthyrning vara uppfyllda, vilka alltså behöver kontrolleras med föreningen.
💡 Bluestep är en av bankerna som jämförs av Lånekoll
- Jämför flera banker med en enda ansökan
- Ansökan är gratis & ej bindande
- Bluestep är en av bankerna som jämförs av Lånekoll.se.
Skicka in en kostnadsfri ansökan till Bluestep så räknar de på dina möjligheter att få bolån. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.
Nej, varken lån eller bidrag från CSN räknas som en inkomst (förutom av Bluestep.se som erbjuder bolån till studenter och räknar CSN som inkomst vid ansökan om bolån).
Ja, men det är svårt.
Hej,
Angående ”När personen har fått en fast anställning kan låneansökan skickas in om bolån. Blir det beviljat kan sedan ansökan ske till högskole- eller universitetsstudier. Har du blivit beviljad bolån kan banken nämligen inte dra tillbaka lånet om personen börjar studera eller av annan anledning får sämre ekonomi.”
Gäller det här för alla banker?
Mvh
Hej William.
Ja, har du fått lånet utbetalt så krävs särskilda omständigheter för att banken ska kunna kräva tillbaka lånet. Att gå från anställning till studier räknas inte som en sådan omständighet så länge som du fortfarande klarar av att betala ränta och amorteringar.
Mvh admin på Ekonomifokus
Tips
1. Hittamäklare.se - Jämför mäklarna och deras offerter
2. Zensum.se - Hitta lägsta bolåneäntan