Rörlig eller fast/bunden ränta – vilket är bäst år 2019-2020

11
Bunden eller rörlig ränta 2019-2020

Ett ständigt återkommande ämne i fikarummet på jobbet är diskussionen om räntan.
Skall räntan gå upp? Skall räntan gå ner? Skall man binda lånet eller skall man behålla det rörligt? Det finns egentligen inget rätt eller fel svar här. Allt handlar om vad man har för tro på om räntan skall gå upp, ner eller stå still. Den allmänna åsikten är att man skall ha rörlig ränta men det beror endast på att man de senaste 20-30 åren har sparat pengar på att ha just rörlig ränta. Räntorna har nämligen bara gått ner och ner i Sverige. Men är det alltid bäst att ha rörlig ränta då? Svar nej! Du kan spara mycket pengar på att binda räntan vid rätt tidpunkt och med rätt bindningstid. Det är dock viktigt att man först och främst tar sig en funderare på hur länge man planerar att bo kvar i sin nuvarande bostad.

Rörlig ränta = räntan rör sig upp och ner fritt (den ändras var 3:e månad).
Bunden ränta = Räntan är fast, dvs räntan är densamma under x antal år.

Vår prognos för räntan år 2019-2020 hittar du längre ner i artikeln

När man binder räntan så bestämmer man tillsammans med banken en fast nivå på räntan som man förbinder sig att betala under en viss tid. Det vanligaste är att man binder räntan på 2,3,5 eller 10 år. Det innebär att man skriver ett avtal med banken om att man skall betala till exempel 1,5% i ränta på lånet under kommande 5 år. Om räntan gå upp eller ner under de 5 åren spelar ingen roll, din ränta är densamma oavsett. Om du istället har rörlig ränta så blir ditt lån dyrare om räntan går upp och billigare om räntan går ner.

Vanligtvis är den bundna räntan högre än den rörliga räntan. Det beror på att man som låntagare betalar en liten premie för den tryggheten som bundna räntor innebär. Om räntan stiger kraftigt kan du ju faktiskt sova lugn om natten eftersom din räntenivå är bunden/fast.

Sök lånelöfte eller jämför erbjudanden från upp till 30 st banker kostnadsfritt hos Consector.se som tidigare ordnat 1,09% i boränta åt vissa kunder

När man bör binda räntan

Bör man då binda räntan eller ej? Det är den stora frågan. Svaret på den frågan beror på vad du har för syn på räntans utveckling framöver. Om du tror på:

  1. Stigande räntor under kommande år = bind räntan
  2. Sjunkande räntor under kommande år = behåll rörlig ränta
  3. Stillastående räntor under kommande år = behåll rörlig ränta

Vår prognos för räntan år 2019-2020

Nu under 2019 har vi ett lite speciellt läge i svensk ekonomi. Vi har högkonjunktur samtidigt som vi har rekordlåga räntor. Det är skevt och det beror på bristen på inflation i Sverige. Det är därför mycket svårt att sia om räntan under kommande 2-5 år. Dock är räntan så låg idag så det är nog svårt för bankerna att sänka räntorna ännu mer. Även om Riksbanken sänker styrräntan så är det inte säkert att bankerna kommer att sänka sina bolåneräntor nämnvärt. Om man kan binda en del av sina lån på 5 år eller 10 år så kan det nog vara en god ide. Då har man tryggat en extremt låg ränta under många år framöver. Om det blir rätt eller fel vet man aldrig men man vet iallafall att man får otroligt låga räntekostnader under kommande 5-10 år om man binder. Vi tror på stillastående eller svagt stigande räntor under kommande 1-2 år men det är väldigt svårt att sia om räntorna i dagens läge.

Hur lång tid bör man binda räntan på?

Om du vill binda räntan så är det mycket viktigt att välja rätt tidpunkt att binda den på samt att välja rätt bindningstid. Räntan följer vanligtvis konjunkturen.
När konjunkturen är på topp så är räntan oftast hög och vice versa.
En konjunkturcykel vara normalt i 5-7 år. Det innebär att en lågkonjunktur efterföljs vanligtvis av 5-7 års stigande konjunktur och stigande räntor. Man skall därför undvika att binda räntan i en högkonjunktur. När lågkonjunkturen kommer så faller räntorna kraftigt. Då vill man sitta med rörliga räntor.
Man kan också tänka att det är skönt att veta exakt vad man kommer att få betala i de kommande åren och den tryggheten kan vara ett argument för att binda sina räntor. Man sover bättre om natten helt enkelt.

Måste man binda hela lånet?

De allra flesta väljer att binda en del av sina lån. Man binder kanske 60% av sina lån med olika löptider för att jämna ut topparna och dalarna i sina räntekostnader. Det gör att man kan undvika att få plötsliga kraftiga höjningar på sina räntekostnader.
Man kan binda en del av sina lån på 3 år och en annan del av lånen på 5 år. Det gör att det hela blir stabilt och bra.

Bundna lån kostar extra att lösa under bindningstiden

Om du har bundit ett lån och vill sälja din bostad under tiden lånet fortfarande är bundet så kostar det pengar, ibland mycket pengar. Denna kostnad kallas för ränteskillnadsersättning. När du binder räntan så skriver du ett avtal med banken och banken vill därför ha betalt om du vill bryta avtalet och lösa lånet innan bindningstiden löpt ut. Det kan bli riktigt dyrt så undvik att binda räntor om du inte vet om du skall bo kvar i din bostad en längre tid.
Kontakta din bank om du vill veta vad det kostar att lösa ditt lån innan bindningstiden löpt ut.

Flytta bundna lån till ny bostad

Om du har bundit lån men vill flytta under tiden de är bundna så kan du ibland flytta över lånen till den nya bostaden. Kontakta din bank för att undersöka möjligheterna att flytta bundna lån. Du kan spara mycket pengar om du slipper förtidslösa bundna lån.

Räkna ut hur mycket ett lån kostar dig varje månad med och utan amorteringen med hjälp av våra smidiga kalkyaltorer som räknar ut alla kostnader och amorteringar åt dig.
->Länk till kalkylator för Bolån och boendekostnad
->Länk till kalkylator för privatlån och övriga lån

Låga räntekostnader är nyckeln

Alla vill ha så låga räntekostnader som möjligt. Det finns roligare saker att använda sina pengar till än att betala räntekostnader. På hemsidan Consector.se kan du helt kostnadsfritt söka lånelöfte, ansöka om bolån och privatlån och även se om Consector kan förhandla ner dina befintliga lån. Hemsidan jämför upp till 30 st banker på en och samma ansökan från dig och presenterar sedan bankernas erbjudanden för dig.
Du väljer själv om du vill acceptera något av dessa erbjudanden eller inte.
Consector har tidigare lyckats ordna ner till 1,09% i ränta åt vissa kunder.
Du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan hos Consector.se och det är helt gratis.

11 KOMMENTARER

  1. Rörlig ränta 1.75, handelsbank.
    Vi vill ha samma bank, trivs med den, blir erbjuden 1.45 3år bunden.
    Tror ni att sänkning kommer ske på rörliga räntan?
    Lån 3mil ger en besparing (förutsatt oförändrad rörlig) på 10000/år.
    Måste ju anses fördelaktigt?

    Mvh skåne

    • Hej Olle.

      Att gissa räntor är såklart otroligt svårt.
      Jag tror dock inte på någon större räntenedgång under kommande 2-3 år.
      1,45 är bra. Jag tycker dock att du skall undersöka vad andra banker kan erbjuda.
      Gör en ansökan och testa och se vad Consector.se kan erbjuda dig från deras samarbetsbanker. Det kostar inget att testa.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  2. Hej igen Andreas!

    Vi ska nu köpa en villa och har fått erbjudande av banken på:
    3 år 1,22%
    5 år 1,72%
    3 mån 1,27%
    Liksom i Olles fall ger de oss en lägre ränta om vi binder lånet i 3 år jämfört med rörlig ränta? Räknar man med att räntorna ska sjunka ytterligare framöver? Jag har fått för mig att man spår tvärtom generellt i nuläget. Har du någon idé över hur du hade valt med dessa erbjudande om du känner att du skulle klara av en höjd rörlig ränta?

    • Hej Andreas.

      Jag tror inte på sjunkande räntor. Jag tror på stigande eller stillastående boräntor under kommande 2-3 år.
      Jag hade nog bundit en del på 3 år och haft en del rörligt.

      Mvh admin på EKonomifokus

  3. Hêj. Jag undrar hur vi kan få ner vår ränta till så låg ränta som 1.27 %. Vi har köpt parhus, äganderätt. Och vi hhar inflyttning om 3 månader så banken behöver inte vara klart förrens om 3 månader. Vi har fått erbjudande om:
    bunden 3 år : 1,40 %
    bunden 5 år: 1,55 %
    Tycker det är mycket..

    • Hej Anna.

      Det är inte säkert att ni kan få ner räntan så mycket.
      Bankerna gör individuella bedömning på varje person som ansöker om lån.
      Ju stabilare ekonomi och ju större marginaler man har desto lägre ränta kan man få.
      Ni får helt enkelt jämföra och pressa bankerna så mycket som möjligt så får ni se vad ni kan få som lägst.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  4. Godmorgon.
    Har en bostadsrätt lån på 1 125 000 rörlig ränta på Danske Bank.
    Tänkte gå och prata med dem om bunden ränta.
    Hur kan jag göra så att få en så lågt bunden ränta i 3-5 år??
    Vet inte hur mkt dem kommer att erbjuda mig bunden ränta
    eller vad tycker du om att dela lånet och ha både rörligt och bunden??
    Tack i förväg.

    • Hej Nazifa.

      Det kan vara bra att binda en del av lånet om man vill ha stabila ränteutgifter.
      Det du kan göra är att du kan höra dig för med andra banker och se vad de kan erbjuda dig i ränta på bundna lån.
      Sedan kan du pressa din egen bank och berätta vilka erbjudanden du fått av andra banker.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  5. Hej,
    Dags att förnya våra lån 3 milj. Har fått erbjudande från HB på 1.45 rörligt och bundet i 1-3 år. Hör på radion och nyheter att vi är på väg in i en lågkonjunktur hur kommer den att påverka räntorna??

    • Hej Annelie.

      I nuläget har riksbanken en prognos där de avser att höja räntan inom kort medan många banker spår att så inte kommer att bli fallet.
      Vem man skall tro på vet jag inte. Båda riksbanken och övriga aktörer har haft fel om räntebanan väldigt ofta.
      Jag tror just nu på stillastående räntor i 1-2 år till men det är bara min gissning.

      Jag vågar inte råda om vad som är rätt eller fel just nu men känner man sig osäker kan man ju alltid binda hälften av sina lån och köra andra hälften rörligt.
      Då får man mindre svängningar i sina räntekostnader.

  6. Hej igen, ja det var en klurig fråga. Jag skickade en fråga till Consector.se och talade med en tjej som just uppgav att idag har SBAB sänkt sina räntor?? Med tanke på att SBAB är statlig:
    verkliga bra räntor, den lägsta ligger på 1,04 1 år.

    Så frågan är, vad som kommer att händer

Ställ en fråga

Please enter your comment!
Please enter your name here