Revers

Revers är ett skriftligt skuldebrev som anger villkoren för en skuld. Främst handlar det om skulder i form av lån av pengar men det kan även gälla tjänster eller produkter. 

Vid en bostadsaffär kan en revers exempelvis upprättas när föräldrar lånar ut pengar till sina barn för att de ska kunna betala kontantinsatsen. 

Skriftligt skuldebrev

Revers och skuldebrev är två begrepp för exakt samma sak. Det är ett skriftligt avtal som reglerar villkoren mellan borgenär och gäldenär. I Lag (1936:81) om skuldebrev används enbart begreppet ”skuldebrev” medan revers delvis används i vardagsspråk. 

• Borgenär – Den som lånar ut pengar
• Gäldenär – Den som lånar pengar
• Revers – Dokument som reglerar villkoren mellan borgenär och gäldenär

Enkel revers – Lån från privatpersoner

Enkel revers används exempelvis om en privatperson lånar ut pengar till en annan privatperson. Återbetalning ska ske till den borgenär som anges i avtalet och detta avtal är inte tänkt att överlåtas till tredjepart. 

Exempel vid bostad

Två personer köper en bostad gemensamt och blir därmed bägge ägare. Eftersom en person betalar en större summa upprättas en revers mellan dem som reglerar skulden. Se ett längre exempel längre ner i artikeln.  

Löpande revers – Lån via bank

Löpande revers är vanligt i samband med att lån tecknas hos en bank. Dessa avtal kan enklare överlåtas vilket innebär att banken exempelvis kan sälja skulden till en ett inkassobolag eller en annan bank.   

Exempel vid bostad

Ett bolån på två miljoner kronor tecknas hos Swedbank. Efter återkommande betalningsproblem väljer banken att sälja skulden till ett inkassobolag, vilka därmed tar över skulden. 

 Vad ska en revers innehålla?

Det finns inte några juridiska krav på vilken information som måste finnas angiven på en revers. Villkoren kan därmed anges mycket fritt utifrån vad parterna kommer överens om. 

Däremot får det inte finnas villkor som bryter mot svensk lag. Det finns exempelvis lag på att så kallad ockerränta inte får avtalas. Personer under 18 år får inte heller ingå bindande avtal.  I teorin räcker det alltså med följande:

Adam Olsson har lånat 6 000 kronor av Ida Nilsson / Underskrift av Adam Olsson

 Reversen påvisar i detta fall visserligen skulden men med avsaknad av villkor är det omöjligt att exempelvis veta när återbetalning ska ske och vad som händer om så inte sker. För att en revers ska vara tydligt utformad bör därmed följande anges:

Tydlig information

• Borgenär – Namn och personnummer
• Gäldenär – Namn och personnummer samt underskrift
• Säkerhet – Eventuell säkerhet som används för lånesumman. Säkerheten tillfaller borgenären om inte avtalet följs. 
• Skuld – Vanligtvis ett lånebelopp. Ibland anges även orsaken till att skulden uppstått för att förtydliga dess syfte. 
• Återbetalning – Anger när och hur återbetalning sker. Det kan exempelvis vara ”500 kronor per månad” eller ”när bostaden som personen bor i blir såld”. 
•  Eventuell ränta och avgifter – Anges vanligtvis i årsränta
• Om inte återbetalning sker – Anger vad borgenären har rätt att göra om inte återbetalning sker enligt avtalet. 
• Datum– Datum då avtalet skrivs under. 
• Ev. vittne. Det finns inte krav på vittne. Men om någon/några bevittnar upprättandet av reversen kan de bekräfta att det bägge parter varit närvarande, att underskriften inte är förfalskad osv. 

Hur omfattande information som behöver anges beror delvis på vilka parter som omfattas samt belopp. Är det stora belopp finns en fördel att en jurist anlitas så att önskade villkor verkligen framgår. 

Skuldebrev – Så skriver du ett tryggt låneavtal

Gratis mall på enkel revers

Nedan kan mallar för enkel revers (enkelt skuldebrev) gratis laddas hem, ändras och användas fritt. 

• Mall i PDF-format – Fyll i digitalt eller skriv ut och skriv under.
• Mall i Word-format – Används främst om villkor önskas ändras innan utskrift.  

Återbetalning och när skulden är reglerad

Det är en stark rekommendation att gäldenären återbetalar skulden digitalt och att detta sker på samma sätt vid varje tillfälle. Finns möjlighet att lämna en kommentar (exempelvis via Swish) bör det även nämnas att transaktionen att det handlar om återbetalning på lånet. 

Skulle det uppstå en tvist gällande om återbetalning skett eller inte kan detta enkelt kontrolleras och bevisas. 

När skulden är reglerad

Gäldenären bör få tillbaka reversen, från borgenären, när skulden är reglerad. Detta för att säkerställa att ytterligare återkrav inte ställs. Ett alternativ är att borgenären skriver under att skulden är reglerad och att ytterligare krav inte kommer att kunna ställas.

Preskriberas efter 10 år

En revers blir preskriberad efter 10 år vilket innebär att skulden förfaller och att borgenären inte längre har juridisk rättighet att kräva in den. Detta förutsätter däremot att preskriptionsavbrott inte skett inom dessa 10 år. Preskriptionsavbrott är framförallt:

• Gäldenären har betalat tillbaka delar av skulden
• Borgenären har skickat ut en påminnelse om betalning

Preskription sker alltså 10 år efter att varken återbetalning eller påminnelse skett. Detta utifrån att preskriptionstiden ”nollställs” vid dessa tillfällen. 

Då kan revers användas vid bostadsaffär

Utöver lån via bolånebanker och kreditinstitut används revers när privatpersoner dokumenterar skulder mellan varandra. Vid bostadsaffärer kan det exempelvis uppstå behov av skriftligt avtal vid:

Vid samägande men olika insats

Om en bostad köps, och ägs, tillsammans kan en revers användas för att reglera insatsen i det fall som bägge parter inte betalar lika mycket. 

Köpa in sig i bostad

En revers kan även upprättas om en person flyttar in till en annan person (blir sambo) och önskar bli delägare i denna bostad. För att finansiera sitt delägarskap kan personen teckna bolån eller privatlån och genomföra en överföring av pengarna. Ett annat alternativ är att en revers upprättas mellan de som därmed bor sambo. 

Föräldrar lånar ut till barn

Det är relativt vanligt att föräldrar lånar ut pengar till sina barn för att de ska ha råd med kontantinsatsen till en bostad. I detta fall är det extra viktigt att upprätta en revers som tydligt påvisar att det är ett lån. Som beskrivs längre ner i artikeln finns annars en risk att transaktionen tolkas som en gåva vilket påverkar framtida fördelning av arv. 

Riskerna om inte revers upprättas

Skulder kan regleras via muntliga eller skriftliga avtal. Dessa är lika juridiskt bindande men utan skriftligt avtal kan det betydligt lättare uppstå tvister och otydligheter. Detta inte minst om ena parten avlider och skulden behandlas inom ett dödsbo. För både borgenärens, gäldenärens samt arvingarnas säkerhet bör alltså skriftligt avtal upprättas. Några risker, och grogrund för tvister, är annars följande: 

Tvist om lånet mellan borgenär och gäldenär

Den primära orsaken till att en revers (skriftligt skuldebrev) bör upprättas är för att undvika tvister mellan borgenären och gäldenären. Villkoren, i en muntlig överenskommelse, kan upplevas som självklara vid lånetillfället men några månader senare är det inte alls lika självklart. 

Tydligt att det inte är en gåva

Med en revers blir det även tydligt att lånesumman inte är en gåva från föräldrar till ett barn. Ett förtydligande som är extra viktigt om borgenären skulle avlida. Grundregeln är nämligen att gåvor som föräldrar ger till sina barn ska klassas som förskott på arv. 

Hanteras inom dödsbo

Även om gäldenären skulle avlida kan reversen användas som underlag för den aktuella skulden. I bouppteckning ska då skulden finnas med och regleras av kapital från dödsboet förutsatt att detta är möjligt. Finns det inte skriftligt avtal blir det mycket svårt att avgöra hur skulden ska regleras. 

Vanliga frågor och svar