Betala av hela bolånet

Om det är fördelaktigt, eller inte, att betala av hela bolånet beror främst på låntagarens livssituation. Oftast är det inte det bästa ekonomiska alternativet. Men det finns även andra faktorer än enbart ekonomiska att ta hänsyn till. 

Kortfattat: För de flesta är det inte ekonomiskt försvarbart. Se varför vid rubriken ”Nackdelar med att betala av bolånet”. 

Fördelar med att betala av bolånet

De primära fördelarna med att lösa bolånet är en positiv känsla av att vara skuldfri samt en lägre bolånekostnad per månad. 

Att vara skuldfri

Hur mycket är det värt att ha känslan av att vara skuldfri? Att inte ha krav på sig att betala räntor och amortering varje månad utan själv välja vad pengarna ska användas till…

För vissa är det viktigt och eftersträvansvärt medan det för andra inte alls är viktigt. Som visas längre ner i denna artikel är det sällan ekonomiskt försvarbart att betala ett stort belopp för att lösa bolånet. Frågan blir därmed hur tungt som skuldfriheten ska få väga i valet.  

Få lägre månadskostnad

Genom att bolånet betalas av kommer den totala månadskostnaden för amortering och ränta minska. Det kan därmed vara ett alternativ för personer som vill ha så låg boendekostnad som möjligt.

Lägre månadskostnad för bolånet

Ränteavdrag är ej medräknat. Lägre räntekostnad på grund av amortering är ej medräknad.

Risken för konsumtion

I vissa fall kan även ”risk för konsumtion” vara en orsak till att lösa bolånet i det fall som låntagaren har fått ett stort kapital som kan användas till detta syfte. Finns pengarna på ett sparkonto, eller i fonder, kan de tas ut och spenderas på resor, möbler och annan konsumtion. Via amortering minskas däremot skulden och räntekostnaden. 

Nackdelar med att betala av bolånet

För de flesta finns det fler nackdelar, än fördelar, med att betala av resterande lånebelopp. Detta förutsatt att belåningsgraden redan är så låg att något amorteringskrav inte gäller. De främsta nackdelarna är:

Dyrt vid bunden ränta

Har bolånet bunden ränta kommer banken ta ut en ränteskillnadsersättning om bolånet betalas av under bindningstiden. Denna avgift är generellt så hög att det sällan är ekonomiskt försvarbart att lösa lånet. Kontakta banken och fråga hur stor kostnaden skulle bli för att avgöra om det är värt det eller inte. 

Risken att binda kapital i bostaden

Återbetalning av hela, eller delar av, bolånet får alltid ske i förtid. Detta oavsett låntagarens ålder eller ekonomiska situation. Sker det av ett rörligt bolån uppkommer inte heller någon ränteskillnadsersättning. 

Om personen vid ett senare tillfälle däremot vill teckna ett nytt bolån, eller höja befintliga bolånet, kommer banken att genomföra en kreditbedömning. En bedömning som kan resultera i att ansökan inte beviljas. 

Att betala av hela bolånet kan därmed innebära att ett stort kapital blir låst i bostaden. Ett kapital som personen bara kan nå vid försäljning av bostad (flytt) eller via en kapitalfrigöringskredit (dyrt och ålderskrav).  

Högre avkastning via börsen

Det kapital som används för att betala av hela bolånet kan istället investeras på börsen via aktier och fonder. Historiskt har börsen gått upp cirka 7 – 8 % per år även om det varierat kraftigt mellan olika år. 

Detta kan ställas mot den minskade räntekostnad som uppstår om bolånet återbetalas. En räntekostnad på 2 – 4 % som därmed är betydligt lägre än förväntad avkastning på börsen. Dessutom minskas räntekostnaden med 30 % via ränteavdraget. 

 (Amortera eller investera – hur ska man tänka: Avanza)

Vanliga frågor och svar