Hur får man lägre ränta på sitt bolån?

Få lägre bolåneränta genom att jämföra, förhandla och förstå vad bankerna tittar på när de erbjuder individuella bolåneräntor. Nedan presenteras 17 vägar till bättre villkor och lägre månadskostnad. Scrolla neråt och hitta det tips som passar för just dig. 

(Tipsen presenteras inte i någon specifik ordning. Vilken åtgärd som ger störst skillnad på bolåneräntan är även individuellt beroende på personens ekonomiska situation)

1. Räkna på vad du sparar

Att förstå hur stora belopp som kan sparas årligen, med en lägre bolåneränta, är en stark motivationsfaktor till jämförelse och förhandling. Det kan även vara avgörande för hur stor förändring du behöver uppnå för att det ska kännas motiverat att byta bank. 

Tips: Multiplicera lånebelopp med 0,001 för att beräkna vad en räntesänkning på 0,1%-enhet kan göra för ditt bolån. Kom ihåg att det är en besparing som gäller varje år. 

2. Jämför många olika banker

Ett av de viktigaste tipsen är att jämföra bolåneräntor hos så många olika banker som möjligt. Vissa banker har ”samma ränta för alla” vilket innebär att nivån enkelt kan beräknas direkt på deras hemsidor. Är det däremot individuella bolåneräntor behöver ansökan ske för att banken ska kunna ge ett erbjudande. 

Hypoteket är en av bankerna som erbjuder färdigförhandlade bolån, dvs ”samma ränta för alla”. På deras hemsida finns en kalkylator där man fyller i bostadens värde och lånebeloppet så ser man vilken ränta man erbjuds, direkt på skärmen.

🔗 Gå till kalkylatorn på Hypotekets hemsida

Att jämföra flera banker är även ett av de viktigaste tipsen som ges av Erik Thedéen (Sveriges Riksbank) i videon nedan. 

Tips: Ett enkelt sätt att jämföra flera olika bolånebanker är att skicka in en ansökan via en låneförmedlare som förmedlar bolån. Samarbetande banker gör individuella bedömningar och presenterar därefter deras olika räntenivåer. På detta sätt kan nivåerna snabbt jämföras och bolånet sedan eventuellt flyttas.  

(Tre snabba: Hur förhandlar du om räntan?)

3. Jämför årligen

Allt för många jämför flera bankers alternativ inför att bolånet ska tecknas vid bostadsköp. Men därefter sker inte ytterligare förhandlingar och jämförelser under löptiden. Förutsättningarna kan däremot ändras över tid gällande exempelvis belåningsgrad (se punkt 10), belopp (se punkt 5) och bankernas erbjudanden. 

Därmed bör en jämförelse ske mellan olika alternativ, exempelvis en gång per år, för att se om en flytt kan spara pengar på räntekostnaden.

Tips: Skriv upp i kalendern vilken dags på året som en genomgång av din lånesituation ska ske. Har du rörligt bolån kan det alltid flyttas utan extra kostnad. Kanske finns även möjlighet att höja beloppet för att ”baka in” lån och krediter med sämre villkor. 

4. Kontrollera och jämför mot snittränta

Listränta är bankens ”högsta” räntenivå som de kan erbjuda på deras bolån. Snittränta är den genomsnittliga nivå som bolånetagare fått under den föregående månaden. Av dessa två är snitträntan mest rättvis att jämföra. Det ger även en viss fingervisning om vilken nivå som du kan förvänta dig. Har du idag en bolåneränta som är över snitträntan bör banken kunna förklara varför du ligger över medelnivån. 

Tips: Kontrollera vilka banker som har lägst snittränta och se till att dessa finns med i den jämförelse som du genomför. Det är inte säkert att de har bäst erbjudande men chansen är stor. 

(Tipsen som ger bäst ränta vid bostadsköpet – EFN Kanalen)

5. Öka lånebeloppet – Lägre bolåneränta & fler banker

Hos flera banker erbjuds lägre bolåneränta vid större lånebelopp. Det beror på att bankerna ändå tjänar mer på dessa kunder än de som enbart lånar några hundratusen. Att få rabatt på ett litet bolån är alltså svårare än på ett stort. 

En del banker har även lägsta bolånebelopp på 400 – 500 000 kronor. Även dessa kan därmed tas med i jämförelsen om lånebeloppet inte är för lågt.  

Tips: Teckna bolånet på ett större belopp och lös andra lån och krediter på samma gång. Planeras renovering inom kort kan även det beloppet lånas i förväg. Skulle du ångra dig kan alltid extraamortering ske på rörliga bolån utan att extra kostnad uppkommer eller att räntan förändras. 

6. Ställ två till tre stycken banker mot varandra

Att jämföra är första steget, att förhandla är nästa. Har banken individuell räntenivå kan det finnas möjlighet att förhandla ner räntan ytterligare. 

Tips: Ta fram de 2 – 3 bästa räntealternativ som du blivit erbjuden efter en större räntejämförelse. Ställ nu dessa banker mot varandra. Var ärlig med att du fått ett bättre alternativ hos en av deras konkurrenter. Kan de matcha detta eller till och med erbjuda bättre villkor?

7. Jämför din bolåneränta – inte andras

Bankerna presenterar både listräntor och snitträntor på deras hemsidor. Att utgå från tabeller där dessa ställs mot varandra kan däremot vara missvisande. Detta utifrån att många banker har individuell ränta som beräknas fram utifrån flera olika faktorer. Jämförelserna kan vara intressanta att utgå ifrån men bör alltså inte ses som avgörande i val av bank. Dessa visar andra bolånetagares räntor – inte din. 

Tips: Använd tabeller och jämförelser för att hitta ytterligare bolånebanker att jämföra. Men utgå inte ifrån att de som är bäst i dessa jämförelser är bäst för dig. 

8. Ha kontroll på ränterabatten

Ränterabatten är den rabatt som banken erbjuder på aktuell listränta. Den är alltid tidsbunden och gäller vanligtvis ett år. Ha kontroll på när den avslutas eftersom din bolåneränta i detta läge kommer återgå till listräntan om inte ny förhandling sker. 

Tips: Notera när ränterabatten går ut och börja i god tid innan dess se på olika alternativ. Banken måste kontakta bolånetagaren i god tid innan rabatten löper ut och informera om nya nivåer och kostnader. Men det är alltid bättre att själv notera datum och agera än att vänta in att banken tar kontakt. 

9. Tydlighet om räntenivå eller ränterabatt

Fråga banken om deras erbjudanden gäller räntenivå eller ränterabatt. Ibland uppstår nämligen missförstånd utifrån att kunden trott att banken erbjudit en viss räntenivå varpå denna nivå sedan blivit högre när bolånet tecknats. Orsaken har då varit att banken höjt sina räntor sedan förhandlingen och att erbjudanden handlat om rabatt – inte nivå. 

Tips: Fråga banken om du är osäker på vad som gäller eller be om skriftligt underlag så att en vän eller familjemedlem kan hjälpa till att tolka informationen. 

10. Sänk belåningsgraden

Låg belåningsgrad brukar premieras eftersom det skapar en större säkerhet för banken att lånebeloppet kommer att kunna återbetalas. Dessutom finns det vissa låneaktörer som kräver maximalt 50 – 65 % i belåningsgrad för att de ska erbjuda bolån. Det är ofta nischade aktörer som generellt erbjuder lägre listränta än storbankerna. 

Tips: Genomför en omvärdering av bostaden och använd denna omvärdering som underlag när du pratar med banken. På detta sätt kan belåningsgraden sänkas och därmed bolåneräntan bli lägre. Dessutom kan fler banker vara med i kommande jämförelse.

11. Beställ amorteringsunderlag

Vid flytt av bolånebank är första steget att beställa ett amorteringsunderlag från nuvarande bolånebank. Om en kund beställer detta underlag kan det ses som ett tecken på att kunden är på väg till en konkurrent vilket eventuellt gör att banken agerar. 

Tips: Beställ ett amorteringsunderlag både för att signalera till banken att du funderar på att flytta bolånet samt för att lättare kunna göra det om det blir aktuellt. 

12. Förstå din kreditvärdighet

Svag kreditvärdighet kan både påverka belopp (se punkt 5) samt övriga villkor. Dessutom kan en svag kreditvärdighet göra att många banker inte vill bevilja lån vilket innebär att färre kan jämföras (se punkt 2). Med tydligt förbättrad kreditvärdighet kan alltså både bolåneräntan förhandlas ner samtidigt som fler banker, med bättre räntor, kan tas med i jämförelsen. 

Tips: Via MinUC.se (betalfunktion) eller U-Score (gratis) går det att kontrollera sin egen kreditvärdighet samt se olika faktorer som påverkar den. 

(5 tips om hur du får ner din bolåneränta)

13. Bli ”Helkund”

En del banker ger rabatt om flera olika tjänster samlas hos dem. Det kan exempelvis vara ett större sparande, tjänstepension eller paketlösningar. Kontrollera och fråga om det kan göra skillnad. 

Tips: Räkna alltid på hela kostnaden. Att betala för ytterligare tjänster för att få lägre bolåneränta kan vara lönsamt, eller dyrt.

14. Vänta ut betalningsanmärkning 

Betalningsanmärkning är en av de största negativa faktorerna för en persons kreditvärdighet. De allra flesta banker nekar även konsekvent lån till personer som har betalningsanmärkning. Det innebär att jämförelse bara kan ske hos ett fåtal banker – vilka alla erbjuder hög bolåneränta. Kan du vänta med att teckna bolån till att betalningsanmärkningen löpt ut?

Tips: Tecknas bolånet hos en aktör som godkänner betalningsanmärkningar är det viktigt att kontrollera när anmärkningen löper ut. Därefter bör en ny bankjämförelse ske (se punkt 2). Eftersom personen nu inte har betalningsanmärkning kommer fler banker kunna jämföras och betydligt lägre bolåneränta erbjudas.

15. Ha stort kapital hos banken

Private Banking är en banktjänst som enbart erbjuds till kunder som exempelvis minst har 5 miljoner i kapital. Inom tjänsten kan det exempelvis ingå en lägre bolåneränta än för övriga kunder. 

I vissa fall går det att få rabatterad ränta från att kunden exempelvis har 1 miljon kronor i kapital och högst rabatt när nivån för Private Banking nås. 

Tips: Har du sparande på flera olika banker kan det, i vissa fall, vara lönsamt att samla allt på ett enda ställe. Jämför däremot vad du sparar på lägre bolåneränta i förhållande till exempelvis högre fondavgifter och courtage på sparat kapital. 

16. Fråga!

Ibland är det inte svårare att få lägre bolåneränta än att ställa en fråga. Det kan kännas svårt att ringa till banken för att förhandla och diskutera men alla klarar av att ställa en öppen fråga via telefon eller ett digitalt meddelande. Bankens svar ger dig även mer information om hur banken resonerar och vilka faktorer de förhåller sig till. 

Tips: Ställ frågan ”Vad behöver jag göra för att få lägre bolåneränta?”. Till stor sannolikhet kommer de komma med förslag som att bli helhetskund eller förklara varför nivån inte är förhandlingsbar. 

17. Teckna grönt bolån eller tilläggslån

Grönt bolån kan tecknas av personer som bor i bostäder med de bästa energiklasserna, oftast energiklass A, B eller C. Har ditt boende denna energiklass bör det nämnas till banken vilket då resulterar i en fast procentuell rabatt. 

Om ett tilläggslån önskas tecknas (dvs. bolånet höjs) och pengarna ska användas till energibesparande åtgärder kan även ”grönt tilläggslån” tecknas hos vissa banker. Även detta med en fast rabatt som ges på tilläggsbeloppet. 

Tips: Ska större renoveringar ske i bostaden kan energibesparande åtgärder premieras. Åtgärder som därmed är bättre för miljön, energikostnaden samt bolånets ränta. 

4 Tips – Specifika per bank

Följande tips är inte allmänna utan gäller för enskilda banker. De bör däremot ses som exempel på att det ofta går att få lägre bolåneränta även när jämförelser och förhandling har skett. I vissa fall kan dessa ”små” faktorer vara helt avgörande för vilken bank som är bäst.  

Dessa exempel visar även hur viktigt det är att faktiskt fråga banken (se punkt 16) om vilka olika faktorer de tar hänsyn till. 

Ytterligare tips och inspiration 

Se 15-minuters videon nedan där två sparekonomer från Avanza diskuterar olika vägar till lägre bolåneränta. Lycka till!

(Så får du bästa räntan på bolånet – Avanza)

Vanliga frågor och svar