Tilläggslån på bolån

Tilläggslån innebär att befintligt bolån utökas. Den utökade delen kan antingen bakas in i det befinltiga bolånet eller så kan det ha egna villkor. Tilläggslån kan kan exempelvis tecknas inför renovering, bilinköp eller för att lösa andra lån och krediter.

I denna artikel förklaras vanliga orsaker till tilläggslån, olika lånealternativ samt skillnaden som uppstår om det ursprungliga bolånet tecknades före eller efter 1 mars 2018. 

Tilläggslån tecknade efter 1 maj 2018

Tilläggslån, på bolån som tecknats efter 1 maj 2018, omfattas alltid av reglerna kring amorteringskravet. Räkna därför ut förväntad ny belåningsgrad och beräkna om amorteringen skulle påverkas av ett utökat bolån. 

Grönt tilläggslån

Grönt tilläggslån innebär att bolånet utökas för att finansiera godkända energieffektiviserande åtgärder. Åtgärder som därmed både är fördelaktiga för miljön och plånboken. Fördelen är att banken ger en viss rabatt på gällande bolåneränta, på tilläggsbeloppet, förutsatt att åtgärderna kan bevisas med exempelvis inskickade kvitton. 

Rabatten gäller hela löptiden eller fram till att bostaden har fått en energiklass som innebär att hela bolånet kan ändras till ”grönt bolån” – vilket ger rabatt på hela bolånet. Exempel på åtgärder som kan omfattas av denna rabatt är:

• Fönsterbyte
• Bergvärmepump
• Luftvärmepump
• Solfångare
• Tilläggsisolering Fasad
• Isolering Yttertak

(Exemplen ovan är från SBAB. Vilka åtgärder som är godkända för grönt tilläggslån varierar mellan olika banker. Alla banker erbjuder inte heller detta alternativ) 

Tillägg hos annan bank

Ett ytterligare alternativ av tilläggslån är att använda bostaden som säkerhet för bolånet hos en ”huvudbank” samt för ett tilläggslån hos en ”extrabank”. Det är däremot enbart ett fåtal banker som tillåter denna fördelning även om det för låntagaren kan finnas en ekonomisk fördel. 

Rent teoretiskt är det möjligt att dela upp bolån på olika banker, men det är ytterst ovanligt och inget vi tillämpar. Vi rekommenderar att ha bolån hos en och samma bank. /Danske Bank

Då kan det vara aktuellt

Vid önskemål om att höja bolånet skickas en ansökan in till aktuell bolånebank. De kan neka höjning om de exempelvis anser att låntagarens ekonomi är för svag. Det finns då två alternativ:

• Flytta hela bolånet

Flytt av hela bolånet sker till en bank som accepterar höjning av beloppet. För en person med svag kreditvärdighet innebär det generellt en betydligt högre bolåneränta. 

• Tilläggslån hos annan bank

Ett tilläggslån tecknas hos en annan bank. Även om räntan är högre så kommer detta bara påverka det extra lånebeloppet. 

Vi tycker inte det är okej att kräva att kunden ska flytta hela sitt bolån. / Svea Bank

Tilläggslån på bolån tecknade före 1 maj 2018

På bolån som tecknats före 1 maj 2018 (när andra amorteringskravet infördes) kan tilläggslån tecknas på två olika sätt. Dessa förklaras vid rubrikerna under videon. 

(Amorteringskravet – Så blir det med tilläggslån)

Via höjning av befintligt lån

Ena alternativet är att höja befintligt lånebelopp. Det innebär däremot att amorteringskraven kommer att aktualiseras på hela beloppet. Innebär höjningen att belåningsgraden höjs över 50% eller 70% kommer alltså amorteringsbeloppet bli 1% respektive 2 % på totala bolånet. 

Via ett separat tilläggslån

För att undvika amortering på hela beloppet kan tilläggslån tecknas. I detta fall kommer det extrabeloppet hanteras som ett separat bolån med amorteringstid på maximalt 10 år. Därmed behöver bara amortering ske på detta belopp. 

Som exemplet visar blir det lägre månadskostnad med det andra alternativet. Dessutom finns en långsiktig fördel. Med första alternativet kommer amortering fortsätta ner till att belåningsgraden blir maximalt 50%. Med andra alternativet behöver ingen amortering ske alls efter dessa tio år. 

Tre vanliga orsaker för tilläggslån

Att höja bolånet har flera fördelar i jämförelse mot att teckna ett privatlån. Detta inte minst eftersom räntan blir betydligt lägre och amorteringstiden längre. Även om beloppet är på några hundratusen kronor behöver inte månadskostnaden ändras avsevärt. 

Exempel: Höj bolånet med 200 000 kronor, med ränta på 5%, och få cirka 830 kr mer i månadskostnad.

1. Renovering av bostad

Renovering, tillbyggnation eller ombyggnation av bostad finansieras mycket ofta med tillägg på bolånet. Är det en större renovering kan det även finnas möjlighet till omvärdering efter att renoveringen är slutförd. Detta för att få möjlighet till ett större lånebelopp. 

2. Större inköp

Vid större inköp, som exempelvis en bil, bör alltid olika lånealternativ och banker jämföras. Är belåningsgraden på bostaden under 85% kan det finnas möjlighet att öka bolånet och därmed finansiera bilen den vägen.  

3. Lösa dyrare krediter

Bolån är det överlägset billigaste sättet att låna pengar. Genom att höja beloppet kan därmed dyrare lån och krediter lösas varpå den totala månadskostnaden blir lägre. Detta är även något som Finansinspektionen anger som exempel på orsak till att teckna tilläggslån, vilket nämns i en rapport kring bolånesituationen i Sverige. 

Tilläggslån kan sedan användas för olika ändamål som att renovera bostaden, ersätta mindre fördelaktiga lån…. finansiera barns köp av bostad, eget köp av annan bostad, och för att finansiera konsumtion. (Finansinspektionen)

Att tänka på

• Belåningsgraden – Om det ökade lånebeloppet resulterar i att belåningsgraden går över 50% gäller amorteringskravet och amortering måste ske med minst 1 % per år. Blir skuldkvoten över 4,5 gäller även det utökade amorteringskravet. 
• Omvärdering – Genom att omvärdera bostaden går det både att få större lånebelopp och bättre amorteringsvillkor. Kom ihåg att omvärdering för att påverka amorteringsnivån däremot bara får ske vart femte år. 
• Förhandla och jämför – Förhandla med nuvarande bolånebank, och jämför mot andra alternativ, när villkoren önskas ändras. Att flytta bolånet till en annan bank, och få bättre ränta, är betydligt lättare än vad många tror.  

Vanliga frågor och svar