Stora bolån kan ge lägre ränta, än små bolån, tack vare två olika faktorer. För det första premierar bankerna större lånebelopp och för det andra kan fler banker ställas mot varandra i en räntejämförelse. I vissa fall kan det till och med vara värt att låna större belopp än vad som egentligen behövs.
Artikelns innehåll:
1. Högre ränterabatt med större bolån
2. Fler bolånebanker kan jämföras
3. Höja för att betala tillbaka
4. Vårt egna test av denna teori
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
1. Högre ränterabatt med större bolån
Ett flertal banker ger högre ränterabatt om bolånet är på ett större belopp. Detta troligtvis utifrån att de tjänar mer på dessa kunder än på de som lånar lägre belopp.
Exempel:
SBAB är en av de banker som tillämpar högre ränterabatt vid högre bolånesumma. På deras hemsida går det enkelt att prova vad bolåneräntan blir beroende på belåningsgrad och summa. I detta exempel önskas ett boende köpas för 2 500 000 kronor.
| Lånebelopp hos SBAB* | Bolåneränta rörlig | Belåningsgrad |
|---|---|---|
| 500 000 kronor | 4,26 % | 20 % |
| 1 000 000 kronor | 3,97 % | 40 % |
| 1 500 000 kronor | 3,95 % | 60 % |
| 2 125 000 kronor | 4,32 % | 85 % |
*Detta test genomfördes i oktober 2024. Även om räntenivåerna har ändrats sedan dess kvarstår att högre belopp ger bättre villkor.
Tabellen ovan visar tydligt att det är två faktorer som påverkar bolåneräntan, utöver personlig ekonomisk situation. Det är beloppet samt belåningsgraden. Trots en mycket låg belåningsgrad ger banken en relativt dålig ränta vid ett lågt lånebelopp (se 500 000 kronor). Att räntan är allra högst vid ett lån på 2 125 000 kronor beror på att belåningsgraden är ”i taket” dvs. på 85 %.
2. Fler bolånebanker kan jämföras
Den andra fördelen med att teckna ett större lånebelopp är att bolånet kan tecknas hos fler bolånebanker. Jämförelsen och förhandlingsutrymmet kan alltså bli bredare än annars, vilket exemplet nedan visar.
Exempel:
Tre av de största bolånebankerna erbjuder bolån på ner till 100 – 250 000 kronor. Hos dessa kan belåningsgraden vara upp till 85%.
SBAB – Lägst 200 000 kronor
Swedbank – Lägst 100 000 kronor
SEB – Lägst 250 000
Stabelo har däremot högre krav för att bolån skulle få tecknas hos dem.
Stabelo – Lägst 500 000 kronor (max 60 % belåningsgrad)
En låntagare som enbart önskar låna 400 000 kronor kommer utesluta Stabelo från sin räntejämförelse eftersom kravet på belopp inte är uppfyllt. Ett alternativ kan då vara att höja lånebeloppet till 500 000 kronor. Detta förutsatt att Stabelo skulle kunna erbjuda en bättre räntenivå än övriga.
Kombinerat – Högre belopp och alla banker
Den totala skillnaden på bolåneräntan visas i följande uppställning. En person vill teckna ett bolån på 400 000 kronor. Detta på en bostad som är värd 2 000 000 kronor och där det inte finns andra lån för tillfället. Utifrån de räntenivåer som nämns ovan skulle skillnaden bli följande:
Personen ansöker om lån på 400 000 kronor.
- SBAB – 4,32 %
- Stabelo – Går ej då beloppet är för lågt
Personen höjer till 500 000 kronor:
- SBAB – 4,26 %
- Stabelo – 4,21 %
Personen höjer till 1 000 000 kronor:
- SBAB – 3,97 %
- Stabelo – 3,92 %
*De räntenivåer som nämns ovan är från samma tidpunkt men bör endast ses som illustrerande exempel på hur högre lånebelopp kan resultera i lägre bolåneränta.
Så mycket sparas i räntekostnad
Skulle personen, i exemplet ovan, teckna bolånet på 1 000 000 kronor kan det ske med en ränta på 0,4%-enheter bättre än vid belopp på 400 000 kronor. Betalas sedan 600 000 kronor tillbaka efter några dagar skulle räntekostnaden på kvarvarande lån bli 15 680 kronor per år. Detta till skillnad mot 17 280 kronor om bolånet tecknats med 4,32 % i bolåneränta.
🔗 Läs mer om hur man räknar ut räntekostnaden för ett lån
Höja för att betala tillbaka
Generellt bör inte lån tecknas på större belopp än vad som behövs. Men som uträkningar visar ovan kan flera tusen kronor sparas i lägre räntekostnad om så ändå sker. Det som krävs är att bolånet tecknas med rörlig ränta då extra amortering kan ske utan att någon extrakostnad får tas ut av banken.
Den ränterabatt som banken gett gäller lika länge oavsett om amortering sker i förväg eller inte. Efter extraamortering är bolånet på önskvärt belopp – men till en lägre ränta.
Vårt egna test av denna teori
En av våra medarbetare har 300 000 kronor i bolån och en bostad med värde på 1 700 000 kronor. Den nuvarande bolånebanken, Swedbank, gav ingen ränterabatt alls. Vid en fråga om varför blev svaret att de inte ger rabatt på ”så låga belopp”.
Efter en jämförelse av bolåneräntor kontaktades Avanza Bank för en flytt av bolånet till dem. De hade däremot krav på minst 500 000 kronor i lånebelopp. På en rak fråga om det skulle gå att teckna högre belopp och sedan återbetala en del av bolånet några dagar senare blev svaret ”Ja, det är ju inte tänkt att man ska göra så men det går”
Disclaimer
Vi uppmanar ingen att låna mer pengar än nödvändigt. Artikeln är bara till för att visa hur det fungerar och hur större lån ofta leder till lägre ränta.