I denna artikel skall vi gå igenom risker och konsekvenser vid fallande bostadspriser både för landet Sverige och för dig som privatperson med bostadslån.
- Läs vår artikel om: utvecklingen på bostadspriser i Sverige
I Sverige pratar regeringen gärna om statsskulden i Sverige och man skryter gärna med hur låg den är i förhållande till andra länder. Det är den, men i Sverige äger ca 70% av sin egen bostad. Det innebär att vi i Sverige har stora privata skulder istället för att staten sitter på det stora skuldberget. Vi äger vår bostad i stor utsträckning och tack vare de stigande priserna sedan 90-talet så har många gjort fina vinster i sina bostäder.
Vad händer när räntorna stiger?
Det som med största sannolikhet kommer att sätta stopp för bostadsprisernas uppgång denna gång är antingen att räntorna stiger eller ett ingripande från regeringen som gör att belåningen i Sverige slutar att stiga så pass kraftigt som den gör idag. Ett första försök var införandet av amorteringskravet men det hjälpte inte särskilt mycket.
När bankerna räknar på lånelöften åt privatpersoner så räknar man med en riskränta. Normalt är att man som låntagare skall klara av att betala en ränta på 7-10%. Detta är bra och gör att de flesta kommer att kunna betala sina lån även om räntan stiger. 7-10% är en rejäl ökning av räntan från dagens nivåer.
Det är dock inte där som skon klämmer. När räntan stiger så kommer så småningom den svenska ekonomin börjar bromsa in. Arbetslösheten stiger då och folk slutar att spendera lika mycket pengar på konsumtion. Konjunkturen försämras och arbetsgivarna/företagen börjar räkna med sämre intäkter framöver. Företagen blir tvungna att skära ner på personalkostnader och bollen är sedan i rullning. Det spelar ingen roll att banken räknat på att du skall klara 7-10 % i ränta med din nuvarande inkomst ifall du blir av med jobbet.
Klarar du av att betala 7-10 % i ränta på dina lån om du går på A-kassa? I så fall kan du vara lugn.
Ska du sälja din bostad rekommenderar vi att du först jämför mäklarna och deras arvoden på Hittamäklare.se.
Forcerade försäljningar av bostäder leder till lägre priser
När folk förlorar sina jobb och blir arbetslösa så slutar man i första hand att spendera pengar på konsumtion. Man prioriterar att betala på sina lån och sin överlevnad i form av mat osv. De flesta klarar sig där genom att lägga om sina prioriteringar under en lågkonjunktur men inte alla. Det finns en grupp i samhället som sitter på lån som de inte skulle kunna betala räntan på vid ovanstående scenario med högre räntor och ökad arbetslöshet. Även om denna grupp är relativt liten så kan det räcka för att sätta en enorm press på bostadsmarknaden.
Se exemplet i USA under subprimekrisen 2007 då endast en liten del av befolkningen i USA var överbelånade men hela världen påverkades av kraschen som uppstod.
När det börjar säljas bostäder bostäder på grund av att ägarna inte har råd att betala sina lån så kan det gå fort utför. Då försvinner helt plötsligt köparna och utbudet av bostäder ökar. Eftersom ingen vill köpa så tvingas priserna nedåt. Denna process går ofta fort. På 1-3 år kan 50% av bostadens värde vara utraderat.
Ett annat exempel i denna typ av diskussion är Japan. I Japan tog det över 20 år innan den som köpte bostad på toppen fick tillbaka sina pengar. Historien visar att det inte finns något facit för hur en prisuppgång och ett prisfall ser ut. Det utvecklar sig olika från gång till gång. Man bör därför se över sin situation och beräkna om man är högt belånad eller inte. Har man en låg belåning så kan man sitta lugnt i båten och rida ut en eventuell prisnedgång utan att påverkas särskilt mycket.
- Läs även vår artikel om: bostadsbubblor & krascher i bostadspriserna
Belåningsgrad
Har du en hög belåning kan det vara dags att börja se över din situation om du inte vill sitta med skägget i brevlådan den dagen då priserna börjar gå ner och räntan är hög. Ett första steg är att göra en ny värdering av din bostad för att se vad du har för belåningsgrad på bostaden. Belåningsgrad = lån/marknadsvärdet. Har du 50% eller mindre i belåning kan du känna dig hyfsat trygg inför framtiden.
- Använd vår kalkylator för att: räkna ut din belåningsgrad
Men som vi nämner ovan så handlar det i slutändan om att du skall kunna betala ditt lån med din inkomst. Kan du inte det så kan du tvingas att sälja huset. Sitter du på en belåningsgrad på 50% och tvingas sälja din bostad så går du med stor sannolikhet ifrån den affären med pengar på fickan och inte med en restskuld. Har du 75% eller högre så skall du nog börja tänka på hur du kan säkra upp din ekonomi mot ett eventuellt prisfall och högre räntor om du vill kunna känna dig helt lugn.
- Läs mer om hur du väljer mäklare vid en eventuell försäljning
💡 Planerar du att sälja en bostad?
Hittamäklare.se hjälper dig att samla in offerter och jämföra de olika mäklarna som är aktiva i ditt område. Offerterna kan du sedan använda när du skall välja mäklare samt när du skall förhandla om arvodet med den mäklare du vill anlita. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.