Att amortera betyder att du betalar av på skulden. I Sverige har vi ett amorteringskrav på bolån. Enligt amorteringskravets regler måste man amortera ner sitt bolån med en viss procentsats varje år. Hur stort amorteringskrav man har beräknas utifrån hur stort ens bolån är i förhållande till bostadens värde och hushållets årsinkomst före skatt. Dessa två mått kallas för belåningsgrad och skuldkvot.
Belåningsgrad = bolån / bostadens värde
Skuldkvot = bolån / årsinkomst före skatt
Är det två eller flera personer som tar bolånet ihop så räknas deras inkomster samman till en enda stor gemensam inkomst, kallad hushållets inkomst före skatt.
Artikelns viktigaste innehåll:
1. Kalkylator som räknar ut ditt amorteringskrav
2. Gällande regler för amorteringskravet
3. Videoklipp om amorteringskravet
4. Värdera om bostaden och sänk amorteringskravet
5. Varför infördes amorteringskravet?
6. Undantag – slippa amorteringskravet
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Räkna ut amorteringskrav – kalkylator
💡 Nyhet! – Nu jämför Lendo även bolån & lånelöften!
På Lendo.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Lendo kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Regler för amorteringskravet
Amorteringskravet baseras på två olika nyckeltal, belåningsgrad och skuldkvot.
1. Belåningsgrad
Följande gäller för amorteringskravet baserat på belåningsgraden:
- Bolån som överstiger 70 procent av bostadens värde skall de amorteras ner med minst 2 % per år.
- Bolån på mellan 50-70 procent av bostadens värde skall de amorteras ner med minst 1 % per år.
- Bolån som understiger 50 procent av bostadens värde måste inte amorteras ner alls enligt amorteringskravets regler.
| Belåningsgrad | Amorteringskrav |
|---|---|
| Över 70 % | 2 % |
| Mellan 50-70 % | 1 % |
| Under 50 % | Inget krav |
2. Skuldkvot
Följande gäller för amorteringskravet baserat på skuldkvoten:
En extra regel infördes under 2018 och den säger att den som lånar mer än 4,5 gånger sin årsinkomst brutto (före skatt) skall amortera ytterligare 1 procent på lånet per år.
| Skuldkvot | Amorteringkrav |
|---|---|
| Under 4,5 | Inget krav |
| Över 4,5 | 1 % |
Sammanfattning & räkneexempel
Amorteringskravet baserat på belåningsgrad och amorteringskravet baserat på skuldkvot plussas sedan ihop. Som mest kan man alltså tvingas att amortera 3 procent per år på sitt bolån enligt amorteringskravets regler.
- Över 70% i belåningsgrad och över 4,5 i skuldkvot ger alltså ett amorteringskrav på 2 + 1 = 3 %
- Under 60% i belåningsgrad och över 4,5 i skuldkvot ger alltså ett amorteringskrav på 1 + 1 = 2 %
Exempel:
Du köper en bostad för 3 000 000 kr. Du lånar 85 % av bostadens pris, dvs 2 550 000 kr. Resterande 15 % stoppar du in som egen kontantinsats. Din årsinkomst är 420 000 kr.
- Din belåningsgrad är då 85 % vilket gör att du måste amortera 2 %.
- Din skuldkvot är då 6,1 ggr inkomsten vilket gör att du måste amortera 1 % per år.
Du måste amortera totalt 3 % på ditt lån per år.
3 % av 2 550 000 kr = 76 500 kr per år
[lmknapp titel=”Visa ytterligare räkneexempel”][/lmknapp]
[lasmer]
Exempel 2:
Du köper en bostad för 1 500 000 kr. Du lånar 65 % av bostadens pris, dvs 975 000 kr. Resterande 35 % stoppar du in som egen kontantinsats. Din årsinkomst är 420 000 kr.
- Din belåningsgrad är då 65 % vilket gör att du måste amortera 1 %.
- Din skuldkvot är då 2,3 ggr inkomsten vilket gör att du inte behöver amortera extra.
Du måste amortera totalt 1 % på ditt lån per år.
1 % av 975 000 kr = 9750 kr per år
[/lasmer]
Videoklipp som förklarar amorteringskravets regler
I videon ovan går Avanza igenom reglerna för amorteringskravet.
💡 Nyhet! – Nu jämför Lendo även bolån & lånelöften!
På Lendo.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Lendo kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Värdera om bostaden och sänk amorteringen
Vart femte år kan du värdera om bostaden med hjälp av en mäklare för att sänka ditt amorteringskrav. Om bostaden har stigit i värde kan du be mäklaren om en skriftlig värdering som du tar med till banken. Om den nya värderingen är tillräckligt hög för att sänka din belåningsgrad ner under gränserna 70% eller 50% kan du sänka ditt amorteringskrav.
Om du gjort en större ombyggnad, tillbyggnad eller renovering kan banken ibland låta dig omvärdera bostaden, även om det inte gått 5 år sedan sist.
🔗 Läs mer om detta i vår artikel: Värdera om bostaden och lägga om bolånet
Varför infördes amorteringskravet?
Amorteringskravet infördes för några år sedan för att stävja den kraftiga uppgången på bostadsmarknaden. Det var ett kontroversiellt beslut som hade många motståndare. Under år 2018 valde man att öka på amorteringskravet ytterligare med regeln som gör att man får amortera 1% extra om man har bolån som överstiger 4,5 gånger inkomsten.
Om det beror på amorteringskravet eller inte är svårt att säga men bostadsmarknaden har hastigt stannat av och i de flesta städer har priserna gått ner 5-10% sedan toppen som vi såg år 2017 (i de flesta svenska städer).
💡 Glöm inte att amortering är ett sparande och inte en kostnad.
Undantag – slippa amorteringskravet
Banken har möjlighet att bevilja undantag från amorteringskravet om du har särskilda skäl. Det kan exempelvis handla om att du eller någon i hushållet drabbas av sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall.
Vanliga frågor & svar
Om du utökar ditt bolån och går från till exempel 65% till 75% belåningsgrad så ökar ditt krav på amortering. I detta fall tvingas du amortera 1 % mer på ditt bolån per år. Gränserna gäller alltså på samma sätt som när du tar ett nytt bolån.
Ja, det finns dock en regel som säger att du tidigast kan värdera om bostaden 5 år efter inköpet (eller senaste värdering) om ingen stor ombyggnad eller omfattande renovering gjorts.
Nej men banken kommer att kontrollera att din ekonomi räcker till för alla lånen och kan ställa krav på extra amortering om den anser att det behövs.
Ja, om du har under 50% i belåningsgrad och under 4,5 i skuldkvot.
I Sverige måste man amortera ner sina bolån i en viss takt. Enligt svensk lag måste man amortera antingen 0,1,2 eller 3% på sitt bolån varje år. Hur mycket man måste amortera styrs av belåningsgraden och hushållets skuldkvot.
1 juni 2016. Amorteringskravet skärptes sedan 1 mars 2018 med kravet om en procent extra amortering om hushållets skuldkvot överstiger 4,5.
Ja det är alltid fritt fram att amortera mer. Om man har bundna bolåneräntor kan man dock tvingas betala ränteskillnadsersättning.
För att dämpa de skenande prisuppgångarna i Svenska bostäder och för att minska svenskarnas känslighet mot fallande bostadspriser.
När man har över 70% i belåningsgrad och över 4,5 i skuldkvot.
När man har under 50% i belåningsgrad, har under 4,5 i skuldkvot har man inte amorteringskrav enligt Finansinspektionen. Dock krävs ändå bankens godkännande för ett amorteringsfritt bolån.
Jag vill höja mitt bolån från 1,4 miljoner till 1,9 miljoner. Bostaden är värd 3,8 miljoner så jag håller mig inom 50%, dvs amorteringsfritt och jag har idag en inkomst som gör att jag klarar skuldkvoten. Jag är pensionär och har en privat pension i tre år till och när den upphör har jag ett sparkapital för att täcka upp för när den privata pensionen försvinner, dvs ca 10 år till, totalt 13 år. Nu säger banken att jag för det nya lånet hamnar under skuldkvoten därför att min inkomst minskar om 13 år och att jag måste amortera av det nya lånet under de 13 åren. När jag läser bolånereglerna ser jag ingenstans att man tittar på ev minskad inkomst inom x antal år när man räknar ut skuldkvoten, men det kanske man gör för pensionärer. Är det så?
Hej Birgitta.
Jag vet inte exakt vad som gäller i det här fallet så jag kan tyvärr inte ge dig något bra svar.
mvh admin på EKonomifokus
Hej,
Hur fungerar det vid köp av nyproduktion när det gäller omvärdering. För ofta brukar lägenheten köpas ett antal år i förväg och det är inte ovanligt att lägenheten hunnit stiga under denna tiden.
Jag tänker att det går att få bättre lånevillkor om belåningsgraden blir lägre. Kan man värdera lägenheten när man precis har fått nycklarna? Ända anledningen till att jag vill värdera lägenheten att då har jag en chans att komma under 50% belåningsgrad som gör att jag slipper amorteringskraven.
Hur skulle du rekommendera att man gör?
Hej S.
Jag är inte helt säker men jag tror det är datumet då du skrev under upplåtelseavtalet som gäller.
Dvs du kan värdera om bostaden 5 år efter du skrev upplåtelseavtalet.
Men som sagt, jag är itne helt säker. Fråga din bank så kan du få ett 100%-igt svar.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej!
Vi har köpt en bostadsrätt och lånar knappt 70%. Vi har en tanke att amortera mycket några år framöver, för att komma ner i en lägre belåningsgrad. Kan banken ha invändningar mot det? Finns det någon övre gräns hur mycket man får amortera?
Med vänlig hälsning
Hej R.
Nej du kan amortera hur mycket du vill.
Om du bundit räntan på lånet kommer du dock att få betala ränteskillnadsersättning till banken.
På grund av ränteskillnadsersättningen är det oftast inte värt att amortera extra på ett bundet lån.
Mvh admin på Ekonomifokus
Hej,
Hus fastställs marknadsvärdet av en bostad?
Till exempel om jag köper min bostad långt under eller över snittet, kommer marknadsvärdet av bostads påverkas? Vem och hur bestäms det? Kan man påverka den om man ligger på nära skuldkvoten?
Med vänliga hälsningar
Hej Mehrdad.
Marknadsvärde = det pris som bostaden skulle säljas för om den säljs på öppna marknaden.
Hur mycket du köper bostaden för har inget med marknadsvärdet att göra. Det är marknaden som bestämmer marknadsvärdet.
En mäklare kan hjälpa till med att göra en värdering, dvs en bedömning av marknadsvärdet.
Du kan påverka marknadsvärdet genom att renovera bostaden.
Mvh admin på Ekonomifokus
Det här var en BRA sida!!
Kortfattat och lättförståeligt.
Har precis upptäckt att jag betalar betydligt mera i amortering och med gamla bolåne reglerna ( 2016 )
än om jag sätter om lånet och pressar ”gammelbanken” eller går därifrån efter 38 år!
Hej Janswede.
Kul att vi kunde hjälpa till.
Lycka till med prutandet av räntan.
Mvh admin på Ekonomifokus
2% amortering vid mer än 70% av värdet, finns det ingen undre eller övre gräns? Kan förstå det om man har lån på flera miljoner, men om man hamnar på 1 mille och har lån på 800 000?
Hej P.
Nej det är belåningsgraden (lånets storlek i förhållande till marknadsvärdet på bostaden) som det beräknas på, oavsett hur stort lånet är.
Mvh admin på Ekonomifokus