Specifik information på en kreditupplysning, samt låntagarens sammanlagda kreditvärdighet, påverkar både möjligheten att få bolån samt i vissa fall räntan.
Här förklaras hur kreditupplysningar och kreditvärdigheten påverkar bolånet och vad du som bolånetagare därmed kan påverka. Först beskrivs skillnaden mellan dessa begrepp.
Från kreditupplysning till kreditvärdighet
En kreditupplysning hos UC tas alltid vid ansökan om lånelöfte eller bolån. Detsamma gäller vid flytt av bolånet från en annan bank, omförhandling av lånets ränta och villkor eller önskemål om utökning av bolånebeloppet. Kreditupplysningen tas för att banken ska kunna göra den lagstadgade kreditbedömningen av låntagaren. En bedömning som visar på om låntagaren förväntas kunna hantera den skuld som uppstår utifrån personens privatekonomiska situation.
Som visas nedan kan specifik information på kreditupplysningen påverka bolånet på olika sätt. Se mer vid rubriken ”Kreditupplysning vid bolån”.
Kreditvärdighet är ett sammanvägt betyg utifrån all information som UC har om personen som söker bolånet, varav mycket presenteras på kreditupplysningen. Kreditvärdigheten sammanfattas i ett UC-Score. Se mer vid rubriken ”Kreditvärdighet vid bolån”.
💡 Tips! – Jämför bolån & lånelöften!
På Zensum.se kan du nu jämföra räntor och villkor på bolån & lånelöften hos flera olika banker med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och väljer själv om du vill acceptera ett erbjudande eller inte. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.
Zensum kan även hjälpa till med att sänka räntan på dina befintliga bolån.
Kreditupplysning vid bolån
När en kreditupplysning tas får bolånebanken tillgång till både ekonomisk och personlig information om den som ansöker om bolånet. Under kommande rubriker visas hur denna information både kan påverka möjlighet att få lån samt dess villkor.
Så påverkar inkomsten
Den inkomst som anges på en kreditupplysning är så kallad ”deklarerad inkomst” och därmed föregående års bruttoinkomst. Skulle angiven inkomst, i låneansökan, vara avsevärt större än vad som anges på upplysningen kommer banken troligtvis begära in ytterligare dokumentation som styrker detta.
Banken tar även hänsyn till inkomstens källa och anställningsform. Detta utifrån att de behöver ta hänsyn till framtida förväntad inkomst, inte bara nuvarande. Inkomsten påverkar exempelvis:
- Lånebelopp
Den primära orsaken till att banken tar en kreditupplysning är att de behöver säkerställa att personen kan hantera den månadskostnad som bolånet skapar. Deklarerad inkomst blir därmed helt avgörande för hur stort belopp som kan beviljas via bolån eller lånelöfte. Banken beräknar detta utifrån en KALP-kalkyl vilket en ”schablonbudget” utifrån boende- och familjesituation.
- Skuldkvot
Låntagaren, eller låntagarnas, totala årliga bruttoinkomst påverkar även bolånets skuldkvot. Detta utifrån att skuldkvoten är förhållandet mellan bolånets storlek och hushållets årsbruttoinkomst. Vid en högre skuldkvot än 4,5 ökas amorteringskravet med 1%-enhet.
Så påverkar övriga lån och krediter
På en kreditupplysning framgår även övriga lån och krediter som personen har. Det kan exempelvis vara kreditkort och privatlån. Detta är något som banken måste ha med i KALP-beräkningen vilket kan innebära att ett lägre bolånebelopp kan lånas.
(Detta tittar banken på vid bolån! – Sparbanken Tanum)
Så påverkar betalningsanmärkning
Om en privatperson får en betalningsanmärkning kommer information om anmärkningen synas på kreditupplysningen. Anmärkningen är aktiv i 12 månader och påverkar låntagarens lånesituation mycket negativt under denna period. Detta utifrån att de flesta banker nekar bolån till personer med anmärkningar oavsett övrig ekonomisk situation.
Det finns däremot ett fåtal bolånebanker som kan bevilja bolån trots betalningsanmärkning. Det innebär däremot betydligt högre bolåneräntor.
Så påverkar civilstånd
Utöver finansiell information finns det även en hel del personuppgifter på en kreditupplysning. Bland annat anges det om personen är gift eller inte. Det är även en faktor som bolånebanken kan ta hänsyn till.
En undersökning av Privata Affärer visar nämligen att civilstånd kan avgöra vilken ränta som banken erbjuder. Undersökningen påvisade att skillnaden dessutom var relativt stor och att gifta kunde få ”flera tusen kronor lägre i ränta”. En orsak till detta kan vara den riskbedömning som bankerna gör och att ett gift par statistiskt håller ihop längre och därmed kan hjälpa varandra ekonomiskt.
Så påverkar många kreditupplysningar
Varje kreditupplysning som sker hos UC registreras och syns sedan på kommande upplysningar i 12 månader framåt. Bankerna kan därmed se att ansökan om lån har skett hos flera andra aktörer men inte orsak, belopp eller liknande.
Att ha väldigt många upplysningsförfrågningar kan, men behöver inte, påverka bankens vilja att erbjuda bolån. Ett sätt att minska antalet förfrågningar är att söka bolån via låneförmedlare. Då tas enbart en UC även om 5 – 10 bolånebanker ger svar på förfrågan.
Kreditvärdighet vid bolån
Kreditvärdighet är ett samlat betyg på en privatpersons förväntade betalningsförmåga. Med andra ord hur stor risken är att personen hamnar i en ekonomisk situation som innebär att bolånet inte kan återbetalas.
Hos UC sammanställs kreditvärdigheten i ett UC-Score som går från 0 – 999 där högre poäng är bättre kreditvärdighet. Som visas i tabellen nedan innebär ett betyg på 1 – 454 ”svag kreditvärdighet”. Risken är alltså relativt stor att personen får betalningssvårigheter vilket innebär att banken till stor sannolikhet nekar bolåneansökan.
Poängen beräknas automatiskt utifrån all information som UC har tillgång till kring låntagaren, däribland det som anges på en kreditupplysning.
| Bedömning | UC-score |
|---|---|
| Utmärkt | 745-999 |
| Mycket bra | 635-744 |
| Bra | 559-634 |
| Mindre bra | 455-558 |
| Svag | 1-454 |
Kan påverka räntan
Om bolånebanken har förhandlingsfria bolån kommer låntagarens kreditvärdighet enbart avgöra om lånet kan beviljas eller inte. Detta utifrån att räntenivån, hos dessa banker, är på exakt samma nivå för samtliga som får ansökan beviljad.
Är det däremot individuell ränta kan kreditvärdigheten vara en, av flera, faktorer som avgör räntenivå. Detta utifrån att risknivån (låg kreditvärdighet är hög risk) avgör räntenivån hos banken. Det är däremot viktigt att komma ihåg att det inte är den enda påverkande faktorn.
Bättre kreditvärdighet om ni är två på bolånet
Är det två personer som tecknar bolånet gemensamt kommer banken ta ställning till personernas gemensamma kreditvärdighet. Om ansökan ändå nekas kan en lösning vara att ha en förälder som går i borgen för lånet. Det innebär att föräldern tar det juridiska ansvaret att betala för bolånet om inte barnet gör det. I detta fall kan banken förlita sig på att föräldrarna har bättre kreditvärdighet än barnet som tecknar lånet.
Om det är två personer som önskar bolån gemensamt, eller om borgen används, kommer banken ta kreditupplysning på bägge dessa. Detta för att exempelvis kontrollera inkomst, eventuella betalningsanmärkningar och andra lån (se rubrik ”Kreditupplysning vid bolån”).
Inte övervägande del på säkerhet
Inom de lagar som reglerar bolån finns en bestämmelse som anger att den kreditbedömning som sker inte ”till övervägande del” får förlita sig på säkerheten. Även om det finns en säkerhet, som banken kan sälja om låntagaren inte betalar lånet, får detta alltså inte ligga till grund för större delen av kreditbedömningen.
Orsaken till detta är låntagaren ska förväntas kunna utnyttja bostaden och hantera bolånekostnaden inom sin privatekonomi även om ekonomin blir något sämre eller räntan går upp.
Kapitalfrigöringskredit är undantag
Ett undantag från regeln som nämns ovan är om bolånet tecknas i form av en kapitalfrigöringskredit. I detta fall finns ingen månadskostnad vilket alltså inte påverkar låntagarens privatekonomiska förutsättningar. Lånet, samt ackumulerad ränta, betalas istället när fastigheten säljs.
Vanliga frågor och svar
Ja, det är möjligt att få bolån trots dålig kreditvärdighet. Det är däremot bara ett fåtal banker som kan bevilja det och det resulterar i högre räntenivå.
Det som främst påverkar kreditvärdigheten är eventuella betalningsanmärkningar och sedan inkomst samt andra lån och krediter. Utöver det påverkar bland annat ålder, civilstånd, anställning och boendeform.
Om en av låntagarna har betalningsanmärkning kommer de flesta banker neka bolån. Det kan i detta fall vara lättare att få bolån med bara en ansöker. Parterna kan sedan reglera skulden mellan sig med ett skuldebrev.
Många kreditupplysningar kan vara, men behöver inte vara, negativt vid ansökan om bolån. Det beror bland annat på vilka som tagit upplysning, hur många det handlar om samt låntagarens ekonomiska situation.