Vid köp av småhus eller bostadsrätt tillkommer flera kostnader utöver köpeskilling och bolåneränta. De flesta betalas bara en gång men vissa betalas årligen. Dessa är viktiga att ha med i en budget inför bostadsbyte.
Nedan presenteras först bankkostnader som kan tillkomma oavsett boendeform och därefter specifika kostnader utifrån köp av hus respektive bostadsrätt.
Bolånekostnader – oavsett boendeform
Utöver bolåneränta kan uppläggningsavgift, aviavgift samt ränteskillnadsersättning behöva betalas till banken. Kom ihåg att kostnader hos banken ofta är förhandlingsbara och delvis kan sänkas eller helt tas bort efter diskussion med den bankman som handlägger lånet.
Uppläggningsavgift & Aviavgift
Uppläggningsavgift är en engångskostnad som uppstår i samband med att bolån tecknas eller att beloppet höjs. Banken får ta ut denna avgift för att bekosta de administrativa uppgifter som uppstår kring handläggningen av lånet.
Uppläggningsavgiften kan vara på allt från 0 kronor upp till 2 – 3 000 kronor. De flesta banker tar dock inte ut någon uppläggningsavgift. Betalning av avgiften kan ske på flera olika sätt:
- Mindre lånebelopp – Avgiften dras bort från det lånebelopp som betalas ut
- Första fakturan – Första fakturabeloppet är högre än övriga eftersom uppläggningsavgiften betalas.
- Uppdelat – Avgiften delas upp på flera månader och skapar därmed en förhöjd månadskostnad under denna period.
Aviavgift är en administrativ kostnad som tillkommer per avi som skickas ut, dvs. vanligtvis månadsvis eller kvartalsvis.
Aviavgiften är vanligtvis på 20 – 50 kronor. Det är mycket vanligt att denna kostnad kan undvikas om fakturan önskas som E-faktura eller om betalning sker via autogiro.
Bankspecifika avgifter
Utöver uppläggningsavgift och avi-avgift har vissa banker egna engångsavgifter som kan tillkomma. Detta är avgifter som andra banker inte tar ut:
Bank | Namn på avgift | Avgiftens storlek |
---|---|---|
Marginalen | Kredithanteringsavgift | 3 500 kr |
Bluestep | Värderingsavgift | 1 995 kr |
Nordax | Värderingsavgift | 1 995 kr |
60plusbanken | Värderingsavgift | 1 995 kr |
Värderingsavgift tas ut när banken anser att bostaden behöver värderas för att bolånet ska beviljas.
Ränteskillnadsersättning
Vid byte av bostad behöver eventuella bolån på tidigare bostad lösas. Är det ett bundet bolån kommer kostnad för ränteskillnadsersättning att uppstå. Det är alltså en ”straffavgift” som betalas av bolånetagaren om ett bundet bolån löses i förtid. Enda möjligheten att undvika denna kostnad är om banken går med på ett så kallat säkerhetsbyte.
🔗 Läs mer om ränteskillnadsersättning
Ränteskillnadsersättningen beräknas bland annat fram utifrån kvarvarande lånebelopp, kvarvarande löptid och bunden räntenivå. Fråga banken vad det skulle kosta att lösa lånet, eller om säkerhetsbyte är ett alternativ.
Hus – kostnader som kan tillkomma
De engångskostnader som tillkommer vid köp av småhus är exempelvis kostnader för lagfart och pantbrev. Varje år betalas sedan fastighetsavgift eller fastighetsskatt. Dessa kostnader är inte förhandlingsbara.
Lagfart
Vid köp av ett småhus tillkommer en avgift för lagfart. Ansökan om lagfart sker hos Lantmäteriet och innebär att ny ägare registreras på en fastighet eller tomträtt i fastighetsregistret. Detta ska ske senast tre månader efter köpet. Vanligtvis är det mäklaren eller banken som skickar in ansökan om lagfart åt den nya ägaren.
Vid ansökan om lagfart betalas stämpelskatt och expeditionsavgift.
- Stämpelskatt – Skatt på 1,5% av köpeskillingen eller föregående årets taxeringsvärde (högsta beloppet). I vissa fall behöver stämpelskatt inte betalas. Se vid vilka tillfällen i denna guide om lagfart och stämpelskatt.
- Expeditionsavgift – Expeditionsavgiften är på 825 kronor.
(Bolåneskolan – Lagfart och Pantbrev)
Pantbrev
Vid belåning av småhus används pantbrev som säkerhet för bostaden. Den bank som beviljar bolånet kommer vara registrerad som ägare av pantbrevet så länge som skulden finns kvar.
Finns det redan pantbrev motsvarande önskad lånesumma behöver inte nya utfärdas. Är lånebeloppet däremot större än totala beloppet på pantbreven behöver nytt pantbrev skapas på resterande belopp.
Avgiften för pantbrev är uppdelad i en fast och en rörlig del. Även dessa registreras hos Lantmäteriet.
- Expeditionsavgift – 375 kronor per pantbrev
- Stämpelskatt – 2 % på intecknat belopp. Hela tusentals kronor som avrundas nedåt.
Fastighetsavgift & Fastighetsskatt
Ägare av fastigheter behöver årligen betala kommunal fastighetsavgift eller statlig fastighetsskatt. Vilken av dessa som betalas beror bland annat på om bostaden är färdigbyggd eller inte.
För färdigbyggda småhus (exempelvis villa, radhus eller fritidshus) gäller kommunal fastighetsavgift. Under uppförande av småhus betalas istället statlig fastighetsskatt. Avgiften beräknas, och registreras, automatiskt på inkomstdeklarationen och betalas därmed årligen.
Ingen fastighetsavgift betalas de första 15 åren förutsatt att värdeår är 2012 eller senare. Oftast är värdeår samma år som bostaden färdigställs.
För äldre småhus är avgiften 0,75% av taxeringsvärdet men maximalt upp till maxbeloppet. För småhus som är under uppförande betalas statlig fastighetsskatt på 1% av taxeringsvärdet.
🔗 Läs mer om fastighetsavgift och fastighetsskatt
(5 snabba frågor om fastighetstaxering)
Tomträttsavgäld
Tomträttsavgäld betalas årligen till kommunen i det fall som marken, där bostaden står, ägs av kommunen och alltså inte av den som äger bostaden. Det kan liknas med en ”hyra” för att få använda markytan.
Tomträttsavgäld betalas årligen och beror både på storlek och plats på tomten. Vanligtvis är det samma summa i tio år varpå kommunen höjer beloppet.
Bostadsrätt – kostnader som kan tillkomma
De specifika kostnader som kan tillkomma vid köp av bostadsrätt betalas till bostadsrättsföreningen. För att föreningen ska få ta ut dessa kan det finnas krav på att de nämns i föreningens stadgar.
Pantsättningsavgift
Om bostadsrätten används som pant för bolånet behöver detta registreras i bostadsrättsföreningens lägenhetsregister. Det är antingen styrelsen eller föreningens ekonomiska förvaltare som gör detta.
Den administrativa avgiften för denna registrering kallas för pantsättningsavgift. Avgiften får däremot bara tas ut om det nämns i stadgarna att pantsättningsavgift kan förekomma.
Det vanligaste är att en bostadsrättsförening tar ut 1% av prisbasbeloppet i pantsättningsavgift.
🔗 Läs mer om pantsättningsavgift
Överlåtelseavgift
Vid överlåtelse av en bostadsrätt (vanligtvis försäljning) behöver bostadsrättsföreningen administrera detta i deras lägenhetsregister. En administrativ kostnad för detta arbete får tas ut förutsatt att det framgår i stadgarna
🔗 Läs mer om överlåtelseavgift
En vanlig nivå på överlåtelseavgiften är 2,5% av ett prisbasbelopp. Detta är även gränsen för hur hög denna avgift får vara enligt lag.
Medlemskap hos förvaltare
Om bostadsrättsföreningen är medlem hos en förvaltare kan det krävas att samtliga lägenheter även är anslutna till denna förvaltare. Detta gäller exempelvis om det är en HSB-förening.
Avgiften kan variera beroende på medlemskap. Ett medlemskap hos HSB kostar ett par hundra kronor i årsavgift.
Även andra kostnader
De punkter som nämns ovan är kostnader som kan uppkomma i samband med att bolån tecknas eller administrativa kostnader i samband med bostadsbyte. Kom ihåg att flytten även kan medföra ytterligare extrakostnader. Det är exempelvis flyttstädning, flytthjälp och dubbelt boende. Efter inflyttning tillkommer driftskostnader så som el, sophämtning, vatten och värme.
Vanliga frågor och svar
Bostadslånet kan ha uppläggningsavgift, ränta och aviavgift. När lånet tecknas kan det även tillkomma kostnader för exempelvis pantbrev och ränteskillnadsersättning.
Den enda avgift som alltid tillkommer vid köp av fastighet är ansökan om lagfart. Beroende på vilken fastighet som köps, samt finansieringsalternativ, kan det även exempelvis tillkomma kostnad för mäklare, pantbrev, uppläggningsavgift m.m.
Vid köp av bostadsrätt betalas exempelvis kostnader för bolån, eventuella pantbrev samt bostadsrättsföreningens avgifter för pantsättning och överlåtelse.