Låna till kontantinsats – Topplån

24

Att låna till ett bostadsköp utan att ha en egen kontantinsats skall egentligen inte vara möjligt. år 2010 skärptes kraven för de som skall låna pengar till ett bostadsköp.
Lagen säger nu att man som låntagare skall kunna stoppa in 15 % av bostadens värde i egen kontantinsats. Resterande 85 % kan man låna av banken som ett bolån. Tidigare kallades detta för bottenlån.

Exempel
Bostaden kostar 1.000.000 kr.
150.000 kr måste du själv spara ihop och stoppa in i bostaden.
850.000 kr får du låna av banken som ett bolån.

Tidigare kunde man låna 100 % av bostadens värde hos banken som ett bolån.
Lånet delades då upp i topplån och bottenlån.
Topplånet är ett lån utan säkerhet, ett så kallat blancolån eller privatlån.
Eftersom banken inte har någon underliggande säkerhet i ett topplån så betalar man en betydligt högre ränta på detta lån än på bottenlånet. För ett bottenlån har banken säkerhet i bostaden vilket gör att detta är ett säkrare lån för banken.

Topplån – Det finns möjligheter

Det finns möjligheter att kringgå reglerna om 15 % i kontantinsats.
Den enklaste vägen att gå är att låta någon närstående ta ett lån och hjälpa dig med kontantinsatsen men det är inte alla som har den möjligheten.
Vissa banker och kreditinstitut kan erbjuda dig att låna till kontantinsatsen via ett blancolån. För att du skall lyckas med det krävs det att du har rätt ekonomiska förutsättningar. Banken måste se att du har råd att betala för både ett blancolån och ett bolån, även om räntorna stiger. Detta beräknas individuellt och det beräknas på din ekonomiska situation när du gör en ansökan.

Låna till kontantinsats – Hur gör man?

Det enklaste är att ta hjälp direkt. Mittbolån.se hjälper dig helt kostnadsfritt och du förbinder dig inte till något när du fyller i dina uppgifter.

Jämföra bolån - räntetakMittbolån hjälper dig sedan att räkna ut om dina ekonomiska förutsättningar räcker till för att ta ett bolån utan kontantinsats. Hemsidan föreslår sedan vilka banker och kreditgivare som kan låna ut ett topplån till dig samt vilken ränta dom tar för det. Du kan sedan själv välja om du vill låna pengar via någon av dessa eller inte. Tjänsten är snabb och smidig och det tar dig endast ca 3-5 minuter att göra en ansökan.
Ingen kreditupplysning görs utan ditt godkännande.


Warning: file_get_contents(https://maklaren.ekonomifokus.se/categories.json): failed to open stream: HTTP request failed! HTTP/1.1 500 Internal Server Error in /home/ekonomifokus/public_html/wp-content/themes/Newspaper/loop-single.php on line 108

Fråga mäklaren

Nyhet! Ska du köpa eller sälja bostad?

Nu kan du få svar med hjälp av vår "Fråga mäklaren" tjänst.
Alla frågor besvaras av en mäklare.

Just nu finns det 0 besvarade frågor.

Ställ en fråga direkt

24 KOMMENTARER

  1. Hej.
    Är det samma sak med topplån som privatlån och Blancolån?
    Hur kan det vara så att man kan låna till kontantinsatsen när det är lag på 15% i egen kontantinsats?
    Då faller ju hela principen. Borde inte banken vara tvungen att man har 15% i egen insats att stoppa in?

    Kommer det komma ett skuldkvotstak 2017 eller 2018 tror ni eller kommer det att komma andra regler och krav för att få ta ett bolån/låna till bostaden?

    • Hej.
      Det stämmer att de tre namnen på lån är samma sak. De är olika namn på lån utan säkerhet i någon tillgång.
      Det betyder att banken inte har någon säkerhet pantsatt för lånet och lånet är därför klassat som högre risk för banken.
      Det innebär att det är högre ränta på ett topplån, blanco osv gentemot ett lån på en bostad.

      Jag håller med dig om att det är lite konstigt att man kan låna till kontantinsatsen. Det motverkar lite den lag som infördes där man kräver 15% i egen kontantinsats.
      Dock var den nya lagen utformad som så att du endast kan låna upp till 85% av bostadens värde. Det betyder att de sista 15% kan du skaffa fram hur du vill. Det är sedan upp till banken att avgöra om din inkomst osv räcker till för att få ett bolån.

      Skuldkvotstak ligger nog i framtiden tror vi på Ekonomifokus. Skuldkvotstaket borde införts redan för 4-5 år sedan. Ett skuldkvotstak innebär att man inte kan låna mer än X gånger sin bruttoinkomst.
      Detta är det bästa sättet att motverka skenande bostadspriser utan att det påverkar konsumtionen för mycket. Vi tror att det kommer ett förslag under 2017 eller 2018 och det kan säkert bli verklighet till 2019 eller 2020 om inget annat sker under tiden som gör att bostadspriserna slutar att stiga.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  2. Hej.
    Hur mycket brukar det skilja sig i ränta på ett topplån i jämförelse med ett bolån?
    Blancolån brukar ju skilja sig ganska mycket väl gentemot lån utan säkerhet?

    • Hej Borre.
      Det kan skilja ganska mycket. Nu under 2017 så kan man få ett bolån/bottenlån för runt 1,5% i ränta normalt sett.
      Topplånet (lån utan säkerhet) brukar du kunna få en ränta på runt 4%.
      Dessa räntesatser skiljer sig dock beroende på vilken ekonomisk situation du har.
      Banken kikar alltid på varje ansökan ur ett individuellt perspektiv och jämför sedan mot de krav som man har på bolånetagare och de som ansöker om ett lån.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  3. Tack för en bra artikel om topplån och kontantinsats. Jag hade ingen aning om att man kunde låna till kontantinsatsen.
    Denna artikel gav mig svar på mina frågor.

    • Hej Carl-Petter.
      Roligt att vi kan hjälpa till med information. Just eftersom det finns flera ord på samma typ av lån såsom topplån, privatlån, konsumtionslån, blancolån och lån utan säkerhet gör att det kan bli lite rörigt.
      Vi försöker att svara på de frågor som ni läsare kan tänkas ha på ett så enkelt och tydligt sätt som möjligt.

      Mvh admin på EKonomifokus

  4. Intressant läsning som vanligt, gillar att ni alltid kommer med tips och idéer. Det är inte bara att ni presenterar fakta utan att ni kommer med exempel och förklarar samtidigt! Snyggt

    • Hej Simon.
      Tack för ett gott betyg.
      Hoppas att vi hjälpt dig att få svar på dina frågor och funderingar kring finansiering av bostaden.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  5. Jag har fått möjlighet att köpa mina föräldrars lägenhet med en rabatt på ca 15-20 % under marknadsvärdet som mäklaren har värderat det till. I detta fall borde jag väl kunna köpa lägenheten utan att lägga in en kontantinsats? Banken får ju sin säkerhet ändå i form av värdet i bostaden. Eller hur annars ska jag kunna finansiera köpet av bostaden då jag inte har råd till kontantinsatsen. Vore tacksam för svar.

    • Hej Elin
      Jag uppfattar din fråga på det viset att du får exempelvis köpa en lägenhet för ca 1 700 000 kr när värdet på bostaden egentligen är värd minimum 2 000 000 kr. På det viset kan man tycka att det inte ska behövas någon kontantinsats, men tyvärr måste en kontantinsats på 15 % ändå läggas in. Banken ser köpesumman som det aktuella värdet och tar ingen hänsyn till reducerat pris. Dock kan man i efterhand omvärdera bostaden och få eventuella topplån/blancolån omfördelade och inlagda i bottenlånet. I detta får du låna pengar till kontantinsatsen i form av privatlån eller fråga dina föräldrar ifall dem kan hjälpa dig med den biten också. Lycka till med ditt bostadsköp.

      Mvh: Admin på Ekonomifokus

  6. Halloj.
    Det där ordet topplån är inte det ett gammalt ord? Används det fortfarande?

    Som jag har förstått det så heter det inte längre topplån utan lån utan säkerhet. Har jag rätt?

    Tycker även det är konstigt att man kan låna utan kontantinsats när staten lagstiftat för att undvika det. Känns som att lagen blir uddlös då. Men det är klart det är ju inte vem som helst som får ta ett bolån om man har ett blancolån till kontantinsatsen. Det måste ju krävas att man har en sjuhelsikes inkomst.

    Tack för mig och tack för en bra artikel.

    • Hej Karl-Oskar.

      Du har helt rätt. Topp är ett gammalt ord men det används fortfarande väldigt mycket i folkmun.
      Topplån idag är de lån som tas till ett bostadsköp men som inte bakas in i bolånet.
      Det blir då ett vanligt blancolån, dvs ett lån där banken inte har någon säkerhet för lånet.

      Mvh admin på Ekonomifokus

      • Hej Andreas,
        Jag har en liknande fråga och skulle bli otroligt tacksam för svar!
        Jag har ca 260000 kr ihopsparat till handpenning men det fattas ca 200000 kr i kontantinsats för att ha råd med den bostad jag vill köpa. När jag fyllde i uppgifterna för att ansöka om lånelöfte uppgav jag att jag inte hade några andra lån eller krediter. Det lånelöfte jag fått från banken (på 2,1 milj) baseras alltså på att jag inte har några andra lån, men för att ha råd men bostaden skulle jag alltså behöva låna 200000 kr till kontantinsatsen. Är läget hopplöst för min del eller går det att låna sig till dessa 200000 kr på något sätt utan att mitt lånelöfte ”sumpas”? För nej, jag har tyvärr ingen släkting som kan ta ett blancolån åt mej… (Och självklart har jag räknat på att jag med god marginal har råd med både blancolån och bolån även om räntorna skulle gå upp!)

        • Hej Anna.
          Det hänger på din inkomst. Banken tittar på helhetsbilden i varje enskilt fall.
          Tyvärr kan jag inte svara på vad banken säger i enskilda fall. Du får helt enkelt kontakta banken via telefonen och se vad de säger om just din situation.
          Tänk på att bankerna har olika krav så även om du får nej hos en bank så kan en annan bank säga ja.

          Mvh admin på Ekonomifokus

    • Hej Jonas.
      Vi tror absolut att förutsättningarna kommer att vara lika över kommande år.
      Det kan eventuellt komma nya krav på amortering eller en justering av ränteavdraget men de lär inte ändra på ovanstående regler.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  7. Hej.
    Jag har 150.000kr i kontantinsats.
    Hur mycket får jag låna av banken då?

    Jag vill köpa en lägenhet för ca 1,5 miljon.

    • Hej Jorma.
      Eftersom lagen säger att det krävs 15% i egen kontantinsats så kan du låna 850.000 kr som ett bolån.
      Det innebär att du kan köpa en bostad för 1 miljon kr.

      Om du har en riktigt bra och stabil inkomst så kan du eventuellt låna även till kontantinsatsen, dvs ta ett topplån.
      Använd sidan MittBolån.se så hjälper de dig att räkna på finansieringen.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  8. Hej Fokus på Ekonomi.

    Tror ni att reglerna och kraven kring topplån kommer att återgå till hur det var förr?

    Dvs när man kunde lån till 100% av bostadens värde? Man behövde inte ha någon som helt kontantinsats utan man fick ju låna ett bolån om man hade ett stabilt jobb/anställning och fast lön.

    • Hej William.

      Förmodligen inte. Däremot finns det absolut möjlighet att de kommer att sänka kravet på egen kontantinsats ifall det blir bistrare tider i sverige om några år.
      Men just att man får låna till hela bostadens värde, dvs 100% belåning tror jag inte kommmer att återkomma inom de närmsta 100 åren iallafall.
      Definitivt inte nu under 2017, 2018, 2019 eller 2020.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  9. Hej! Min dotter funderar på att köpa nyproduktion och har ett lånelöfte gällande både bolån och ett privatlån.
    Om värdet på lägenheten ökar så vill hon ju värdera om den och baka in privatlån i bolån. Vad gäller där? Läste om 5 års regeln. Måste hon vänta 5 år för att få omvärdera?

    • Hej Lena.
      Ja tyvärr.
      Det datum som hon skriver under ett upplåtelseavtal räknas som den dagen hon köper bostaden.
      Hon måste sedan vänta i 5 år innan hon kan värdera om bostaden ifall ingen jättestor förändring sker med bostaden såsom utbyggnad eller liknande.

      Det finns däremot möjlighet att slippa amorteringskravet när man köper nyproduktion. Det är upp till banken att avgöra om de vill erbjuda din dotter ett amorteringsfritt lån.

      Mvh admin på Ekonomifokus

  10. Hej.
    Är det extra hög risk nu att ta bolån utan att ha kontantinsatsen själv? Dvs man lånar pengar till själva kontantinsatsen? Jag går i valet och kvalet kring om jag skall köpa en ny lägenhet men det kommer då att krävas ett topplån för mig, Känns sådär dock nu när priserna verkar gå ner.

    • Hej Johanna S.

      Det stämmer att marknaden är svår att läsa av just nu.
      Jag vågar inte sia om vart bostadspriserna är på väg tyvärr.

      Mvh admin på EKonomifokus

Ställ en fråga

Använd dig om formuläret eller testa vår nya tjänst Fråga mäklaren.

Please enter your comment!
Please enter your name here