Låna till kontantinsats – kontantinsatslån

År 2010 införde Finansinspektionerna ett nytt regelverk som kallas för bolånetaket. Enligt reglerna i bolånetaket får man ta bolån på maximalt 85 % av bostadens marknadsvärde, resterande 15 % måste man finansiera med en kontantinsats. Hur du finansierar kontantinsatsen säger reglerna däremot ingenting om. Har du inte hunnit spara ihop tillräckligt med kapital finns därmed möjligheter att låna till hela eller delar av kontantinsatsen.

Artikelns innehåll:
1. Räkna ut om du kan låna till kontantinsatsen
2. Två olika typer av kontantinsatslån
3. Baka in kontantinsatslånet i bolånet
4. Videoklipp som förklarar hur du kan låna till kontantinsatsen
5. Ränta på kontantinsatslån
6. Räkna ut kostnaden för bolån + kontantinsatslån (kalkylator)
7. När betalar man kontantinsatsen?
8. Kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad?
9. Hur man kan köpa en bostad utan kontantinsats
10. Bolånetaket
11. Skillnaden mellan kontaninsatslån & handpenningslån

Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik

Räkna ut om du kan låna till kontantinsatsen

Denna kalkylator gör en grov uppskattning av dina möjligheter att ta ett privatlån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Compricer.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Till Compricer.se

2 olika typer av kontantinsatslån

Om du inte lyckats spara ihop pengar till kontantinsatsen kan du låna till hela eller delar av den om din ekonomi är tillräckligt stabil.

Det finns framför allt två typer av lån som lämpar sig för att finansiera kontantinsatsen:

2. Ta ett kontantinsatslån hos banken

Ibland kan banken gå med på att låna ut pengar till hela eller delar av kontantinsatsen via ett kontantinsatslån. Du tar då två separata lån, ett bolån och ett kontantinsatslån. Bolånet har bostaden som säkerhet medan kontantinsatslånet är ett lån utan säkerhet. Det gör att det är högre ränta och kortare avbetalningstid på kontantinsatslån.

Exempel:
Johanna har 50 000 kr i sparade pengar. Hon vill köpa en bostad som kostar 1 miljon kronor. För att köpa den bostaden krävs det en kontantinsats på minst 150 000 kr. Johanna tar ett kontantinsatslån på 100 000 kr och lägger ihop med sina sparpengar. Nu har hon tillräckligt med pengar för att finansiera kontantinsatsen och får därmed låna resterande 850 000 kr av banken som ett bolån.

För att banken skall godkänna att du tar ett lån till kontantinsatsen krävs det att du har rätt ekonomiska förutsättningar. Banken måste se att du har råd att betala för både ett kontantinsatslån och ett bolån, även om räntan på lånen stiger. Detta beräknas individuellt och det beräknas på din ekonomiska situation och inkomst när du gör en ansökan. Du måste alltså göra en ansökan om att få ett lånelöfte hos banken för att se om du blir godkänd för denna lösning.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Compricer.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Till Compricer.se

Du kan ta bolånet och kontantinsatslånet hos olika banker men tänk på att banken du skall ta bolånet hos måste godkänna denna lösning först. Banken kan via en kreditupplysning se om du tagit ett kontantinsatslån hos någon annan bank så det går inte att undvika att banken upptäcker ditt kontantinsatslån.

Medlåntagare

Om du har möjligheten så kan familjemedlemmar, släktingar eller vänner gå in som medlåntagare/medsökande (även kallat att gå i borgen) för dig. Den personen blir då också betalningsansvarig för lånet. Om du inte kan betala lånet kan banken istället kräva pengarna av medlåntagaren.

En medlåntagare gör att banken ser er tillsammans som en tryggare låntagare. Om banken ser er som en trygg låntagare kan de godkänna att du tar ett bolån + kontantinsatslån för att finansiera köpet av bostaden.

Baka in kontantinsatslånet i bolånet

Om din bostad stiger i värde kan du värdera upp bostaden med hjälp av en mäklare och baka in kontantinsatslånet i bolånet. Genom att göra det sänker du dina räntekostnader.

Videoklipp som förklarar hur du kan låna till kontantinsatsen

I videoklippet förklarar vi hur man gör om man inte har sparat ihop tillräckligt med pengar för kontantinsatsen.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Compricer.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Till Compricer.se

Räntor på kontantinsatslån

Ett bolån är ett lån med säkerhet, det innebär att banken har säkerhet/pant i bostaden. Om du inte kan betala ditt bolån kan banken gå via kronofogden och tvinga fram en tvångsförsäljning av din bostad.

Ett kontantinsatslån är däremot ett lån utan säkerhet. Eftersom banken inte har någon säkerhet i ett kontantinsatslån så betalar du en betydligt högre ränta för kontantinsatslånet än för bolånet.

När betalar man kontantinsatsen?

Om du har kontantinsatsen redo på ditt konto kan du ta av den för att först betala handpenningen (som är på 10% av bostaden pris) och resterande pengar låter du bara sitta kvar på ditt konto. Banken hjälper dig sedan med resten. Banken lägger ihop det som finns kvar av din kontantinsats och ditt bolån för att kunna slutbetala de sista 90 procenten av bostadens pris på tillträdesdagen.

• Läs vår artikel om: skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Kontantinsatsen sitter i min nuvarande bostad?

Om du har din kontantinsats i din gamla bostad som du skall sälja eller har sålt så kan du få ett tillfälligt lån av banken som hjälper dig att betala för den nya bostaden innan du fått pengarna för din gamla. Detta lån kallas för brygglån.

Kan man köpa en bostad utan kontantinsats?

Nej, inte ens om man köper en bostad för ett pris som understiger marknadsvärdet kan man köpa utan att behöva gå in med den egna kontantinsatsen. Banken utgår ifrån det pris som står i köpekontraktet/överlåtelseavtalet så det spelar ingen roll om marknadsvärdet egentligen är högre.

Det finns en lösning för den som skall köpa en bostad av närstående.
Om bostaden ges bort som en gåva, med hjälp av ett gåvobrev, så finns det inget pris som banken kan basera sin värdering på. Då kan en ny värdering göras precis efteråt och sedan kan bostaden belånas upp till 85 % av bostadens värde varpå betalningen av bostaden kan genomföras. Det är dock viktigt att veta att denna gåva mot betalning kan räknas helt eller delvis som ett köp av Skatteverket och därmed skall affären deklareras på rätt sätt.

🔗 Läs mer om att ge bort en bostad i gåva mot betalning och hur det skall deklareras

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, de flesta bankerna tillåter det. SBAB och Länsförsäkringar bank är exempel på banker som skriver på sin hemsida att man kan låna till kontantinsatsen. Detta genom att ta ett lån som inte har bostaden som säkerhet, exempelvis ett privatlån. För att få låna till hela eller delar av kontantinsatsen krävs det att man har tillräckligt goda marginaler och utrymme i sin ekonomi.

Såhär skriver SBAB på sin hemsida:
”Om du inte har hunnit spara ihop till en hel kontantinsats finns möjligheten att låna till delar av den med ett lån som inte har bostaden som säkerhet, ett så kallat privatlån”

Såhär skriver LF bank på sin hemsida:
”Om du inte har de 15 procent som du behöver i kontantinsats kan du ansöka om ett privatlån, även kallat blancolån, där räntan du erbjuds är individuell.”

Kan man ta ett privatlån till kontantinsatsen?

Ja, de flesta banker godkänner att du tar ett privatlån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen när du köper bostad. Två exempel på banker som godkänner detta är SBAB och Länsförsäkringar bank. Banken måste dock veta att din ekonomi är tillräckligt stark för att godkänna detta upplägg.

Bolånetaket

Bolånetaket, dvs lagen att man endast får belåna 85 % av bostadens pris som ett bolån, infördes år 2010 av Finansinspektionen för att reglera skuldsättningen i Sverige. Man ville skydda låntagarna från att belåna sina bostäder alldeles för mycket. Högt belånade bostäder kan innebära en stor risk för låntagarna om arbetslösheten stiger kraftigt eller att räntorna går upp kraftigt.

Topplån – Togs bort år 2010

Innan år 2010 kunde man låna ända upp till 100 % av bostadens värde hos banken. Lånet delades då upp i två delar, topplån och bottenlån.

Både bottenlånet och topplånet hade säkerhet i bostaden men man betalade en högre ränta på topplånet som dessutom hade en snabbare avbetalningsplan. Bottenlånet och topplånet hade inga fasta bestämda nivåer men det vanligaste var att ca 75% av bostadens värde var ett bottenlån och resterande ca 25% var ett topplån.

Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos 40 st olika banker med Compricer.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.

Till Compricer.se

Skillnaden mellan kontantinsatslån & handpenningslån

Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som tas för att kunna betala hela eller delar av handpenningen (10% av bostadens pris). Lånet skall betalas tillbaka inom 6 månader alternativt när den nya bostaden tillträds. Ett kontantinsatslån är något helt annat, som vi skriver i denna artikel.

Pengarna från kontantinsatslånet kan användas för att betala handpenningen men man kan inte ta ett handpenningslån för att finansiera kontantinsatsen.

Få hjälp med att räkna ut om du kan få bolån + kontantinsatslån

Om du skickar in en ansökan till Compricer bolån så räknar de ut om du har möjlighet att ta både bolån och ett lån till kontantinsatsen. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du skickar in din ansökan på Compricer.se.

Vad säger bankerna?

I tabellen visar vi vad bankerna skriver på sina hemsidor om lån till kontantinsatsen.

Obs, tänk på att banken måste göra en individuell bedömning av din ekonomi innan du kan godkännas för ett kontantinsatslån.

Frågor och svar